人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類一覽 互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析 2020互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)市場規(guī)模分析

• 2020年4月29日 WuYaNan來源：互聯(lián)網(wǎng) 244 8
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隨著社會的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)也不斷變化。因此，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類也在不斷發(fā)展變化。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。買

隨著社會的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)也不斷變化。因此，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類也在不斷發(fā)展變化。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。買人身保險(xiǎn)主要是防止意外事故發(fā)生，能給家人更多的保障。

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本種類：

以“保障+儲蓄”為主要成分的養(yǎng)老金保險(xiǎn)：

對單個(gè)人來講有了保險(xiǎn)保障，這就有了安定性，不受銀行利率的影響，萬一沒有到合同約定期滿而發(fā)生不幸，被保險(xiǎn)人即可得到一筆約定的經(jīng)濟(jì)保障，這是銀行儲蓄產(chǎn)品所沒有的。這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)高，保障相對意外險(xiǎn)而言就比較低。

以“保障+補(bǔ)償”為主要成分的醫(yī)療保險(xiǎn)：

這種保險(xiǎn)提供的保障不是依據(jù)定額給付原則，而是補(bǔ)償原則，是就實(shí)際花費(fèi)的治療費(fèi)數(shù)額，但補(bǔ)償最高不能超過合同約定金額。因此，它的規(guī)則是補(bǔ)償原則，它的特點(diǎn)是保費(fèi)適中保額不低。這類保險(xiǎn)的名稱必有“健康”、“醫(yī)療”的字眼。

以“保障”為主要成分的人身意外傷害險(xiǎn)：

這些險(xiǎn)種一般沒有儲蓄功能，例如乘坐飛機(jī)買的保險(xiǎn)，幾元錢或幾十元錢的保險(xiǎn)費(fèi)，而保障幾萬元或幾十萬元的經(jīng)濟(jì)給付，可見這種險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)低，保額高。這種保險(xiǎn)無論如何包裝變化，險(xiǎn)種名稱中必有“意外險(xiǎn)”三個(gè)字。

以“保障+分紅”為主要成分的分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)：

這種保險(xiǎn)是將保障和投資結(jié)合在一起的險(xiǎn)種，它是在優(yōu)先提供保障的前提下，拿出一部分資金進(jìn)行投資，而投資獲利多少，決定分紅的多少。這類險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)高，保障程度相對于其他人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種而言就比較低。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有哪些特點(diǎn)?

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對于被保險(xiǎn)人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系。但是，這種利害關(guān)系，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中的那種單純經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系是有區(qū)別的。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益實(shí)際并不直接體現(xiàn)為投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，而更多體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者信賴關(guān)系。因此，這種關(guān)系有時(shí)雖須顧及經(jīng)濟(jì)上的利益但并不單純以金錢所能估計(jì)的利益為限。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間具有法律上認(rèn)可的某種關(guān)系，即視為有保險(xiǎn)利益，至于實(shí)際上的利害關(guān)系如何準(zhǔn)確計(jì)算，則不予考慮。

保險(xiǎn)利益構(gòu)成人身保險(xiǎn)合同的效力要件，目的在于防范投保人利用保險(xiǎn)謀財(cái)害命或者以賭博獲取不當(dāng)利益，從而維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全利益。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告

規(guī)模保費(fèi)持續(xù)下滑

根據(jù)報(bào)告，2018年共有62家人身險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相比2017年底增加1家，占保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會人身保險(xiǎn)會員公司總數(shù)的七成，其中中資公司38 家，外資公司24 家。

繼2017 年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長，2018 年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場規(guī)模發(fā)展勢頭持續(xù)放緩，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2 億元，同比下降13.7%。

相比2013年至2015年間互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的高速增長，近三年來，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模保費(fèi)收入趨于穩(wěn)定，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速、低成本地接觸海量客戶，“線下”到“線上”轉(zhuǎn)移的發(fā)展方式已進(jìn)入瓶頸期。

