信用卡行業(yè)發(fā)展分析深度報告 推動信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展 助力構(gòu)建“雙循環(huán)”發(fā)展

• 2022年10月18日 FangManTao來源：互聯(lián)網(wǎng) 1304 85
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如今，信用卡行業(yè)已經(jīng)成為家喻戶曉的金融產(chǎn)品。中國的信用卡市場已經(jīng)進入了激烈競爭的時代。各大銀行以信用卡服務(wù)場景為出發(fā)點，圍繞信用卡零售轉(zhuǎn)型，在信用卡品類、權(quán)益、優(yōu)惠活動等方面大做文章。精細化運營和差異化服務(wù)成為品牌競爭的關(guān)鍵因素，行業(yè)競爭日趨激烈。

五中全會公報明確指出，“要暢通國內(nèi)大循環(huán)，促進國內(nèi)國際雙循環(huán)，全面促進消費，拓展投資空間”，如何進一步推動消費升級，釋放國內(nèi)消費潛力，將是十四五期間構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的戰(zhàn)略基礎(chǔ)，在其中，以信用卡為代表的消費金融將發(fā)揮重要的作用。

信用卡消費是一種非現(xiàn)金交易支付方式。消費的時候不需要付現(xiàn)金，結(jié)賬的時候還可以。信用卡分為信用卡和準信用卡。信用卡是指持卡人有一定信用額度，可以在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡;準貸記卡是指持卡人按規(guī)定存入一定數(shù)額的零用金，當零用金賬戶余額不足支付時，可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準貸記卡。

信用卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

如今，信用卡行業(yè)已經(jīng)成為家喻戶曉的金融產(chǎn)品。中國的信用卡市場已經(jīng)進入了激烈競爭的時代。各大銀行以信用卡服務(wù)場景為出發(fā)點，圍繞信用卡零售轉(zhuǎn)型，在信用卡品類、權(quán)益、優(yōu)惠活動等方面大做文章。精細化運營和差異化服務(wù)成為品牌競爭的關(guān)鍵因素，行業(yè)競爭日趨激烈。

超前消費已經(jīng)成為現(xiàn)在年輕人的消費觀念，而信用卡無疑是超前消費最早的選擇。現(xiàn)在的年輕人手里基本都有一張信用卡，很多都是透支的。據(jù)悉，在國外，信用卡是一種方便、安全、快捷的替代現(xiàn)金支付的產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國信用卡持卡人絕大部分是職業(yè)人士，男性占比54.39%，女性占比45.61%。年齡段以20 -35歲的年輕人為主，月收入5000元以下的約占60%，而全國平均收入在5000-6000元。

2021年，反復出現(xiàn)的疫情對社會經(jīng)濟造成了持久的影響，信用卡業(yè)務(wù)也受到了嚴重的沖擊。但各發(fā)卡銀行以發(fā)展的決心積極應(yīng)對，努力在2020年解決信用卡業(yè)務(wù)遇到的困難。

此外，信用卡業(yè)務(wù)這些年亂象叢生，全面整治確實太有必要了。銀行為了盈利，粗放發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，確實為銀行帶來了增量市場，但也因為不規(guī)范，累積了金融風險，不管是對用戶還是對銀行來說，都是不利的。

隨著花唄、借唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的發(fā)展，信用卡在新一代社會新人中已經(jīng)越來越不受歡迎。我國信用卡的井噴式發(fā)展期已經(jīng)過去，發(fā)卡量和應(yīng)付余額增速明顯放緩。存量客戶的運營將成為未來增長的主要來源。2020年，受新冠肺炎疫情影響，信用卡開戶和激活數(shù)量驟降，新增卡數(shù)增至3200萬張。信用卡在目標城市人群中的滲透率接近飽和，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品逐漸成為信用卡的替代品。因此，新卡發(fā)行推動信用卡市場增長的潛力有限。

信用卡行業(yè)未來發(fā)展前景

今年7月份，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，主要內(nèi)容有：規(guī)范信用卡息費收取;切實加強消費者權(quán)益保護;轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式;規(guī)范外部合作行為管理;進一步推動信用卡線上服務(wù)便利化?！锻ㄖ愤€提到，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比等。

未來，銀行加速清退睡眠信用卡，反映出其信用卡管控力度持續(xù)增強。在“斷卡”行動持續(xù)開展的背景下，未來監(jiān)管對于信用卡的管控將更趨嚴格，同時信用卡業(yè)務(wù)也將向精細化方向發(fā)展。隨著信用卡市場的逐步成熟，信用卡在場景布局方面已經(jīng)較為完善，現(xiàn)在需要對細分市場進行再細分，這也意味著對場景應(yīng)用要更精細化。

未來，客戶獲取、客群經(jīng)營和風險控制將是金融機構(gòu)建立競爭力的關(guān)鍵所在，信用卡業(yè)務(wù)也將從現(xiàn)階段的跑馬圈地進一步轉(zhuǎn)變?yōu)榫毣?jīng)營，金融科技在拓展獲客渠道、大數(shù)據(jù)風控及資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測等方面的重要性也將更為突出。

無論是從支付行業(yè)整體的格局，還是疫情帶來的外部影響，信用卡行業(yè)的結(jié)構(gòu)化調(diào)整已經(jīng)開始，并顯現(xiàn)出了相應(yīng)的趨勢。大數(shù)據(jù)時代下信息的重要性越發(fā)凸顯，獲得行業(yè)數(shù)據(jù)，并分析使用行業(yè)數(shù)據(jù)不僅可節(jié)約時間，降低成本，亦可優(yōu)化整體決策。欲獲取更多行業(yè)分析及相關(guān)數(shù)據(jù)可以點擊查看中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2022-2027年中國信用卡行業(yè)市場全景調(diào)研及投資價值評估研究報告》。

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