從商業(yè)銀行到汽車金融公司、小貸公司，各方紛紛加入汽車金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)之中，金融科技公司深挖二手車金融，創(chuàng)新汽車直租模式消費(fèi)者甚至可以零首付

　　近日，深圳的曾先生高興地告訴他的朋友新車寶馬到手了。據(jù)了解，他先在某商業(yè)銀行辦理了分期消費(fèi)信用卡用做購車首付款刷卡，然后利用車行以舊換新的政策享受按揭貼息。他說，寶馬本身有汽車金融的服務(wù)，以舊換新購車還能抵商業(yè)銀行一個(gè)點(diǎn)左右的利息，“整體算下來省一萬元左右。”無獨(dú)有偶，北京的高女士也喜悅地和同事分享，她最近通過貸款擁有了人生中的第一輛車。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，曾先生和高女士買車的故事，折射出中國的汽車金融市場(chǎng)逐漸被開發(fā)壯大的事實(shí)。數(shù)據(jù)也可以佐證這一觀點(diǎn)，《2016中國汽車金融報(bào)告》顯示，2001年~2014年，國內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長(zhǎng)14倍至6596億元。

　　報(bào)告指出，隨著國內(nèi)消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，以及汽車金融市場(chǎng)日趨多樣化的參與者加入爭(zhēng)奪蛋糕，伴隨著個(gè)人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等，汽車金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)將更加豐富。

　　正如融金所創(chuàng)始人孫明達(dá)所言，目前國內(nèi)汽車金融公司業(yè)務(wù)主要集中在零售消費(fèi)信貸以及經(jīng)銷商庫存融資兩方面，未來汽車金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍還需要向全產(chǎn)業(yè)鏈拓展。

　　事實(shí)上，很多新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也看重了汽車金融市場(chǎng)的巨大潛力，投入力量進(jìn)行開發(fā)，并且取得不錯(cuò)的成績(jī)，也讓大眾在面對(duì)車的那些事兒時(shí)，少一些捉襟見肘的尷尬。

　　貸款買車哪家強(qiáng)

　　汽車金融市場(chǎng)越來越被重視，單就貸款買車來說，眾多的貸款渠道也為消費(fèi)者帶來了一定的“選擇困難”。銀行貸款、汽車金融公司以及其他金融機(jī)構(gòu)，到底哪家的產(chǎn)品更好、服務(wù)更完善?記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，單從利率上看，銀行的貸款產(chǎn)品目前仍有一定的優(yōu)勢(shì)，但是隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的加入，這些優(yōu)勢(shì)也將不復(fù)存在。

　　消費(fèi)者若選擇銀行進(jìn)行貸款，以農(nóng)業(yè)銀行為例，其12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的貸款利率均不相同，費(fèi)率分別為4.5%、8%和10%，工商銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率則分別為3.9%~5%、6.9%~8%和12%，建設(shè)銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為4%、8%和12%，中國銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為3.9%~5%、8%和12%。

　　據(jù)悉，銀行辦理汽車貸款的另一個(gè)途徑為汽車分期，例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續(xù)費(fèi)為3.5%，24期手續(xù)費(fèi)為7%。不過，不同銀行的信用卡分期費(fèi)率都有差異，總得來看，一般12期(一年)的分期費(fèi)率在3%~5%之間，24期(二年)在4%~8%之間，36期在9%~12%之間。

　　此外，記者了解到，小貸公司也加入了汽車金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。據(jù)媒體報(bào)道，小貸公司的汽車貸款相對(duì)于銀行而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此計(jì)算，貸款10萬元買車、一年期限，向小貸公司借錢要比找銀行多支付大約5000元利息。

　　值得注意的是，銀行的低利率雖然誘人，但并非人人都可以申請(qǐng)得到。事實(shí)上，銀行的批貸流程較為復(fù)雜，需要的材料繁多，諸如身份證、戶籍證明、本地房產(chǎn)證明、購車合同等相關(guān)證明都是必須準(zhǔn)備的材料。

　　據(jù)某銀行工作人員介紹，銀行在貸款時(shí)，還會(huì)對(duì)貸款人的資質(zhì)嚴(yán)加篩選，逾期多次或者其他征信記錄存在污點(diǎn)，借款人都不能獲得貸款，有的地方甚至對(duì)購車人的戶籍加以限制。在首付方面，銀行一律要求三成首付。

