蘋(píng)果Apple Pay在中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)則已經(jīng)淪為一個(gè)邊緣化的角色。

　　去年初蘋(píng)果公司宣布Apple Pay在中國(guó)市場(chǎng)上線(xiàn)，在上線(xiàn)當(dāng)天，Apple Pay綁定的銀行卡數(shù)量就超過(guò)了3000萬(wàn)張，然而后勁不足，Apple Pay入華一周年之后，當(dāng)前的移動(dòng)支付市場(chǎng)，已經(jīng)是支付寶與微信的天下， 據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的最新資料顯示，2016年第三季支付寶在中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的占比為50.42%，微信支付占比為38.12%，而銀聯(lián)僅占據(jù)了0.91%。

　　作為銀聯(lián)手機(jī)支付中的一部分，Apple Pay的市場(chǎng)份額已經(jīng)可以忽略不計(jì)，蘋(píng)果Apple Pay在中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)則已經(jīng)淪為一個(gè)邊緣化的角色。

　　在A(yíng)pple Pay入華之后甚至到目前，還有不少分析人士對(duì)于A(yíng)pple Pay的發(fā)展持樂(lè)觀(guān)態(tài)度，他們認(rèn)為相比較二維碼支付，基于NFC的Apple Pay顯然是更為安全和方便的，在支付流程上掃碼支付需要經(jīng)過(guò)解屏、打開(kāi)客戶(hù)端、打開(kāi)二維碼頁(yè)面等多個(gè)步驟，而NFC支付在流程上相對(duì)便捷。

　　理由是Apple Pay支付時(shí)只要將NFC感應(yīng)區(qū)靠近專(zhuān)用POS機(jī)即可，無(wú)需輸入密碼，支付可在短短一兩秒中完成。并且Apple Pay還可以在A(yíng)TM機(jī)上取錢(qián)，而且更能保護(hù)用戶(hù)隱私與資金安全，同時(shí)Apple Pay作為一種先進(jìn)技術(shù)給全球的移動(dòng)支付技術(shù)提升了一步。

　　但在筆者看來(lái)，這些理由其實(shí)仔細(xì)思考是站不住腳的，而Apple Pay的邊緣化，也是恰恰是因?yàn)樘O(píng)果沒(méi)有說(shuō)清到底比支付寶微信好在哪。

　　所謂Apple Pay的流程更為便捷，事實(shí)上是一個(gè)人云亦云未經(jīng)太多思考的觀(guān)點(diǎn)。當(dāng)前的智能手機(jī)基本上支持了指紋解鎖功能，基本上操作步驟就是指紋解鎖微信支付寶，點(diǎn)擊付款即可，而且當(dāng)前的iPhone手機(jī)又支持3D touch功能，直接按壓支付寶微信的圖標(biāo)，即可彈出首付款界面，掃碼支付。

　　所以，要說(shuō)Apple Pay更快捷方便，是說(shuō)不過(guò)去的，因?yàn)槟姆N支付方式更為快捷方面，不僅僅是從邏輯上的流程分解步驟上來(lái)說(shuō)，而是要從用戶(hù)習(xí)慣直覺(jué)上的第一反應(yīng)來(lái)看。當(dāng)用戶(hù)習(xí)慣與直覺(jué)上的第一反應(yīng)都是想到用指紋或者重按壓打開(kāi)支付寶、微信界面，再點(diǎn)擊付款界面付款，用戶(hù)會(huì)認(rèn)為這種支付方式更快捷。

　　另外，假如蘋(píng)果用時(shí)1~2秒，當(dāng)前用戶(hù)使用支付寶微信的操作也只是用時(shí)2~3秒。而當(dāng)前用戶(hù)的線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景基本都綁定在支付寶微信的平臺(tái)上，用戶(hù)不會(huì)覺(jué)得1~2秒的速度與2~3秒的速度之間有明顯的體驗(yàn)差異。關(guān)鍵的問(wèn)題還在于操作過(guò)程，如果用戶(hù)覺(jué)得通過(guò)軟件支付的場(chǎng)景更充分，操作起來(lái)會(huì)更爽，那么Apple Pay就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。

　　而且歸根結(jié)底，1~2秒支付的速度相對(duì)2~3秒支付的速度，也談不上用戶(hù)體驗(yàn)上的巨大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而只能說(shuō)明，當(dāng)前支付寶與微信支付的軟件支付體驗(yàn)的快捷程度與Apple Pay支付處于同一個(gè)層次。況且后者的模式是基于軟件支付層面，還有優(yōu)化迭代的空間。

　　另外早前有用戶(hù)吐槽Apple Pay支付雖然從理想流程上來(lái)看操作快捷，事實(shí)上用起來(lái)問(wèn)題一大堆，要么是商家員工不會(huì)用，要么收銀終端大多都沒(méi)有兼容ApplePay。比如有用戶(hù)希望使用Apple Pay支付就餐費(fèi)用的時(shí)候，收銀員往往需要首先從一臺(tái)收益終端上注銷(xiāo)，然后登陸另一臺(tái)機(jī)器、輸入用戶(hù)消費(fèi)金額，才能完成支付。也曾有人以商戶(hù)的身份在A(yíng)pple中國(guó)官網(wǎng)獲取支付業(yè)務(wù)支持時(shí)，點(diǎn)擊查詢(xún)頁(yè)面的鏈接，不時(shí)會(huì)跳轉(zhuǎn)到英文頁(yè)面，這對(duì)國(guó)內(nèi)商戶(hù)與用戶(hù)來(lái)說(shuō)來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)門(mén)檻高也比較麻煩。

