美國(guó)小額貸款發(fā)展模式分析

• 陳博 2023年10月11日 來(lái)源：中研網(wǎng) 1484 98
• 繁體

超過(guò)3/4美國(guó)企業(yè)的雇員人數(shù)少于10人，另外近1/4的企業(yè)雇員人數(shù)為10～500人。除了占美國(guó)企業(yè)的絕大多數(shù)外，小企業(yè)的就業(yè)人數(shù)約占私營(yíng)部門就業(yè)人數(shù)的一半。小企業(yè)，尤其是新設(shè)立的小企業(yè)，是美國(guó)經(jīng)濟(jì)中凈增就業(yè)的主要來(lái)源。因此，確保信用良好的小企業(yè)能獲得信貸至關(guān)重

欲了解更多中國(guó)小額貸款行業(yè)的未來(lái)發(fā)展前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)小額貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

一、美國(guó)SBA小額貸款機(jī)制簡(jiǎn)介

美國(guó)小企業(yè)管理局成立于 1953 年，旨在幫助美國(guó)人創(chuàng)辦、建立和發(fā)展他們的企業(yè)。 作為政府的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，SBA 與公共和私人組織合作提供其服務(wù)，包括貸款。

?

SBA 貸款不是 SBA 本身的直接貸款。 相反，它是由商業(yè)貸款合作伙伴提供的貸款，但 SBA 已為這些合作伙伴提供擔(dān)保，并且已根據(jù) SBA 的要求進(jìn)行結(jié)構(gòu)化。 這有助于將合作伙伴和借款人的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。 只有那些無(wú)法合理獲得其他資金來(lái)源的人才有資格獲得此類貸款。

二、美國(guó)社區(qū)銀行小額信貸服務(wù)

持續(xù)的技術(shù)進(jìn)步和不斷變化的貸款競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境使主要向小企業(yè)提供信貸的社區(qū)銀行面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)和社區(qū)銀行業(yè)務(wù)模式的不斷演變，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款領(lǐng)域會(huì)繼續(xù)發(fā)揮重要作用。與客戶的密切聯(lián)系和對(duì)社區(qū)的充分了解是社區(qū)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，尤其是在小額貸款領(lǐng)域。

?

社區(qū)銀行一直是美國(guó)民眾和中小企業(yè)的核心金融服務(wù)提供者。盡管過(guò)去數(shù)年的環(huán)境富于挑戰(zhàn)性，但社區(qū)銀行在一些關(guān)鍵細(xì)分市場(chǎng)上仍持續(xù)發(fā)揮重要作用。

?

小企業(yè)是美國(guó)經(jīng)濟(jì)一個(gè)龐大的、事關(guān)生死的組成部分。小企業(yè)的活力又主要取決于其能否獲得信貸。

?

?超過(guò)3/4美國(guó)企業(yè)的雇員人數(shù)少于10人，另外近1/4的企業(yè)雇員人數(shù)為10～500人。除了占美國(guó)企業(yè)的絕大多數(shù)外，小企業(yè)的就業(yè)人數(shù)約占私營(yíng)部門就業(yè)人數(shù)的一半。小企業(yè)，尤其是新設(shè)立的小企業(yè)，是美國(guó)經(jīng)濟(jì)中凈增就業(yè)的主要來(lái)源。因此，確保信用良好的小企業(yè)能獲得信貸至關(guān)重要。

?

以往討論小企業(yè)及其信貸需求問(wèn)題時(shí)，人們通常忽視了小企業(yè)之間的巨大差異，以及由此產(chǎn)生的不同信貸需求。小企業(yè)包括水暖工和電工、診所和牙醫(yī)診所、洗衣店和發(fā)廊、餐館和雜貨店，也包括快速增長(zhǎng)的科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小型制造商。小企業(yè)的規(guī)模也差異極大，從零雇員（占小企業(yè)很大部分）到幾百雇員（占小企業(yè)很小部分）。盡管有些企業(yè)希望快速成長(zhǎng)，但許多小企業(yè)根本不可能發(fā)展成很大規(guī)模；有些小企業(yè)有經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，但大多數(shù)沒有；有些企業(yè)擁有可以抵押的資產(chǎn)，但很多則沒有；有些小企業(yè)擁有長(zhǎng)期、穩(wěn)健的盈利業(yè)績(jī)歷史，但其他的則存續(xù)時(shí)間較短，或者盈利記錄參差不齊。

?

?不足為奇，小企業(yè)的信貸需求也存在顯著差異。從事知識(shí)或服務(wù)行業(yè)的微小企業(yè)，可能只有很小或根本沒有信貸需求。規(guī)模較大的小企業(yè)，以及需要在大量設(shè)備或維持大量存貨的企業(yè)，一般會(huì)有較大的信貸需求。在需要信貸的小企業(yè)中，融資可能用于管理現(xiàn)金流、購(gòu)買或維護(hù)不動(dòng)產(chǎn)和設(shè)備、建立庫(kù)存，或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)等不同目的。根據(jù)這些需求，企業(yè)可能需要定期貸款、資本租賃、授信或信用卡貸款。小企業(yè)的特征及其信貸需求的性質(zhì)將究竟哪一類貸款人最適合相應(yīng)需求。

?

