中小商業(yè)銀行發(fā)展如何?中小商業(yè)銀行行業(yè)市場分析2023

• 陳觀秋 2023年12月4日 來源：中國新聞周刊 經(jīng)濟日報 百度 1032 65
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近年來，在金融科技助推之下，金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展速度加快，大型商業(yè)銀行加速下沉，一定程度上擠壓了中小銀行的生存空間，再加上部分中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力不足等原因，出現(xiàn)了經(jīng)營困難情況。因此，發(fā)行中小銀行專項債成為多地防范化解相關風險的重要舉措。

中國的中小銀行是指除工、農(nóng)、中、建、交、郵儲及全國性股份制商業(yè)銀行以外的商業(yè)銀行，包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社、民營銀行和村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)。

中小銀行在銀行業(yè)中的數(shù)量占比已超九成，國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，2022年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)共計4567家，若剔除信托公司、金融租賃公司等其他金融機構(gòu)，中小銀行法人機構(gòu)數(shù)量占比達98.5%。

這些中小銀行立足當?shù)亟?jīng)濟，憑借“人熟、面廣、點多”的特質(zhì)，在服務地方經(jīng)濟建設、落實普惠金融和“三農(nóng)”等領域發(fā)揮著重要作用。

中小商業(yè)銀行行業(yè)市場分析

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展、不斷進步，各行各業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是金融行業(yè)的發(fā)展，從風險的控制評估角度來看，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供產(chǎn)品和服務，其中包含信貸服務以及托管行為。托管業(yè)務從商業(yè)角度來看是具有一定資質(zhì)的銀行所發(fā)起的商業(yè)活動，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務。

在商業(yè)銀行業(yè)務管理中，商業(yè)銀行對客戶或者委托人的資產(chǎn)進行投資管理，在這個過程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。

對中小商業(yè)銀行來說，銀監(jiān)會對中小商業(yè)銀行的采用監(jiān)管指標，事實上是難以達到的。而在對中小商業(yè)銀行進行高標準要求的同時，政府對于中小商業(yè)銀行的扶持程度也遠遠小于國有銀行。政府對于中小商業(yè)銀行的重視程度不夠，使得原本起步晚，底子薄的中小銀行發(fā)展速度更為緩慢。國有商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券等方式來增強銀行資金的流動性，而小型商業(yè)銀行只能靠留存盈利和增資擴股。當國有銀行在面臨財務危機時，政府的隱性擔保使其能保證客戶的信任度，從而化解財務危機，而中小商業(yè)銀行則可能被認為是不良資產(chǎn)的創(chuàng)造體，很可能破產(chǎn)倒閉。

目前一些中小銀行在發(fā)展經(jīng)營過程中聚集了較多風險。中小銀行的風險積聚主要來自于宏觀環(huán)境和微觀經(jīng)營兩個方面。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國中小商業(yè)銀行行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預測報告》分析：

宏觀方面，中國經(jīng)濟內(nèi)部面臨增速換擋，外部面臨全球經(jīng)濟下行和美對華打壓的風險挑戰(zhàn)。短期看當前總體處于疫后恢復階段，但恢復的基礎不牢，仍有下行壓力。投資、消費等需求不足直接影響中小銀行的信貸需求和資產(chǎn)質(zhì)量，降息支持實體經(jīng)濟的政策加劇息差縮窄，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級期的房地產(chǎn)風險對中小銀行亦產(chǎn)生較大壓力。

中小銀行在微觀經(jīng)營方面，則存在“四個弱勢”，加劇風險聚集：

一是分散經(jīng)營能力較弱。二是自身造血能力偏弱。三是風險管理能力較弱。四是公司治理能力薄弱。

在去年央行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理條例(草案征求意見稿)》已經(jīng)厘清了央地金融監(jiān)管關系的基礎上，中小銀行風險的化解處置，核心原則是分類施策，平衡好市場力量和行政力量的關系。

國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，全國商業(yè)銀行的資本充足率為14.77%，城商行、民營銀行、農(nóng)商行的資本充足率均位于行業(yè)整體水平以下，分別為12.54%、12.15%、12.07%。

近年來，在金融科技助推之下，金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展速度加快，大型商業(yè)銀行加速下沉，一定程度上擠壓了中小銀行的生存空間，再加上部分中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力不足等原因，出現(xiàn)了經(jīng)營困難情況。因此，發(fā)行中小銀行專項債成為多地防范化解相關風險的重要舉措。

2023年第二季度銀行業(yè)金融機構(gòu)評級結(jié)果顯示，高風險銀行數(shù)量僅300余家，資產(chǎn)占全部銀行的不到2%。11月13日，中國人民銀行金融穩(wěn)定局撰文稱，持續(xù)推進中小銀行改革化險，“一省一策”加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)步推動村鎮(zhèn)銀行改革重組和風險化解。

中國人民銀行金融穩(wěn)定局有關負責人表示，下一步，將強化金融保障體系建設，分類施策、及時處置高風險中小金融機構(gòu)風險，切實防范風險跨區(qū)域、跨市場、跨境傳遞共振，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。

在未來的幾年中，這個行業(yè)將會面臨哪些新的挑戰(zhàn)和機遇?本報告對國內(nèi)外中小商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)展狀況進行了深入透徹地分析，對我國行業(yè)市場情況、技術現(xiàn)狀、供需形勢作了詳盡研究，重點分析了國內(nèi)外重點企業(yè)、行業(yè)發(fā)展趨勢以及行業(yè)投資情況，報告還對中小商業(yè)銀行下游行業(yè)的發(fā)展進行了探討。

想要了解更多中小商業(yè)銀行行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2024-2029年中國中小商業(yè)銀行行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預測報告》。我們的報告包含大量的數(shù)據(jù)、深入分析、專業(yè)方法和價值洞察，可以幫助您更好地了解行業(yè)的趨勢、風險和機遇。在未來的競爭中擁有正確的洞察力，就有可能在適當?shù)臅r間和地點獲得領先優(yōu)勢。

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