　　對(duì)商戶(hù)來(lái)說(shuō)，支付寶和微信的掃碼支付便捷無(wú)比，學(xué)習(xí)成本與使用門(mén)檻低，商戶(hù)都愿意導(dǎo)向支付寶微信就不足為奇了。

　　在這里我們還沒(méi)有說(shuō)到POS機(jī)帶來(lái)的硬件設(shè)施成本。從支付模式來(lái)看，微信支付寶是軟件支付，蘋(píng)果NFC支付其實(shí)還是停留在舊的硬件支付時(shí)代。

　　也有人說(shuō)Apple Pay技術(shù)更先進(jìn)，但技術(shù)先進(jìn)這事兒到底該怎么說(shuō)呢?筆者認(rèn)為，先進(jìn)生產(chǎn)力的標(biāo)志就是降低人力、物力甚至硬件設(shè)施的成本，用更低的成本來(lái)完成用戶(hù)對(duì)于線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景的連接，用最低的成本連接商家與用戶(hù)兩端，這也是互聯(lián)網(wǎng)+的題中應(yīng)有之義。當(dāng)前微信與支付寶之所以都擁抱二維碼支付這種形式，也源于它更低成本更有效率的完成支付場(chǎng)景的搭建。

　　微信和支付寶只要商家有一張打印好的紙即可，而Apple Pay還需要改造POS機(jī)，還牽涉到與銀行、銀聯(lián)之間的利益分成問(wèn)題。所以我們看到微信支付、支付寶、甚至QQ錢(qián)包、京東錢(qián)包、翼支付等本土的支付工具都在擠壓Apple Pay的市場(chǎng)空間。

　　我們知道，NFC近場(chǎng)支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)包括手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片廠(chǎng)商、銀行、銀行卡組織、銀行卡受理終端，任何一個(gè)參與產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)都沒(méi)法做到上下游通吃。而蘋(píng)果如果參與到國(guó)際市場(chǎng)，唯一有的手機(jī)終端設(shè)備，并沒(méi)有刷卡設(shè)備。

　　在各類(lèi)零售商家中逐一鋪設(shè)這些設(shè)備，成本非常高。NFC支付要改造大量的POS機(jī)，需要閃付功能POS機(jī)受理，牽涉到巨大的鋪設(shè)費(fèi)用，因此蘋(píng)果想要Apple Pay進(jìn)中國(guó)，避不開(kāi)與銀聯(lián)或運(yùn)營(yíng)商合作，而在中國(guó)，NFC支付的主導(dǎo)權(quán)又需要放在銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商這一邊。

　　根據(jù)此前騰訊公布的2016年手機(jī)市場(chǎng)深度報(bào)告顯示，目前iPhone約占國(guó)內(nèi)智能手機(jī)市場(chǎng)的25%，這也就說(shuō)明另外75%的非iPhone用戶(hù)已被排除在外。商家沒(méi)有太多動(dòng)力去為了25%的iPhone用戶(hù)花成本去改造需要閃付功能的POS機(jī)。

　　說(shuō)到底，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，蘋(píng)果所擁抱的依然是一種硬件支付的思維方式，NFC支付等同于用戶(hù)把銀行卡放在手機(jī)上用指紋當(dāng)密碼付款而已，交易雙方都要有硬件支持，給商家嫁接了太多成本，這與更為自由的互聯(lián)網(wǎng)支付的邊界與想象空間根本不在一個(gè)維度。

　　當(dāng)支付寶微信依賴(lài)二維碼掃碼支付快速打天下的時(shí)候，蘋(píng)果的合作方銀聯(lián)也坐不住了，去年底，銀聯(lián)也推出了自己的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，并攜手各商業(yè)銀行和商戶(hù)推廣其二維碼支付產(chǎn)品。如果蘋(píng)果在移動(dòng)支付的布局思路是直接開(kāi)發(fā)一個(gè)支付軟件來(lái)推進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)，消除產(chǎn)業(yè)鏈合作方利益糾結(jié)以及硬件設(shè)施成本，沒(méi)準(zhǔn)普及的速度沒(méi)準(zhǔn)要比今天要快的多。

　　另外是隱私與安全，有人說(shuō)Apple Pay支付更安全，蘋(píng)果也是這么看的，因?yàn)锳pplePay的內(nèi)部安全防護(hù)機(jī)制發(fā)生在數(shù)據(jù)產(chǎn)生、傳輸、執(zhí)行等多個(gè)層面，在物理層面完整的為用戶(hù)支付數(shù)據(jù)保密隔絕，指紋支付也不會(huì)被盜取資金，能更好的保護(hù)用戶(hù)隱私與資金安全。但這是站在蘋(píng)果的角度，沒(méi)有考慮用戶(hù)在想什么。對(duì)于中國(guó)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，可能恰恰是因?yàn)殡[私與安全而更偏向于微信支付寶。