銀行系險(xiǎn)企有天然優(yōu)勢

報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，2018 年開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司中，建信人壽以294.5 億元的規(guī)模保費(fèi)繼續(xù)位列首位。此外，規(guī)模保費(fèi)位列前十名的公司還有：國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農(nóng)銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、合眾人壽及平安健康，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1100.4 億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的92.2%，行業(yè)集中率較高。

由此可見，規(guī)模保費(fèi)排名前列的銀行系保險(xiǎn)公司居多，網(wǎng)銷規(guī)模保費(fèi)占比也普遍較高，依托其母行龐大的客戶資源及手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺，成就了銀行系保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢。

從業(yè)務(wù)增速的角度看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長排名前十的公司分別為：復(fù)星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康。由此可以看出，中小壽險(xiǎn)公司正在積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加大保險(xiǎn)科技布局和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)渠道大力發(fā)展業(yè)務(wù)。

第三方渠道規(guī)模保費(fèi)貢獻(xiàn)逾八成

2018年，開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，50家公司通過自建在線商城(官網(wǎng))展開經(jīng)營，61 家公司通過與第三方渠道進(jìn)行合作，其中，49 家公司采用自建官網(wǎng)和第三方渠道“雙管齊下”的商業(yè)模式。

2018年通過第三方渠道共實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)991.9 億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的83.1%，同比減少5.8個(gè)百分點(diǎn);通過自建官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)201.3億元，較去年同期增長31.2%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的16.9%。

2018 年，通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行投保的客戶數(shù)量合計(jì)達(dá)1280 萬人，同比增長94.9%。

在官網(wǎng)流量(PV)方面，2018年全年累計(jì)官網(wǎng)流量共達(dá)59.6 億人次，較去年同比增長50.1%。其中，平安人壽年累計(jì)流量為44.6 億人次，太保壽險(xiǎn)年累計(jì)流量為8.3 億人次。

健康保險(xiǎn)費(fèi)用逐年提高

近兩年來，隨著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速回歸保障本源，各人身保險(xiǎn)公司積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以迅猛發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)市場規(guī)模分析

2018 年互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長，人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)則出現(xiàn)不同程度下滑，但人壽保險(xiǎn)仍為互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主力險(xiǎn)種，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)中占比為56.6%，年金保險(xiǎn)為第二大互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)中占比為28.3%，健康保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中的比重也在不斷提升，首次突破至10.3%。

2018 年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入122.9億元，同比增長108.3%，其中，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)仍是受市場歡迎的主力險(xiǎn)種，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)64億元，同比增長133.3%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的52.1%;重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)33.9億元，同比增長68.7%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的27.6%。

互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入675.4 億元，同比減少124.2 億元，降幅15.5%。其中分紅保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)240.3 億元，同比增長62.2%，躍居為互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種，占比為35.6%;萬能保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)202.6億元，同比增長50.5%，占比為30%;兩全保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入55.4 億元，同比下降82.6%，僅占互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)的8.2%，占比較2017 年下降31.7個(gè)百分點(diǎn);投連保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入127.4億元，同比下降21.4%。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)年金保險(xiǎn)發(fā)展勢頭放緩，2018 年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)337.8 億元，同比減少123.6 億元，降幅26.8%。非養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)均出現(xiàn)不同程度下降，其中非養(yǎng)老年金保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)283.4 億元，同比下降26.3%，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)54.4 億元，同比下降29.1%。

互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)從上半年開始出現(xiàn)下滑趨勢，2018 年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)57.1 億元，同比下降9.7%，但在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)中的占比上升至4.8%?；ヂ?lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)多為消費(fèi)型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年期及一年期以下，其中交通意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)比較貼合互聯(lián)網(wǎng)的場景營銷，均出現(xiàn)不同程度增長，其中交通意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)24.4 億元，同比增長98.8%，在互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)總保費(fèi)中占比上升為42.7%，旅游意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)3.6 億元，同比增長19%。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對人身保險(xiǎn)行業(yè)市場海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競爭力。了解更多專業(yè)詳細(xì)分析，請關(guān)注中研普華研究院報(bào)告《2020-2025年版人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》

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  2020-2025年版人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

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