24萬(wàn)人已使用公積金租購(gòu)房

據(jù)了解，2021年以來(lái)，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部先后在重慶、濟(jì)南、沈陽(yáng)等36個(gè)城市開展靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)，探索政策協(xié)同幫助靈活就業(yè)群體解決住房問(wèn)題。住建部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，全國(guó)已有36個(gè)城市開展試點(diǎn)，累計(jì)超過(guò)100萬(wàn)名靈活就業(yè)人員繳存住房公積金，其中24萬(wàn)人已使用住房公積金租房或購(gòu)房。

數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國(guó)凈增住房公積金實(shí)繳單位34.24萬(wàn)個(gè)，凈增住房公積金實(shí)繳人數(shù)174.07萬(wàn)人，住房公積金繳存規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。

住房公積金是中國(guó)的一項(xiàng)社會(huì)保障制度，旨在幫助在職員工解決住房問(wèn)題。該制度由雇主和個(gè)人共同繳納，個(gè)人繳納的部分由雇主代扣，雇主繳納的部分則直接劃入員工的住房公積金賬戶。住房公積金可用于購(gòu)房、還貸、支付租金等與住房相關(guān)的支出。

住房公積金制度是我國(guó)住房保障體系的核心支柱，自20世紀(jì)90年代建立以來(lái)，已成為支持職工解決住房問(wèn)題的重要政策性金融工具。該制度通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄與低息貸款相結(jié)合的模式，覆蓋了國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及新興就業(yè)群體，在城鎮(zhèn)化加速、居民住房需求升級(jí)的背景下，逐步從單一購(gòu)房支持?jǐn)U展至租房、舊房改造等多場(chǎng)景應(yīng)用。隨著人口流動(dòng)加快和住房矛盾多元化，公積金制度持續(xù)優(yōu)化政策框架，強(qiáng)化資金安全與普惠性，不僅緩解了中低收入群體的住房壓力，也為房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展提供了長(zhǎng)期資金支持，成為銜接社會(huì)保障與金融體系的關(guān)鍵樞紐。

住房公積金行業(yè)發(fā)展環(huán)境分析

(一)政策環(huán)境：多層次制度框架逐步完善

國(guó)家層面通過(guò)《住房公積金管理?xiàng)l例》等法規(guī)確立制度根基，地方政府則因地制宜細(xì)化繳存比例、貸款額度及使用范圍。近年來(lái)，政策重點(diǎn)聚焦于擴(kuò)大覆蓋范圍(如靈活就業(yè)人員納入)、提升資金使用效率(簡(jiǎn)化提取流程)及風(fēng)險(xiǎn)防控(強(qiáng)化資金監(jiān)管)。同時(shí)，政策鼓勵(lì)公積金中心探索與保障性住房、綠色建筑項(xiàng)目的結(jié)合，推動(dòng)其從基礎(chǔ)住房保障向支持可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型。

(二)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)環(huán)境：需求驅(qū)動(dòng)與區(qū)域分化并存

城鎮(zhèn)化率持續(xù)提升帶動(dòng)新增繳存需求，尤其二線城市人口流入加速公積金規(guī)模擴(kuò)張。然而，區(qū)域發(fā)展不均衡顯著：一線城市因房?jī)r(jià)高企，公積金貸款對(duì)剛需購(gòu)房的支撐作用有限;三四線城市則面臨資金沉淀與使用效率不足的問(wèn)題。此外，年輕群體對(duì)租房提取、跨區(qū)域轉(zhuǎn)移接續(xù)的需求增長(zhǎng)，倒逼服務(wù)模式創(chuàng)新。

(三)技術(shù)環(huán)境：數(shù)字化重構(gòu)服務(wù)生態(tài)

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)深度應(yīng)用于公積金管理，實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)通辦”智能審批、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。移動(dòng)端服務(wù)平臺(tái)普及顯著提升用戶體驗(yàn)，部分城市試點(diǎn)公積金異地業(yè)務(wù)線上協(xié)同，逐步破解區(qū)域壁壘。金融科技融合亦催生新場(chǎng)景，如與商業(yè)貸款組合貸、公積金增值收益投資綠色金融產(chǎn)品等。

住房公積金行業(yè)現(xiàn)狀分析

(一)制度運(yùn)行機(jī)制：雙軌管理下的效能瓶頸

現(xiàn)行模式以公積金中心主導(dǎo)(如北京)、銀行主導(dǎo)(如上海)及合作模式(如南京)并存。中心主導(dǎo)模式強(qiáng)化政策執(zhí)行力但靈活性不足;銀行主導(dǎo)模式依托金融網(wǎng)絡(luò)提升效率，卻易弱化公益屬性。核心矛盾集中于：

