意外險產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研 意外險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

• 黃文玉 2022年12月22日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 保監(jiān)會 1103 71
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意外傷害保險是人身保險業(yè)務(wù)之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件。

意外險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀如何？

意外傷害保險是人身保險業(yè)務(wù)之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。其基本內(nèi)容是： 投保人向保險人交納一定的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成的死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。其保障項目有兩項，即死亡給付和殘廢給付。

傷害亦稱損傷，是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實，由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構(gòu)成。

意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言。(1)被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的。或者傷害的發(fā)生是被保險人事先能夠預(yù)見到的，但由于被保險人的疏忽而沒有預(yù)見到。(2)傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。

意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年意外險產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預(yù)測報告》顯示：

保險事故發(fā)生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘疾保險多按保險金額的一定百分比給付。意外傷害保險的純保險費是根據(jù)保險金額損失率計算的，這種方法認(rèn)為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險程度越高，應(yīng)交的保險費就越多。意外傷害保險的保險期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算，與財產(chǎn)保險相同。

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責(zé)任，即從保險原理上講，保險人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益。2020年中國保險業(yè)原保險保費收入達(dá)4.53萬億元，較2019年增加了0.26萬億元，同比增長6.1%。未來中國保險行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高;政策法規(guī)大力支持;風(fēng)險保障意識得到根本性加強(qiáng);終身福利系統(tǒng)的瓦解;投資環(huán)境大大改善。

意外險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，自2015年開始中國人身意外傷害險保費收入逐年增加，2019年中國人身意外傷害險保費收入達(dá)1175億元，較2018年增加了99.45億元，同比增長9.2%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人身意外傷害險保費收入為1174.11億元，較2019年減少了0.89億元，同比減少0.1%。

從意外險政策方面看，最大的利好因素來自于《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十條”)的頒布，以前保險行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補(bǔ)充，而“新國十條”將保險行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)，為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。

中國人身意外傷害險賠付支出逐年攀升，2020年中國人身意外傷害險賠付支出達(dá)316.04億元，較2019年增加了18.04億元，同比增長6.1%。伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進(jìn)，我國的意外險制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進(jìn)，從而可以將巨大的人口規(guī)模和經(jīng)濟(jì)騰飛形成的潛在保險市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實市場，結(jié)論很明顯，商業(yè)保險正在進(jìn)入自己的黃金時代。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2022年1-8月全國內(nèi)地31個省市原保險保費收入共計34620億元(包括集團(tuán)、總公司本級27億元)，同比增長4.8%;財產(chǎn)保險占比24.8%，壽險占比54.3%，意外險占比2.2%，健康險占比18.7%，人均保費2454.3元/人;2022年8月全國內(nèi)地31個省市原保險保費收入共計3136億元。

中國人壽保險發(fā)布2022年一季度業(yè)績報告。報告顯示，2022年以來，我國經(jīng)濟(jì)運行總體保持在合理區(qū)間，但國內(nèi)外環(huán)境復(fù)雜性不確定性加劇、有的超出預(yù)期，國內(nèi)疫情近期多發(fā)，新的下行壓力進(jìn)一步加大，行業(yè)發(fā)展增速進(jìn)一步放緩。一季度，中國人壽壽險公司緊緊圍繞高質(zhì)量發(fā)展要求，積極應(yīng)對各項挑戰(zhàn)，穩(wěn)健推進(jìn)各項工作，市場領(lǐng)先地位穩(wěn)固。

意外險行業(yè)未來發(fā)展趨勢預(yù)測

意外險行業(yè)將由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型，完善主體多元、競爭有序的市場體系，豐富保險產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷渠道，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平，促進(jìn)東中西部保險市場的協(xié)同發(fā)展。

銀保監(jiān)會于近日向各險企下發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監(jiān)管辦法》”),強(qiáng)調(diào)各類個人短期意外險平均附加費用率不得超過35%,連續(xù)兩年保費收入超過200萬且賠付率低于30%的產(chǎn)品應(yīng)停售。

《監(jiān)管辦法》是保險業(yè)首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這將有助于根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實的“噱頭”產(chǎn)品或?qū)⒈欢沤^。

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