螞蟻消費金融公司獲批開業(yè) 且6個月內應完成“花唄”“借唄”的整改工作

• 2021年6月4日 ZhouXun來源：新華網綜合 609 34
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從銀保監(jiān)會獲悉，螞蟻消費金融公司3日獲批開業(yè)。銀保監(jiān)會非銀部相關負責人表示，螞蟻消費金融公司于2020年9月14日經銀保監(jiān)會批準籌建，在法定籌建期內完成籌建工作，經依法審查，符合開業(yè)條件，于3日獲批開業(yè)。

螞蟻消費金融公司獲批開業(yè)

從銀保監(jiān)會獲悉，螞蟻消費金融公司3日獲批開業(yè)。銀保監(jiān)會非銀部相關負責人表示，螞蟻消費金融公司于2020年9月14日經銀保監(jiān)會批準籌建，在法定籌建期內完成籌建工作，經依法審查，符合開業(yè)條件，于3日獲批開業(yè)。

該負責人表示，螞蟻消費金融公司作為一家持牌金融機構，必須依法接受監(jiān)管，嚴格遵守相關監(jiān)管規(guī)定。按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。

分析顯示，借助于金融科技，消費金融機構不僅可以降低壞賬風險，更可以建立起差異化定價體系。從數據積累和風控技術上來看，銀行依托于央行征信系統(tǒng)能夠有效獲取信息數據，信貸審查控制流程嚴格，分貸前貸中貸后三個部分，十六個環(huán)節(jié)，風控能力最強;第三方征信服務公司具備大數據和云計算能力，以及長期積累下的用戶基礎屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息，數據可以從不同維度相互校驗，構建用戶信用生態(tài)，數據量大，風控能力強;電商和消費金融公司都具備一定的數據優(yōu)勢，能夠通過對接第三方信用服務，建立自身的風控系統(tǒng)。

消費金融機構的借貸成本體現在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲，成本最低;持牌消費金融公司資金主要來源于自有資金，同時可以進行同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費金融牌照，大多依賴于自有資金，近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過ABS有效盤活了資產彈性，成本再次之;垂直領域消費金融公司融資渠道與電商類似，但資產規(guī)模較小，攤薄ABS發(fā)行成本高成為一大障礙，而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機構。

每類消費金融機構通常只占消費需求廣、資金成本低、風險控制強三個方面的一兩個，五類消費金融機構都無法同時在三個要素中具備優(yōu)勢，所以為了聯合運營是必然趨勢。2015年以來，多家金融科技巨頭頻頻與傳統(tǒng)金融機構展開合作。相較之下，資金成本短板易突破，如京東利用企業(yè)信用和分級資金安排降低融資成本，傳統(tǒng)金融機構創(chuàng)新動力不足，但樂于合作分羹;而場景優(yōu)勢和大數據資源具有一定的難以替代性。所以具備場景優(yōu)勢和技術優(yōu)勢的參與者，同傳統(tǒng)金融機構合作成為最具競爭力的搭配。

商業(yè)信用機構具有長尾數據優(yōu)勢，未來可發(fā)展成為商業(yè)信用基礎數據供應商。在個人征信缺口下，擁有大數據和征信牌照的公司向各方輸出信用產品。消費金融的快速發(fā)展一定會帶來個人征信數據服務的大量需求，而由央行主導的征信系統(tǒng)覆蓋力，消費金融機構享有的高利差收益使得它們愿意付出成本控制潛在風險，第三方個人征信機構基于自身的數據積累和技術優(yōu)勢將獲得發(fā)展良機。受益于征信缺口，大數據能夠帶來絕對風控優(yōu)勢。第三方征信服務公司的運營產品是信用數據，而非信貸資金，其需求的擴展來源于企業(yè)端風險控制，其成本在于獲取信息和后續(xù)運營，具有顯著的規(guī)模效應，數據覆蓋面和分析能力是其核心競爭力。

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