社區(qū)銀行（定義是資產(chǎn)總額小于100億美元的銀行）長(zhǎng)期以來(lái)一直是小企業(yè)信貸的主要提供者，而且今天可能依然擁有滿足許多小企業(yè)信貸需求的最優(yōu)商業(yè)模式。但技術(shù)變革已造成這一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的增加，競(jìng)爭(zhēng)者包括大型銀行和近年來(lái)興起的另類貸款機(jī)構(gòu)。

?

大型銀行在2003～2008年增加了小企業(yè)貸款。雖然在本次金融危機(jī)爆發(fā)后，大型銀行的此類貸款有所減少，但自2011年以來(lái)，大型銀行對(duì)小企業(yè)的貸款恢復(fù)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，危機(jī)前，社區(qū)銀行的小企業(yè)貸款只有小幅增長(zhǎng)，而在2009～2013年則出現(xiàn)了下降，此后保持平穩(wěn)。結(jié)果是，在過(guò)去10年里，社區(qū)銀行的小企業(yè)貸款（指初始本金不超過(guò)100萬(wàn)美元的貸款）余額在商業(yè)銀行中的份額呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。盡管存在下降趨勢(shì)，但社區(qū)銀行的小企業(yè)貸款余額仍占整個(gè)商業(yè)銀行的比重約為50%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)它們占商業(yè)銀行資產(chǎn)和存款總額20%的比重。

?

雖然大型銀行和小型銀行目前提供的小企業(yè)貸款的金額相當(dāng)，但兩者一般向不同類型的借款人提供不同類型的貸款，使用不同貸款審核方法。一方面，大型銀行一般在提供基于交易的貸款方面有優(yōu)勢(shì)，即根據(jù)定量信息進(jìn)行貸款審核，如財(cái)務(wù)比率、抵押品或信用評(píng)分等；另一方面，小型銀行在提供基于關(guān)系的貸款方面有優(yōu)勢(shì)，即根據(jù)特殊情景或定性信息進(jìn)行貸款審核，如企業(yè)主的品格和可靠性，以及社區(qū)的需求等。

三、美國(guó)小額信貸服務(wù)經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國(guó)的《反托拉斯法》、《小企業(yè)法》等，為社區(qū)銀行的生存定位提供了法律保障?！斗赐欣狗ā返哪康氖欠乐购鸵种菩袠I(yè)壟斷的產(chǎn)生。美國(guó)法律規(guī)定，美國(guó)銀行之間的并購(gòu)，除了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意外，還要經(jīng)司法部和聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)審批。《小企業(yè)法》是為了解決中小企業(yè)融資難而制訂的。根據(jù)該法設(shè)立小企業(yè)管理局，促進(jìn)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)融資。

?

目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高度壟斷，中小金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源受到影響。盡管改革開放以來(lái)，中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了不少大大小小的銀行，但四大國(guó)有商業(yè)銀行依然占據(jù)著絕對(duì)的壟斷地位國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款市場(chǎng)的壟斷減少了中小金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的金融資源，限制了它們?yōu)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的能力，而大型金融機(jī)構(gòu)又不愿意為中小企業(yè)提供太多的貸款，這邊必然造成中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

?

首先，應(yīng)該進(jìn)一步放松金融業(yè)的準(zhǔn)入管制，加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。組建新的中小金融機(jī)構(gòu)并扶持現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展多種形式、多種成分的地方性中小金融機(jī)構(gòu)。另外，在稅收上應(yīng)給予中小金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，比如允許其多提壞賬準(zhǔn)備，降低它們的營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率。中央銀行和監(jiān)管部門也可探索降低中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備率、增加再貸款和再貼現(xiàn)，增強(qiáng)貸款投放能力。

?

參照美國(guó)社區(qū)銀行，中國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)也能夠針對(duì)社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)，從而也促使其他類型的金融機(jī)構(gòu)調(diào)整市場(chǎng)定位，并提供差異性金融服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)的個(gè)性化服務(wù)不儀可以豐富銀行業(yè)提供的金融服務(wù)品種，還可以促使銀行提供服務(wù)的價(jià)格趨于合理，提高服務(wù)質(zhì)量，從而提高整個(gè)銀行業(yè)的效率，更有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

?

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2027年中國(guó)小額貸款行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  小額貸款又稱為微型金融或小額信貸，是為低收入者或者微型企業(yè)提供資金支持的一種信貸服務(wù)方式。小額貸款進(jìn)入中國(guó)，在支持貧困人口、中小企業(yè)發(fā)展以及"三農(nóng)"經(jīng)濟(jì)方面，都發(fā)揮了不...

  查看詳情

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