事關(guān)你的信用卡 多家銀行宣布 多家銀行公告：信用卡每月少還100元內(nèi)視同全額還款

• 李波 2023年11月15日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 330 14
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11月13日，中國(guó)銀行發(fā)布關(guān)于信用卡2024年部分服務(wù)收費(fèi)減免的公告，對(duì)信用卡服務(wù)進(jìn)行減費(fèi)讓利。此前，10月30日，六大行集體發(fā)布公告，宣布在已有政策基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推出惠企利民措施，加大減費(fèi)讓利力度，提升服務(wù)質(zhì)效。

11月13日，中國(guó)銀行發(fā)布關(guān)于信用卡2024年部分服務(wù)收費(fèi)減免的公告，對(duì)信用卡服務(wù)進(jìn)行減費(fèi)讓利。此前，10月30日，六大行集體發(fā)布公告，宣布在已有政策基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推出惠企利民措施，加大減費(fèi)讓利力度，提升服務(wù)質(zhì)效。

多家銀行公告：信用卡每月少還100元內(nèi)視同全額還款

11月13日，中國(guó)銀行發(fā)布公告，自2024年1月1日至12月31，對(duì)信用卡部分費(fèi)用進(jìn)行限時(shí)減免，減免項(xiàng)目包括中銀系列產(chǎn)品持卡人使用自有資金進(jìn)行柜臺(tái)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)、信用卡補(bǔ)發(fā)卡/損壞卡/提前換卡的服務(wù)費(fèi)等，共計(jì)11項(xiàng)。

此前，10月30日，六大行集體發(fā)布公告，積極響應(yīng)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書》，宣布在已有政策基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推出惠企利民措施，加大減費(fèi)讓利力度，提升服務(wù)質(zhì)效。

截至目前，已有部分銀行調(diào)整了信用卡相關(guān)服務(wù)，包括完善信用卡容差服務(wù)機(jī)制、建立信用卡普卡和金卡年費(fèi)補(bǔ)刷機(jī)制等。

10月30日，中國(guó)銀行公告稱綜合提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，將在11月底前提升容差服務(wù)限額至100元。工商銀行、建設(shè)銀行也于當(dāng)日發(fā)布公告稱，自2023年10月31日起，如持卡人當(dāng)期未全額還款，且未歸還部分小于100元(或等值外幣)時(shí)，視同持卡人正常全額還款。

11月3日，平安銀行發(fā)布關(guān)于信用卡還款容差調(diào)整的公告，稱自今年12月21日起，該行信用卡還款容差由30元(含人民幣30元或美金6元)調(diào)整至100元(含人民幣100元或美金20元)，且該服務(wù)無需主動(dòng)申請(qǐng)。

工商銀行揚(yáng)州分行銀行卡中心副總經(jīng)理胡瑋瑋表示，本次關(guān)于容時(shí)容差服務(wù)的調(diào)整主要體現(xiàn)在，容差金額增加至100元，將惠及那些非惡意欠款的客戶，讓他們避免出現(xiàn)征信問題。

銀行人士提醒，雖然目前銀行推出了容時(shí)容差服務(wù)，但持卡人還是應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi)，按時(shí)還款，不應(yīng)該完全依賴容時(shí)容差服務(wù)。持卡人也可以綁定狀態(tài)正常且足額的借記卡來辦理信用卡自動(dòng)還款業(yè)務(wù)，以免出現(xiàn)征信問題。

信用卡業(yè)務(wù)步入“精耕細(xì)作”時(shí)代

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量由2010年的2.3億張?jiān)黾又?.98億張。然而，央行今年9月1日發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，信用卡發(fā)卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新規(guī)的影響，新規(guī)推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細(xì)的高質(zhì)量發(fā)展階段。

除了政策影響，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤認(rèn)為，信用卡已經(jīng)過了快速增長(zhǎng)的階段。

由于信用卡相關(guān)資產(chǎn)質(zhì)量承壓，大中型銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，已從擴(kuò)大規(guī)模轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化，注重提升客群質(zhì)量。

盡管信用卡領(lǐng)域進(jìn)入存量時(shí)代，市場(chǎng)充滿挑戰(zhàn)，但隨著行業(yè)整體步入成熟期，接下來信用卡將聚焦“精細(xì)化”發(fā)展，通過吸引細(xì)分客戶群體，力求在存量時(shí)代做到“精耕細(xì)作”。

信用卡不良率高位運(yùn)行

近期，銀行加大信用卡不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓力度。自10月以來，已有平安銀行、南京銀行、河北銀行等多家銀行在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心有限公司發(fā)布了信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，一方面，目前居民可支配收入上升乏力，信用卡業(yè)務(wù)開展難度有所上升;另一方面，年底銀行不良資產(chǎn)出表的壓力較大，銀行或通過轉(zhuǎn)讓信用卡不良資產(chǎn)來解決這些壓力。

值得一提的是，對(duì)于銀行不良貸款的處置依然是下一步的重點(diǎn)。日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)有序拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，有序推進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。在信用卡不良貸款批量轉(zhuǎn)讓方面，轉(zhuǎn)讓定價(jià)難、受讓方意愿不足、未明確是否能稅前扣除等難點(diǎn)依然存在。

