商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的五大優(yōu)勢(shì) 養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研2021

• 2021年10月20日 YeYuJuan來源：互聯(lián)網(wǎng) 875 54
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在政策支持下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)有望迎來井噴式發(fā)展，將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)形成重大利好。目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)處于起步階段，規(guī)模較小，未來發(fā)展空間較大。

養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研

中國(guó)正在經(jīng)歷全球規(guī)模最大、速度最快、持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的老齡化過程，老齡化也將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲以上人口占比已從2013年的9.7%上升至10.8%。老齡化趨勢(shì)對(duì)養(yǎng)老保障提出更高要求，養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性和必要性浮出水面。

我國(guó)的養(yǎng)老保障體系包括三大支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(國(guó)家層面)、企業(yè)/職業(yè)年金(企業(yè)層面)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(個(gè)人層面)。目前養(yǎng)老保障仍以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)模較小。隨著我國(guó)老齡化趨勢(shì)加劇，依靠國(guó)家養(yǎng)老的難度越來越大。2013-2017年全國(guó)養(yǎng)老金基本處于盈余狀態(tài)，但收支差額逐年降低。

此外，我國(guó)養(yǎng)老基金占GDP比重較低，主要原因是二三支柱發(fā)展相對(duì)緩慢。2019年美國(guó)第一支柱養(yǎng)老金的規(guī)模為2.89萬億美元，約占GDP比重的13.49%，二、三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)30.28萬億美元，約占GDP的141.3%，而我國(guó)第一支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模為8.35萬億元，約占GDP的 8.43%，二三支柱規(guī)模為2.41萬億元，僅占GDP的2.43%。

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度僅為339.74元/人。而美國(guó)第三支柱個(gè)人退休賬戶(IRA)的養(yǎng)老保險(xiǎn)密度高達(dá)1258.7美元/人。2020年我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)深度僅為0.48%。相比之下，美國(guó)第三支柱個(gè)人退休賬戶的保險(xiǎn)深度為2.3%。

對(duì)于健康險(xiǎn)未來的發(fā)展方向，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，健康險(xiǎn)不能僅局限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，而要從健康管理、對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行干預(yù)的思路找到新的發(fā)展路徑。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有五大優(yōu)勢(shì)：

一是養(yǎng)老目標(biāo)明確，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且可以靈活地選擇保障程度;

二是養(yǎng)老回報(bào)明確，規(guī)劃固定保險(xiǎn)金額和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定的時(shí)間就可以按月領(lǐng)錢;

三是可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰是有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，要求投保人必須按時(shí)定量交保費(fèi)。另外，由于退保會(huì)有損失，增強(qiáng)了資金使用的專項(xiàng)性和儲(chǔ)蓄的強(qiáng)制性;

四是可以發(fā)揮“復(fù)利”功效，終身型的養(yǎng)老險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法替代的;

五是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展空間可期

在政策支持下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)有望迎來井噴式發(fā)展，將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)形成重大利好。目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)處于起步階段，規(guī)模較小，未來發(fā)展空間較大。

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