融資機(jī)制：低收入群體覆蓋不足，繳存比例行業(yè)差異引發(fā)公平性質(zhì)疑;

配貸機(jī)制：低存低貸政策導(dǎo)致“逆向補(bǔ)貼”，高收入者更易享受低息貸款福利;

資金運(yùn)營(yíng)：投資渠道狹窄，依賴存款利息難以對(duì)沖通脹壓力，制約保值增值能力。

(二)服務(wù)創(chuàng)新與挑戰(zhàn)：從基礎(chǔ)功能向生態(tài)擴(kuò)展

公積金功能逐步延伸至租房補(bǔ)貼、老舊小區(qū)改造、人才安居等場(chǎng)景，但服務(wù)滲透率參差不齊。一線城市通過(guò)差異化貸款政策(如人才購(gòu)房?jī)A斜)吸引高端勞動(dòng)力;中小城市則探索公積金支持保障性租賃住房建設(shè)。瓶頸在于：

區(qū)域協(xié)同滯后：跨省通辦仍存技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與政策壁壘;

普惠性不足：新就業(yè)形態(tài)群體(如自由職業(yè)者)參保率低;

風(fēng)險(xiǎn)累積：房地產(chǎn)波動(dòng)加劇貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，部分城市個(gè)貸率逼近警戒線。

(三)競(jìng)爭(zhēng)格局：主體多元化與角色重構(gòu)

公積金中心、商業(yè)銀行、金融科技公司共同參與生態(tài)構(gòu)建。傳統(tǒng)銀行依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)代辦公積金業(yè)務(wù)，但逐漸面臨第三方平臺(tái)分流;金融科技企業(yè)通過(guò)技術(shù)輸出優(yōu)化風(fēng)控與用戶體驗(yàn)，推動(dòng)服務(wù)從“管理型”向“用戶導(dǎo)向型”轉(zhuǎn)型。未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將集中于場(chǎng)景融合能力(如公積金+商業(yè)保險(xiǎn))與技術(shù)開放生態(tài)建設(shè)。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國(guó)住房公積金行業(yè)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀分析及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》分析：

當(dāng)前，公積金制度正站在轉(zhuǎn)型升級(jí)的臨界點(diǎn)：一方面，傳統(tǒng)運(yùn)行模式難以匹配人口結(jié)構(gòu)變化與住房需求分層化的新趨勢(shì);另一方面，數(shù)字化浪潮與政策紅利為制度改革注入新動(dòng)能。未來(lái)五年，行業(yè)需破解三大核心命題：如何通過(guò)制度重構(gòu)提升普惠性，消除覆蓋盲區(qū);如何借助技術(shù)突破打破區(qū)域割裂，構(gòu)建全國(guó)協(xié)同網(wǎng)絡(luò);如何平衡資金安全與收益，探索市場(chǎng)化運(yùn)作路徑。這些挑戰(zhàn)亦為制度創(chuàng)新提供契機(jī)，推動(dòng)公積金從“被動(dòng)管理”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)服務(wù)”，從“單一住房保障”升級(jí)為“多層次民生金融工具”。

中國(guó)住房公積金行業(yè)歷經(jīng)三十年發(fā)展，已成長(zhǎng)為支撐住房保障體系的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。其發(fā)展環(huán)境呈現(xiàn)出政策持續(xù)優(yōu)化、技術(shù)深度賦能、需求復(fù)雜分化的特征，驅(qū)動(dòng)行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)效提升。現(xiàn)狀上，制度通過(guò)擴(kuò)大覆蓋場(chǎng)景、推進(jìn)數(shù)字化服務(wù)提升了普惠水平，但融資配貸機(jī)制缺陷、區(qū)域發(fā)展失衡及資金運(yùn)作效率不足等問(wèn)題仍制約長(zhǎng)期健康發(fā)展。

未來(lái)，行業(yè)需在三個(gè)維度實(shí)現(xiàn)突破：一是制度創(chuàng)新，建立差異化繳存貸款機(jī)制，將更多靈活就業(yè)者納入保障網(wǎng)，破解“低存低貸”引發(fā)的公平性困境;二是技術(shù)驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的公積金數(shù)字平臺(tái)，打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)資金跨域高效流動(dòng);三是功能拓展，探索公積金與養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障賬戶的聯(lián)動(dòng)，并豐富資金保值增值渠道，如投資綠色債券、保障性住房項(xiàng)目。最終，公積金制度需在堅(jiān)守“住房保障”初心的基礎(chǔ)上，向更包容、智能、可持續(xù)的民生金融樞紐演進(jìn)，為中國(guó)式現(xiàn)代化提供堅(jiān)實(shí)的居住支撐。

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