2023團體保險行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

• 黃文玉 2023年6月16日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 215 6
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團體保險是指以一張保險單為眾多被保險人提供保障的保險。團體保險是以集體單位作為承保對象，以保險公司和集體單位作為雙方當事人，采用一張保險單形式訂立合同，通常是以團體單位為投保人，單位內(nèi)工作人員為被保險人。

一、團體保險行業(yè)概念

團體保險是指以一張保險單為眾多被保險人提供保障的保險。團體保險是以集體單位作為承保對象，以保險公司和集體單位作為雙方當事人，采用一張保險單形式訂立合同，通常是以團體單位為投保人，單位內(nèi)工作人員為被保險人。

團體保險的特點是： 因身體不健康的逆選擇因素小而免驗體格;因一張保單為眾多人服務(wù)而手續(xù)簡化; 因手續(xù)簡化，逆選擇因素小而保險費低廉的特點。但是為了防止逆選擇，在具體業(yè)務(wù)做法上一般有下列規(guī)定： (1) 團體的限制。投保單位必須是法人組織，被保險人必須是單位組織的成員。(2)團體內(nèi)必須要有75%的人參加保險。(3) 在一個團體內(nèi)，或按工齡、工資收入、職務(wù)等級分別定出保險金額，或是同一的保險金額。團體保險大都以一年為期限，每年更新保單，保險費可以由單位負擔，也可以由單位、個人共同負擔，保險費率按不同的職業(yè)有不同的標準。

團體健康保險是指以團體或其雇主作為投保人，同保險人簽訂保險合同，以其所屬員工作為被保險人(包含團體中的退休員工)，約定由團體雇主獨自繳付保險費，或由雇主與團體員工分擔保險費，當被保險人因疾病或分娩住院時，由保險人負責給付其住院期間的治療費用、住院費用、看護費用，以及在被保險人由于疾病或分娩致殘疾時，由保險人負責給付殘疾保險金的一種團體保險。

二、團體保險行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

團體人身保險是以機關(guān)、團體、企事業(yè)單位的在職人員為保險對象，被保險人在保險期間因疾病死亡或意外事故傷殘的，由保險人按規(guī)定給付全部或部分保險金的一種人身保險。團體人身保險為死亡殘廢保險，在保險期內(nèi)被保險人死亡則給付全額保險金;若被保險人傷殘則根據(jù)不同傷殘程度按有關(guān)規(guī)定給付全額或部分保險金。

在恢復保險業(yè)務(wù)的二十世紀八十年代，我國團體保險占整個市場80%的份額，其經(jīng)營模式主要是通過政府發(fā)文的形式，依靠行政力量的參與和推動。當時的中國人民保險公司開展的簡易人身保險等更多的是采用這種方式。更有甚者，當時的個險也參照團險的這種方式做，企業(yè)負責代扣代繳保費，如學生平安保險。由于大批銷售的方式減少了營銷費用和管理費用，加上特定條件下的行政介入，團體保險的費率一般較低，團體保險成為當時壽險市場十分重要的營銷方式之一。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國團體保險市場現(xiàn)狀分析及發(fā)展前景預測報告》顯示：

外資保險機構(gòu)進入上海市場后，個險代理人營銷模式開始大行其道，似乎經(jīng)營保險就跟保險營銷劃上了等號。客觀而言，個人代理制度推動了個險的繁榮，中資壽險公司緊隨其后，把營銷制度擴展到全國范圍;但也帶來了團險市場的急劇衰退，團險比例下降到了20%。

健康險作為團體業(yè)務(wù)占比最高的險種，與養(yǎng)老保障體系類似，公共部門醫(yī)療保障只覆蓋長者和低收入人群，2019年覆蓋率為34.1%。而雇主發(fā)起的醫(yī)療保障計劃由商業(yè)健康險公司發(fā)行和運營，覆蓋人群廣，2019年覆蓋率達56%，占整體健康險的68%。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在A股五大上市險企中，團險業(yè)務(wù)在壽險及健康險業(yè)務(wù)中的保費收入占比均不超過10%，最低的新華保險僅1.72%，最高的中國太保該比例為6.78%。

2022年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》明確提出，增加商業(yè)健康保險供給，鼓勵發(fā)展商業(yè)健康保險，包括鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，更加注重發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險優(yōu)勢，引導商業(yè)保險機構(gòu)完善創(chuàng)新保障內(nèi)容，提高保障水平與服務(wù)能力。對于保險業(yè)而言，如何更好地融入“健康中國”戰(zhàn)略，助力國家構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，亦是時代向保險業(yè)提出的新命題。

《“十四五”國民健康規(guī)劃》未來健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點主要包括這樣幾個方面。一是服務(wù)全局，助力形成有利于健康的生活方式、生產(chǎn)方式，完善政府、社會、個人共同行動的體制機制。二是強化自身，以提高衛(wèi)生健康服務(wù)供給質(zhì)量作為重點，優(yōu)化醫(yī)療服務(wù)模式，加快優(yōu)質(zhì)醫(yī)療衛(wèi)生資源擴容和區(qū)域均衡布局，不斷提升基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)公平性和可及性。三是開辟新局，把預防擺在更加突出的位置，聚焦重大疾病、主要健康危險因素和重點人群健康等重要領(lǐng)域，全方位干預健康問題和影響因素，統(tǒng)籌預防、診療、康復，優(yōu)化生命全周期、健康全過程服務(wù)，強化防治結(jié)合和醫(yī)防融合，特別是提高基層的防病治病和健康管理能力。

2023年，團體人身保險業(yè)務(wù)8年后再迎新規(guī)。第一財經(jīng)記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局近日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團體人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的通知(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，這是繼2015年相關(guān)規(guī)定之后，團險業(yè)務(wù)迎來的重磅新規(guī)。

據(jù)統(tǒng)計，截至2023年3月，已有17家保險公司的63款長期費率可調(diào)醫(yī)療保險產(chǎn)品上市。如人保健康在行業(yè)內(nèi)率先推出費率可調(diào)長期醫(yī)療保險，積極積累經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，滿足老年人和帶病體人群的長期保障需求。在加快商業(yè)長期護理保險發(fā)展方面，保險業(yè)積極創(chuàng)新產(chǎn)品。截至2022年底，長期護理保險參保人數(shù)達到1.69億，累計有195萬人享受待遇，累計支出基金624億元，年人均支出1.4萬元。

對標發(fā)達國家，美國團體保險業(yè)務(wù)占據(jù)較大市場份額，在2019年人身險保費規(guī)模7743億美元中，團體保險業(yè)務(wù)份額就占據(jù)了42%，并且在健康險中，團體業(yè)務(wù)更是高達68%。

團體保險行業(yè)報告對中國團體保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機遇及挑戰(zhàn)。還重點分析了重點企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進行了專業(yè)的預判。

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