消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀 消費(fèi)金融行業(yè)市場調(diào)研

• 2022年10月13日 ChenZeFang來源：互聯(lián)網(wǎng) 624 36
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個人在消費(fèi)時如果使用個人支票或信用卡來支付，那么這就是消費(fèi)金融行為。金融機(jī)構(gòu)也可以提供代繳水電費(fèi)、代收貨款的服務(wù),讓客戶可以就近在住家或上班地點(diǎn)的分支機(jī)構(gòu)繳納其公用事業(yè)費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)不僅不收手續(xù)費(fèi)還會產(chǎn)生資金留存的收益，而消費(fèi)者則會通過金融機(jī)構(gòu)的便捷服,

個人在消費(fèi)時如果使用個人支票或信用卡來支付，那么這就是消費(fèi)金融行為。金融機(jī)構(gòu)也可以提供代繳水電費(fèi)、代收貨款的服務(wù),讓客戶可以就近在住家或上班地點(diǎn)的分支機(jī)構(gòu)繳納其公用事業(yè)費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)不僅不收手續(xù)費(fèi)還會產(chǎn)生資金留存的收益，而消費(fèi)者則會通過金融機(jī)構(gòu)的便捷服務(wù)提高生活質(zhì)量,這就是很典型的消費(fèi)金融。消費(fèi)金融的范圍可囊括個人所有的收入來源及開支去向，因此我國消費(fèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展的空間廣闊。

我國消費(fèi)金融行業(yè)屬于金融業(yè)，受人民銀行、銀保監(jiān)會和證監(jiān)會的監(jiān)督管理，消費(fèi)金融的主要供應(yīng)主體為銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等，持牌金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺負(fù)責(zé)風(fēng)險控制及貸后管理，數(shù)據(jù)服務(wù)商、技術(shù)服務(wù)商、增信機(jī)構(gòu)、催收機(jī)構(gòu)等為消費(fèi)金融行業(yè)提供底層支持。

經(jīng)濟(jì)學(xué)常把投資、消費(fèi)、出口比喻為拉動GDP增長的三駕馬車。當(dāng)下，消費(fèi)正在取代投資逐步成長為我國經(jīng)濟(jì)增長的第一推動力。2021年我國消費(fèi)水平從疫情中恢復(fù)過來，社會消費(fèi)品零售總額增至440823億元，同比增長12.5%，超過2019年的消費(fèi)品零售總額，我國居民消費(fèi)需求的不斷增長，是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

從合規(guī)角度來看，近年來消費(fèi)金融行業(yè)政策收緊、合規(guī)加速的趨勢顯而易見，自2009年中國銀監(jiān)會頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》開始，消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展便在加速推進(jìn)，作為消金平臺，嚴(yán)守合規(guī)底線是生存發(fā)展的根本。

就平安消費(fèi)金融而言，作為定位“科技+金融”的消費(fèi)金融公司，其依托平安集團(tuán)強(qiáng)大的“金融+科技”力量，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)打造用戶體驗(yàn)極致、銷售多元化、風(fēng)險管理智能的消費(fèi)金融平臺，為用戶提供及時、便捷、智能化的金融服務(wù)。作為合規(guī)發(fā)展的重要內(nèi)容，信息安全保護(hù)如今備受關(guān)注。為做好用戶信息安全保護(hù)工作，平安消費(fèi)金融充分利用平安集團(tuán)信息安全技術(shù)優(yōu)勢，搭建基于云管端、全流程端到端的信息安全防護(hù)體系，能夠以毫秒級對風(fēng)險進(jìn)行管控，為用戶帶來更加安心的金融服務(wù)。

目前我國消費(fèi)金融市場的參與者主要包括三類機(jī)構(gòu)：

(1)商業(yè)銀行。銀行消費(fèi)信貸目前仍是我國消費(fèi)金融市場的主要組成部分，包括信用卡貸款、消費(fèi)性貸款等。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至 2020 年末，商業(yè)銀行個人消費(fèi)性貸款約 48 萬億元，其中按揭貸款約 40 億元，口徑不清晰的消費(fèi)貸款(包含商業(yè)銀行消費(fèi)貸、信用卡貸款、汽車貸款等)約 8 萬億元。

(2)持牌消費(fèi)金融公司。持牌消費(fèi)金融公司是持有消費(fèi)金融牌照，開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，目前我國共有33家消費(fèi)金融公司獲銀保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建(含開業(yè))。

截至 2019 年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額 4988.07 億元，同比增長 28.67%;貸款余額 4722.93 億元，同比增長 30.5%。2020 年受疫情影響，消金公司規(guī)模擴(kuò)張及信貸投放有所放緩，2020-2021 年資產(chǎn)及貸款增速在 15%-20%左右。

(3)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。包括大型電商、消費(fèi)分期電商、網(wǎng)貸平臺、P2P 平臺等。隨著《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》發(fā)放，無特定場景的網(wǎng)絡(luò)小貸受到壓縮，同時 P2P 逐漸規(guī)范，預(yù)計(jì)未來消費(fèi)金融市場中的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)將以大型電商和消費(fèi)分期電商為主。2020 年末，頭部互聯(lián)網(wǎng)融資平臺 360 和樂信的貸款余額分別為 921 億元和 760 億元。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，受新冠疫情影響，消費(fèi)市場受沖擊較大，但隨著新冠疫情的逐漸好轉(zhuǎn)，國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持恢復(fù)態(tài)勢，消費(fèi)需求將逐步回升，促消費(fèi)的政策力度將進(jìn)一步加大。2021年1-11月份，社會消費(fèi)品零售總額39.96萬億元，同比增長13.7%。

2021年，我國消費(fèi)金融業(yè)進(jìn)入存量整治與規(guī)范監(jiān)管的時代?！断M(fèi)金融公司監(jiān)管評級辦法》的頒布，意味著消費(fèi)金融公司的監(jiān)管將越來越嚴(yán)格，新進(jìn)入者門檻越來越高;銀保監(jiān)會出臺多項(xiàng)政策進(jìn)一步規(guī)范了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)以及大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作，保持行業(yè)的理性有序發(fā)展。

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