去年全球金融科技投資銳減48% 2024金融科技行業(yè)發(fā)展趨勢分析

• 黃文玉 2024年1月11日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 975 61
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金融科技英譯為Fintech， 是Financial Technology 的縮寫，可以簡單理解成為Finance(金融)+Technology(科技)，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務，提升效率并有效降低運營成本。

近日，行業(yè)機構Innovate Finance數(shù)據(jù)顯示，2023年全球金融科技投資規(guī)模較上年下滑48%，至512億美元。然而，阿聯(lián)酋總體投資規(guī)模激增92%，得益于更加友好的金融科技監(jiān)管環(huán)境、加大對數(shù)字銀行和金融科技工具的應用力度。英國同期金融科技投資總額51億美元，規(guī)模僅次于阿聯(lián)酋。

金融科技英譯為Fintech， 是Financial Technology 的縮寫，可以簡單理解成為Finance(金融)+Technology(科技)，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務，提升效率并有效降低運營成本。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(FSB)的定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。

以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈以及移動互聯(lián)為引領的新的工業(yè)革命與科技革命，會導致金融學科的邊界、研究范式不斷被打破和被重構。本輪科學技術的爆發(fā)導致金融行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式受到顛覆性沖擊的主要原因有以下兩方面：一方面是全球數(shù)據(jù)積累存量已達到引爆新一輪行業(yè)變革的規(guī)模和水平，全球數(shù)據(jù)正以每年40%左右的速度快速增長，另一方面是人工智能等前沿科技在算法、算力方面的使用，以及諸如GPU、TPU以及NPU等硬件技術的革命性突破，逐漸使已穩(wěn)定50年之久的“摩爾定律”迎來終結?？萍忌羁痰馗淖兞私鹑跇I(yè)態(tài)，并開始成為未來金融發(fā)展的制高點。金融科技正在傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個領域積極布局，已然成為新的風口。

金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析

我國金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系主要由金融企業(yè)、科技企業(yè)、金融監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會和研究機構組成。其中，金融企業(yè)主要是運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等先進技術，提供創(chuàng)新金融服務?？萍计髽I(yè)主要是為金融企業(yè)和金融監(jiān)管機構在客服、風控、營銷、投顧和征信等領域，提供云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術服務。監(jiān)管機構主要是依據(jù)國家相關政策法規(guī)，對提供金融科技服務的企業(yè)進行合規(guī)監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會和研究機構主要是進行金融科技產(chǎn)業(yè)研究，推動行業(yè)交流和標準制定，促進金融科技應用成果的經(jīng)驗分享和互動交流。金融科技產(chǎn)業(yè)鏈上游是科技型企業(yè)，為金融企業(yè)等提供技術支持，金融科技產(chǎn)業(yè)本體企業(yè)即包括金融企業(yè)、金融監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會和研究機構等，下游即使需要各種金融服務的個體或企業(yè)。

中國金融與技術的融合開始于20世紀80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進入中國。早期的技術應用是金融業(yè)務的IT基礎設施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網(wǎng)貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展，技術逐漸從后臺的位置轉移到了前端，滲透到了金融的核心業(yè)務領域。2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監(jiān)管的收緊，行業(yè)開始重新審視科技的重要性，以技術輸出為核心業(yè)務的企業(yè)開始出現(xiàn)，此外，金融科技對于金融業(yè)務的意義也更加重要，以消費金融為例，2018年以來，在監(jiān)管愈加收緊背景下，多數(shù)互金公司轉型助貸，通過金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機構提供獲客、風控、反欺詐等技術輸出服務。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年金融科技產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》顯示：

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務的結合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業(yè)高質量發(fā)展的態(tài)勢顯著。監(jiān)管部門循序漸進地出臺一系列“科技+金融”的政策導向性文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場秩序。

目前，大型金融機構紛紛開啟了基于云計算的信息系統(tǒng)架構轉型之路，逐步將業(yè)務向云遷移。新興金融機構如螞蟻金服、微眾銀行等在誕生之初就把所有IT系統(tǒng)架構在云上。中大型金融機構傾向使用混合云。在私有云上運行核心業(yè)務系統(tǒng)，存儲重要敏感數(shù)據(jù)。自主購買硬件產(chǎn)品、虛擬化管理解決方案、容器解決方案、數(shù)據(jù)庫軟件、運維管理系統(tǒng)等，搭建私有云系統(tǒng)。在生產(chǎn)過程中實施外包駐場運維、自主運維或外包運維。在公有云上運行面向互聯(lián)網(wǎng)的營銷管理類系統(tǒng)和渠道類系統(tǒng)。

小型金融機構傾向將全部系統(tǒng)放在公有云上。通過金融機構間在基礎設施領域的合作，通過資源共享，在金融行業(yè)內形成公共基礎設施、公共接口、公共應用等一批技術公共服務。用于對金融機構外部客戶的數(shù)據(jù)處理、服務，或為一定區(qū)域內金融機構及其垂直下屬機構提供資源共享服務。一般為購買云主機、云存儲、云數(shù)據(jù)庫、容器PaaS服務、金融SaaS應用等云計算服務。

2022年國有六大行投入總計1165.49億元，十大股份制銀行投入總計647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數(shù)額。整體來看，部分銀行金融科技投入呈現(xiàn)負增長，銀行金融科技投入增長幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數(shù)額最高。2022年股份制銀行投入總計647.68億元。

金融機構物理設備多樣性導致金融云整體架構相對復雜。物理設備層，大型金融機構經(jīng)過數(shù)十年的信息化建設，擁有復雜的IT基礎設施。包括X86服務器、小型機、SAN存儲、NAS存儲和網(wǎng)絡等。虛擬化層，不同的設備擁有各自的虛擬化軟件，各類設備組成多個資源池。因此，金融機構需要一個多云管理平臺來統(tǒng)一管理這些IT資源，以實現(xiàn)內部系統(tǒng)的打通和數(shù)據(jù)的整合。

金融行業(yè)的特性對云計算的業(yè)務連續(xù)性有嚴格的要求。金融機構的IT系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可用性、網(wǎng)絡時延性以及數(shù)據(jù)安全性的要求非常高。銀行和證券企業(yè)關鍵業(yè)務系統(tǒng)停機屬于極度嚴重的金融事故，造成巨大的經(jīng)濟損失。業(yè)務連續(xù)性是涉及到管理制度、技術方案和物理設施等多個層次，要確保這些關鍵職能在任何環(huán)境下都能持續(xù)發(fā)揮作用。為滿足業(yè)務連續(xù)性要求，金融企業(yè)需要建立完善的災難備份和災難恢復體系。災難備份主要有三種，分別為同城災備、異地災備和兩地三中心。通過業(yè)務和數(shù)據(jù)的備份可以減少系統(tǒng)停機時間，保證業(yè)務的連續(xù)運行。

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