　　相比之下，專業(yè)的汽車金融公司有更多細(xì)微的優(yōu)勢(shì)。據(jù)記者了解，在促銷活動(dòng)期間，從4S店購車并申請(qǐng)相關(guān)汽車金融公司的貸款還能有額外的車價(jià)優(yōu)惠，上文的曾先生就因以舊換新省下1萬元左右?；蛘撸糠周囆蜁?huì)有額外補(bǔ)貼，算下來購車成本比銀行貸款還能便宜一些，具體補(bǔ)貼比例要看活動(dòng)車型而定。每家汽車金融公司對(duì)于母品牌的車型幾乎都有或多或少的優(yōu)惠。

　　另一方面，每家汽車金融公司對(duì)于旗下品牌車型，貸款后提車速度大約為一周左右，而銀行由于批貸時(shí)間較長(zhǎng)以及流程問題，購車人提車往往要等待一個(gè)月左右。此外，對(duì)于購車人的審核，汽車金融公司的標(biāo)準(zhǔn)也較為寬松，并不對(duì)購車人的戶籍等做出硬性要求。

　　汽車金融的發(fā)展可謂是百花齊放，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的條件，選擇適合自己的金融服務(wù)。然而，盡管從商業(yè)銀行到汽車金融公司、小貸公司，各方紛紛加入汽車金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)之中，但是一直到2015年，國內(nèi)汽車金融的滲透率僅達(dá)到30%，與國外70%~80%的滲透率相比尚有差距。據(jù)德勤中國預(yù)測(cè),到2020年,中國汽車金融的滲透率將達(dá)到50%，市場(chǎng)規(guī)模有望突破2萬億元，這一領(lǐng)域?qū)⒂懈鄤?chuàng)新的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與服務(wù)等相繼推出。

　　二手車服務(wù)崛起

　　2004到2014十年間，汽車金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，到目前為止，由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的有25家。與此同時(shí)，國內(nèi)開始有主機(jī)廠背景的融資租賃公司介入，經(jīng)過2011年到現(xiàn)在五年時(shí)間的大量推廣，目前國內(nèi)已經(jīng)有3000多個(gè)擁有牌照的融資租賃公司，正在從事零售汽車金融業(yè)務(wù)。然而，包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司為主流的汽車金融服務(wù)主體，均以新車為主，二手車領(lǐng)域的汽車金融服務(wù)一直稍顯落后。

　　反觀發(fā)達(dá)國家，二手車的金融滲透率與新車所差無幾。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，多家金融科技機(jī)構(gòu)將目光瞄準(zhǔn)汽車金融的服務(wù)之上，尤其是二手車領(lǐng)域的金融服務(wù)。

　　美利車金融總裁李明昊告訴記者：“二手車是非常典型的非標(biāo)產(chǎn)品，其服務(wù)鏈條較長(zhǎng)，交易過程需要經(jīng)過車況鑒定、估值、過戶等流程，并且基本是‘一車一況、一車一價(jià)’，因此我國二手車市場(chǎng)是一個(gè)重資產(chǎn)、重服務(wù)落地的市場(chǎng)?！?/p>

　　盈燦咨詢測(cè)算預(yù)計(jì)，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場(chǎng)規(guī)模可以達(dá)到1.1萬億元，到2018年，我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)?？蛇_(dá)到1.85萬億元。汽車市場(chǎng)中，二手車市場(chǎng)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)不容忽視：據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍預(yù)測(cè)，到2020年，新車與二手車交易比例有望達(dá)到1:1，汽車市場(chǎng)也將從“新增需求”轉(zhuǎn)化為“置換需求”。

　　萬億市場(chǎng)，金融科技公司將如何入手呢?以美利車金融為例，據(jù)記者了解，僅上線兩年的美利車金融，已完成了線上、線下服務(wù)渠道布局：目前該平臺(tái)已經(jīng)組建了逾千人的線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)，與全國3000~4000家經(jīng)銷商建立了合作關(guān)系。

　　因?yàn)槊览嚱鹑讷@得了京東金融的A輪投資，因此，用戶不僅能夠在通過汽車經(jīng)銷商的推薦，享受到美利車金融的汽車分期服務(wù)，也能夠從京東金融汽車白條頁面，進(jìn)入“美利車金融”的申請(qǐng)入口，提交分期消費(fèi)申請(qǐng)。截至目前，該平臺(tái)累計(jì)幫助10萬名購車者獲得了他們的愛車，累計(jì)放款金額超55億元。

