人身保險(xiǎn)投保方式有哪些不同?人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具體要怎么認(rèn)定?

• 2019年7月18日 ChenJunYi來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 800 48
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人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。

從我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條的規(guī)定來(lái)看，除本人、配偶、子女、父母以外，投保人對(duì)與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，均具有保險(xiǎn)利益。因此，有撫養(yǎng)關(guān)系的兄弟姊妹之間、繼父母與繼子女之間及對(duì)公婆、岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的喪偶兒媳、喪偶女婿與公婆、岳父母之間，都互有保險(xiǎn)利益。

3.債權(quán)人對(duì)于債務(wù)人。債務(wù)人對(duì)于債權(quán)人有給付義務(wù)，但債權(quán)人對(duì)于債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，除設(shè)有擔(dān)保物權(quán)外，不得主張任何權(quán)利。因此，債務(wù)人死亡后，債權(quán)人的債權(quán)很可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)。故不少?lài)?guó)家的保險(xiǎn)法均規(guī)定債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命有保險(xiǎn)利益，以使債權(quán)人能借保險(xiǎn)措施于債務(wù)人為清償前死亡而保全其債權(quán)。但如何決定此種保險(xiǎn)利益的范圍及其保險(xiǎn)金額與債權(quán)額間的比例似極為困難。如認(rèn)為保險(xiǎn)金額應(yīng)與債權(quán)額相等，而債務(wù)人于生前又未清償其債務(wù)的，則保險(xiǎn)金由于其為債權(quán)人所繳保費(fèi)及利息的總和，自不足以補(bǔ)償債權(quán)人的損失。反之，如容許債權(quán)人超額投保，又可能導(dǎo)致債權(quán)人為獲取額外利益而謀害債務(wù)人。因此，通常的作法是，當(dāng)債權(quán)人就債務(wù)人投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，如出于善意，則其投保金額不受債權(quán)額限制，保險(xiǎn)合同不因投保金額高于債權(quán)額而無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》就債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命有無(wú)保險(xiǎn)利益，沒(méi)有明確規(guī)定。但從《保險(xiǎn)法》第53條的規(guī)定來(lái)看，應(yīng)認(rèn)為債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命無(wú)保險(xiǎn)利益，除非債務(wù)人同意。我們認(rèn)為，在目前我國(guó)法制化程度不高，商業(yè)信用和個(gè)人信用體系尚未建立，債權(quán)人利益屢受損害的情況下，更應(yīng)注重保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)明確規(guī)定債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命有保險(xiǎn)利益。

4.雇傭人與受雇人。雇傭人與受雇人在經(jīng)濟(jì)上有較為密切的利益關(guān)系，應(yīng)承認(rèn)其彼此間互有保險(xiǎn)利益。有的國(guó)家主張受雇人或公司職員雖經(jīng)辭職或因其他原因而離開(kāi)公司，公司仍可繼續(xù)支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，可請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金。換言之，受雇人的離職不影響已生效的保險(xiǎn)合同。英美法院只承認(rèn)公司對(duì)其董事及重要職員有保險(xiǎn)利益，至于公司對(duì)于股東有無(wú)保險(xiǎn)利益，美國(guó)法院持否定的見(jiàn)解。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者施文森認(rèn)為，公司與無(wú)限責(zé)任的股東有經(jīng)濟(jì)上極密切的關(guān)系，應(yīng)認(rèn)為公司對(duì)無(wú)限責(zé)任股東有保險(xiǎn)利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)雇傭人與受雇人相互間有無(wú)保險(xiǎn)利益，也沒(méi)有明確規(guī)定，但在實(shí)踐中，一般都承認(rèn)單位對(duì)其職工具有保險(xiǎn)利益。如單位以職工為被保險(xiǎn)人，投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等。

5.合伙人。合伙是兩人以上共同出資、共同經(jīng)營(yíng)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)議。合伙人之間經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系至為密切，因此，應(yīng)認(rèn)為合伙人相互間互有保險(xiǎn)利益，任何一個(gè)合伙人均可以其他合伙人為被保險(xiǎn)人而投保人身保險(xiǎn)。英美法院都認(rèn)為，兩人以上經(jīng)簽訂合伙合同的，合伙人的一方對(duì)于他方的生命即取得保險(xiǎn)利益，而且合伙人間出于善意約定合伙人各應(yīng)簽訂壽險(xiǎn)合同的，可由合伙財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，合伙人中一人死亡時(shí)，其他合伙人可用保險(xiǎn)金額來(lái)收購(gòu)該已故合伙人的合伙利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此也未作任何規(guī)定。

6.其他情形。凡當(dāng)事人之間有合同或商務(wù)關(guān)系，一方的生死足可影響他方因基于此種關(guān)系所可獲得法律上及經(jīng)濟(jì)上的利益或期待利益的，也被認(rèn)為有保險(xiǎn)利益，可能受損失的一方可以他方為被保險(xiǎn)人而訂立保險(xiǎn)合同。在英美法上，還承認(rèn)下列各種人之間有保險(xiǎn)利益：第一，未婚妻對(duì)于未婚夫;第二，繼承人或利害關(guān)系人對(duì)于遺囑執(zhí)行人或遺產(chǎn)管理人;第三，破產(chǎn)債權(quán)人對(duì)于破產(chǎn)管理人或破產(chǎn)監(jiān)護(hù)人;第四，保證人對(duì)于主債務(wù)人;第五，在以第三人生存為期的租賃合同中，承租人對(duì)于該第三人。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第16條還把“生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人，，單列為一項(xiàng)，專(zhuān)門(mén)規(guī)定對(duì)于此種人有保險(xiǎn)利益，可以之為被保險(xiǎn)人而投保人壽保險(xiǎn)。事實(shí)上所謂的“生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人”，一般都是具有一定親屬關(guān)系的人，故似無(wú)必要將其獨(dú)立于親屬關(guān)系之外。

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