　　因?yàn)樵趪?guó)民習(xí)慣與心理慣性上，用戶(hù)會(huì)更偏向于將資金與手機(jī)錢(qián)包放在一個(gè)國(guó)內(nèi)的熟悉的支付平臺(tái)，而不是一個(gè)國(guó)外的廠(chǎng)商，此前好萊塢一眾女性還因iCloud賬戶(hù)失竊，導(dǎo)致了個(gè)人隱私照片被非法公開(kāi)，用戶(hù)也擔(dān)心其支付信息最終是否也會(huì)遭遇iCloud的泄漏問(wèn)題。

　　對(duì)于用戶(hù)心理層面來(lái)看，國(guó)內(nèi)的支付平臺(tái)顯然是更安全的，因?yàn)樵谖⑿拧⒅Ц秾毱脚_(tái)，一旦資金被盜取，還有申訴與理賠的渠道，但在A(yíng)pple Pay上資金被盜，要向蘋(píng)果申訴拿回資金是可以想象其中的難度，而且究竟哪個(gè)平臺(tái)更能保護(hù)用戶(hù)隱私安全，在用戶(hù)看來(lái)，也缺乏一個(gè)判定的標(biāo)準(zhǔn)。

　　況且當(dāng)前硅谷的科技巨頭與政府部門(mén)一向互相看不慣，去年美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局(FBI)要求蘋(píng)果協(xié)助破解恐怖分子iPhone的密碼事件的糾紛鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，盡管蘋(píng)果一貫立場(chǎng)堅(jiān)持不開(kāi)后門(mén)不為政府開(kāi)放個(gè)人隱私，但用戶(hù)免不了會(huì)有各種擔(dān)憂(yōu)。

　　況且當(dāng)前美國(guó)總統(tǒng)川普事兒多，強(qiáng)勢(shì)要求蘋(píng)果等硅谷巨頭將海外工廠(chǎng)搬回美國(guó)，對(duì)硅谷巨頭各種施壓，蘋(píng)果未來(lái)頂不頂?shù)淖?duì)于政府部門(mén)要求開(kāi)放隱私這個(gè)原則性的要求還很難說(shuō)，況且，一家科技公司是否作惡也并非從其公關(guān)表現(xiàn)出來(lái)的立場(chǎng)去看，往往需要有重大隱私安全事故出來(lái)才能最終定性，因此，用戶(hù)基于隱私與安全性的考慮也會(huì)傾向于國(guó)內(nèi)的平臺(tái)。

　　蘋(píng)果公司全球營(yíng)銷(xiāo)高級(jí)副總裁菲爾·席勒之前訪(fǎng)華時(shí)表示：“蘋(píng)果希望以后是數(shù)字支付的世界，不需要帶錢(qián)包上街，而在這其中蘋(píng)果的目標(biāo)是提供‘方便、易用、安全、可靠’的支付方式和途徑?！钡@一點(diǎn)還是沒(méi)有說(shuō)清楚比微信支付寶好在哪。

　　因?yàn)槲⑿胖Ц秾毾砭€(xiàn)下商鋪的速度更快，移動(dòng)支付支持的線(xiàn)下衣食住行消費(fèi)場(chǎng)景中，支付寶和微信幾乎完成了全面覆蓋，拿下了國(guó)內(nèi)近9成市場(chǎng)份額，在方便易用可靠性上基本做到了，蘋(píng)果所希望的不需要帶錢(qián)包的數(shù)字支付的世界，目前支付寶微信已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了。

　　說(shuō)到底，這還是軟件支付模式與硬件支付模式上的速度差別，從軟件層面突破，可以通過(guò)軟件迭代培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣迅速連接線(xiàn)下衣食住行消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建移動(dòng)支付生態(tài)，而硬件層面突破，商家與用戶(hù)都缺乏直接的場(chǎng)景聯(lián)想，Apple Pay這種NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)，硬件改造成本大，在中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這種快速發(fā)展的背景下，Apple Pay很難與國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭去拼速度。說(shuō)到底，Apple Pay在線(xiàn)上線(xiàn)下的連接性上與移動(dòng)支付生態(tài)的建設(shè)能力上已經(jīng)落后于微信與支付寶。

　　當(dāng)然，Apple Pay有它的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，但是如今不善于基于中國(guó)市場(chǎng)做營(yíng)銷(xiāo)的蘋(píng)果也沒(méi)有在中國(guó)市場(chǎng)提煉包裝出它的亮點(diǎn)，它目前能說(shuō)的亮點(diǎn)，支付寶與微信也基本能做到而且完全不比Apple Pay弱，Apple Pay也沒(méi)有凸顯出它對(duì)于用戶(hù)的不可或缺性以及差異化特征，卻反而處處體現(xiàn)出它在華的水土不服與不適，蘋(píng)果支付在華為何邊緣化，顯然是沒(méi)有說(shuō)清楚比支付寶微信好在哪。