　　近日獲得3.6億B輪融資的第1車貸也是以二手車商貸款起家的。該平臺(tái)為車商、汽車整車物流商以及汽車租賃公司等提供授信額度在5萬到5000萬不等，還款時(shí)間為1個(gè)月到24個(gè)月不等的貸款產(chǎn)品。目前第1車貸已經(jīng)覆蓋全國30個(gè)省份、80個(gè)城市，與全國70%以上的中大型二手車商建立合作，覆蓋中國二手車交易總額的6%，2016年放貸總額超過120億元。

　　由于我國二手車市場(chǎng)起步晚，行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，誠信問題、規(guī)范經(jīng)營(yíng)問題、跨區(qū)域流通問題等突出;同時(shí)，鑒定評(píng)估人才缺失、第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)較少等困擾著二手車行業(yè)的發(fā)展。報(bào)告稱，目前監(jiān)管法規(guī)逐漸到位，行業(yè)運(yùn)營(yíng)規(guī)范化，促進(jìn)了二手車市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　國家信息中心信息資源開發(fā)部制造業(yè)信息處處長(zhǎng)李偉利表示，中國汽車產(chǎn)業(yè)正迎來發(fā)展的拐點(diǎn)。未來一段時(shí)間內(nèi)，行業(yè)將保持10%~15%的中速增長(zhǎng);發(fā)展重心逐漸從前端向以二手車、汽車金融為主的后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。

　　汽車租賃新藍(lán)海

　　羅蘭貝格數(shù)據(jù)顯示，中國租車市場(chǎng)規(guī)模從2008年的90億元增長(zhǎng)至2013年的340億元，預(yù)計(jì)到2018年將攀升至580億元。車隊(duì)數(shù)量則從2008年的10萬輛增至2013年36.9萬輛，預(yù)計(jì)2018年將增長(zhǎng)至77.9萬輛。而直到2012年，中國租車滲透率僅為0.4%，汽車租賃公司車隊(duì)租賃滲透率不到10%;在德國、法國等成熟市場(chǎng)，每年近50%的汽車租賃公司車輛會(huì)以租賃形式出售。

　　花生好車董事長(zhǎng)陳鵬云意識(shí)到這一市場(chǎng)還有很大的潛力與利潤(rùn)空間，于是他專注開拓汽車融資租賃市場(chǎng)。花生好車將車輛型號(hào)限定在幾款性價(jià)比較高的暢銷A級(jí)車，為每輛車購買價(jià)值百萬的各種保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以零首付、20%首付、50%首付直租。汽車直租模式，租賃公司還可以賺取汽車批發(fā)零售差價(jià)、保險(xiǎn)返點(diǎn)等。

　　至于如何控制壞賬率，陳鵬云介紹道：即使是零首付，首次提車便能收回包括保證金和首期租金在內(nèi)的1.5萬元左右的資金，另外再收回兩三個(gè)月的租金，就能保證承租人逾期支付租金時(shí)，花生好車收回車輛進(jìn)行處置不會(huì)產(chǎn)生損失，因此壞賬的產(chǎn)生概率很低;另外，花生好車的直租車型主要為價(jià)值10萬左右的暢銷A級(jí)車，保值及再處置方面都有優(yōu)勢(shì);此外，花生好車還通過為每輛車購買了價(jià)值百萬的保險(xiǎn)和安裝GPS等方式防范車輛使用過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及詐騙風(fēng)險(xiǎn)等?；ㄉ密囌竭\(yùn)營(yíng)的一年的時(shí)間里，開業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)110家，做了6500單汽車直租業(yè)務(wù)，其中今年6月成交1000臺(tái)，7月成交1500臺(tái)。

　　據(jù)陳鵬云介紹，中國汽車銷售量一年大概在2000多萬臺(tái)，其中前十大經(jīng)銷商的累計(jì)銷售份額占總量的比例不足10%，這一數(shù)字很好的展現(xiàn)了汽車經(jīng)銷行業(yè)最顯著的特征——分散。汽車經(jīng)銷行業(yè)的特點(diǎn)是勞動(dòng)密集型、資金密集型、分散，不容易形成壟斷或者寡頭壟斷，這個(gè)市場(chǎng)也足夠大，最終的格局就是有很多競(jìng)爭(zhēng)者，每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者獲得一小塊蛋糕。