銀登中心披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)公告掛牌和成交均創(chuàng)下新高。從成交數(shù)據(jù)來看，2023年三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)確認(rèn)成交131單，成交金額約391億元。

其中，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓成交金額占比接近90%。在個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的占比由今年前兩季度的不超過3%驟升至三季度的24.7%，占比顯著升高，信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的金額也升至約86億元。

談及近期信用卡不良貸款集中被處置的原因，中國(guó)銀行研究院博士后馬天嬌認(rèn)為，今年消費(fèi)復(fù)蘇不及預(yù)期，部分地區(qū)和行業(yè)居民可支配收入上升乏力，信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量承壓。

不良資產(chǎn)處置，是指通過綜合運(yùn)用法律法規(guī)允許范圍內(nèi)的一切手段和方法，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行的價(jià)值變現(xiàn)和價(jià)值提升的活動(dòng)，其中，AMC(資產(chǎn)管理公司)是行業(yè)主要參與者。

不良資產(chǎn)處置行業(yè)深度分析

不良資產(chǎn)處置行業(yè)起源于1997年亞洲金融危機(jī)，經(jīng)歷三次大規(guī)模的銀行不良貸款剝離，在近三十年發(fā)展期間，監(jiān)管環(huán)境不斷完善。

財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)于2012年頒布了《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》以及財(cái)政部于2015年頒布了《金融管理公司開展非金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)辦法》，對(duì)不良資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動(dòng)、公司治理等方面不斷完善監(jiān)管，為行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

我國(guó)AMC機(jī)構(gòu)對(duì)于不良資產(chǎn)的處置模式主要包括收購(gòu)處置、收購(gòu)重組和債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)，這類模式均屬于傳統(tǒng)處置類模式。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和資產(chǎn)荒等形勢(shì)的需求，隨著行業(yè)的發(fā)展，又衍生出了資產(chǎn)證券化、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)處置等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

不良資產(chǎn)處置需要很多專業(yè)能力，包括資產(chǎn)保全、法律等方面的能力，而中小農(nóng)商行的自身處置能力相對(duì)有限。農(nóng)商行的不良資產(chǎn)處置渠道相對(duì)狹窄，AMC對(duì)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)化解的供給不夠，制約了其風(fēng)險(xiǎn)處置能力的提升。

加快銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求。目前，銀行業(yè)須嚴(yán)加防范信貸資產(chǎn)劣變，且有萬億元不良資產(chǎn)待處置。

近年來，圍繞拓寬中小銀行不良資產(chǎn)處置方式、將不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)擴(kuò)展到中小銀行的呼聲日漸強(qiáng)烈。

據(jù)悉，不良貸款試點(diǎn)工作自2021年年初正式開啟，開展單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓。2022年12月，銀登中心發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》。

具體來看，納入第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的對(duì)象包括開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司，以及注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年不良資產(chǎn)處置行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》分析：

當(dāng)前，不良資產(chǎn)的市場(chǎng)供給呈現(xiàn)多元特征。面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的多重壓力，監(jiān)管要求系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解工作關(guān)口前移。

監(jiān)管支持信保基金、資產(chǎn)管理公司與信托公司合作處置其不良資產(chǎn)和信托風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以及服務(wù)重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置項(xiàng)目并購(gòu)需求、允許作為清算組成員參與破產(chǎn)案件、鼓勵(lì)參與中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解。

2021年1月12日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，為不良資產(chǎn)批量化轉(zhuǎn)讓掃清障礙。曾剛認(rèn)為，未來試點(diǎn)范圍有較大可能擴(kuò)大。

從當(dāng)前銀行業(yè)實(shí)際發(fā)展情況來看，部分城商行、農(nóng)商行在市場(chǎng)地位、業(yè)務(wù)規(guī)模、內(nèi)控管理等方面均處于市場(chǎng)前列，甚至優(yōu)于少數(shù)股份制銀行，納入試點(diǎn)有利于在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下化解銀行業(yè)不良資產(chǎn)。

當(dāng)前，銀行核銷不良資產(chǎn)的方式呈現(xiàn)“多點(diǎn)開花”態(tài)勢(shì)，除了傳統(tǒng)的核銷、清收等，批量轉(zhuǎn)讓、定增“搭售”不良資產(chǎn)等新渠道也獲得廣泛使用。未來，銀行業(yè)需要綜合運(yùn)用多種手段應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)反彈。

專家表示，銀行業(yè)要不斷豐富不良資產(chǎn)處置手段，綜合采取核銷、催收、資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股、個(gè)貸不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓等方式緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

報(bào)告對(duì)我國(guó)不良資產(chǎn)處置行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了國(guó)內(nèi)外不良資產(chǎn)處置行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了不良資產(chǎn)處置行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

想要了解更多不良資產(chǎn)處置行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年不良資產(chǎn)處置行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》。

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  2023-2028年不良資產(chǎn)處置行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  不良資產(chǎn)處置，是指通過綜合運(yùn)用法律法規(guī)允許范圍內(nèi)的一切手段和方法，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行的價(jià)值變現(xiàn)和價(jià)值提升的活動(dòng)。不良資產(chǎn)處置行業(yè)研究報(bào)告中的不良資產(chǎn)處置行業(yè)數(shù)據(jù)分析以權(quán)威的國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基...

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