中國央行今日發(fā)布通知稱，自4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，以防止支付機構挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導支付機構回歸業(yè)務本源。

　　央行稱，目前支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家機構開立客戶備付金賬戶13個，最多達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。

　　央行還提到，許多支付機構通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業(yè)，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務的初衷。

　　按照央行要求，支付機構最終應將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶，不過目前設置了緩沖期，首次交存的平均比例為20%左右。

　　各支付機構首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務類型和分類評級結果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調(diào)整一次。

　　以下是華爾街見聞根據(jù)央行通知及答記者問總結的要點。

　　什么是客戶備付金

　　客戶備付金是支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。

　　客戶備付金的所有權屬于支付機構客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　為何要集中存管

　　目前支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。

　　央行稱，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患：

　　一是客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。

　　二是一些支付機構違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。

　　三是支付機構通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。

　　四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。

　　央行還指出，許多支付機構通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業(yè)，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務的初衷。

　　實施方式如何？

　　央行稱，支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

　　各支付機構首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務類型和分類評級結果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調(diào)整一次。

　　對于支付機構來說，交存至專用存款賬戶的客戶備付金在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當日營業(yè)終了前將支取部分補齊。

　　央行稱，根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機構應將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另據(jù)統(tǒng)計，支付機構客戶備付金有較大部分以非活期存款形式存放。因此，目前實施的交存比例（最低12%、最高24%）不會影響支付機構的流動性安排。

　　此外，對于商業(yè)銀行來說，客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準備金交存基數(shù)，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，將從商業(yè)銀行的存款準備金交存基數(shù)中扣除。

　　交存比例如何確定？

　　央行稱，支付機構客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機構的業(yè)務類型和分類評級結果綜合確定。

　　一方面，根據(jù)支付機構開展的業(yè)務類型，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高，以抑制支付機構擴張客戶備付金規(guī)模的沖動；

　　另一方面，人民銀行每年對支付機構開展分類評級工作，綜合反映支付機構的合規(guī)經(jīng)營和風險控制等情況，支付機構的合規(guī)和風控能力及管理能力越差，評級結果越低，適用的交存比例越高。

　　以下是央行官網(wǎng)發(fā)布的“關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知”全文：

　　中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知

　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；各非銀行支付機構：

　　為貫徹落實黨中央、國務院關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作總體部署，根據(jù)《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）提出的“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求，人民銀行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管?，F(xiàn)通知如下：

　　一、自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

　　二、人民銀行根據(jù)支付機構的業(yè)務類型和最近一次分類評級結果確定支付機構交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進行調(diào)整。

　　三、2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項支付業(yè)務許可的支付機構，從高適用交存比例。

　　網(wǎng)絡支付業(yè)務： 12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18% （D類）、20%（E類）；

　　銀行卡收單業(yè)務：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、 16% （D類）、18%（E類）；

　　預付卡發(fā)行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、 22% （D類）、24%（E類）。

　　四、支付機構應交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機構適用的交存比例計算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)（遇節(jié)假日順延）。

　　五、商業(yè)銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數(shù)。

　　六、支付機構和備付金交存銀行未按照本通知有關要求執(zhí)行的，人民銀行及其分支機構將視情節(jié)輕重，按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十一條至第四十三條規(guī)定予以處罰，并將支付機構相關行為納入分類評級管理。

　　七、人民銀行分支機構應根據(jù)本通知要求切實履行職責，指導支付機構和備付金交存銀行做好相關工作，并加強相關工作的檢查、監(jiān)督。

　　請人民銀行分支機構將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各有客戶備付金存管資質(zhì)的商業(yè)銀行。執(zhí)行中如遇問題，請及時告知人民銀行支付結算司。

　　聯(lián)系人及聯(lián)系方式：賈勇、常婧，010-66199582、 66199480

　　中國人民銀行辦公廳

　　2017年1月13日

　　央行在另一通知中進一步說明了“客戶備付金集中存管制度”：

　　建立客戶備付金集中存管制度 切實保護消費者資金安全

　　客戶備付金是非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。近年來，客戶備付金規(guī)模快速增長、存放分散，風險事件頻發(fā)。《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）中要求“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”。

　　為貫徹落實國務院相關工作要求，充分保護消費者權益，人民銀行在充分聽取支付機構和有關各方意見的基礎上，近日印發(fā)通知，明確支付機構客戶備付金集中存管工作要求，支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。各支付機構首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務類型和分類評級結果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調(diào)整一次。

　　建立支付機構客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機構挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導支付機構回歸業(yè)務本源。人民銀行將繼續(xù)認真貫徹落實黨中央、國務院關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作相關決策部署，維護金融市場秩序，保護消費者合法權益，更好地促進支付服務市場持續(xù)健康發(fā)展。（完）

　　以下是央行就非銀行支付機構客戶備付金集中存管有關問題答記者問：

　　一、什么是客戶備付金，目前人民銀行是如何監(jiān)管的？

　　答：客戶備付金是支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。客戶備付金的所有權屬于支付機構客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機構監(jiān)管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發(fā)布《支付機構客戶備付金存管辦法》，明確和細化人民銀行關于客戶備付金的監(jiān)管要求，對客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動作了嚴格規(guī)定，強化支付機構的資金安全保護意識和責任，以及備付金銀行的監(jiān)督責任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進，逐步構建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

　　二、為什么要將支付機構客戶備付金集中存管？

　　答：目前，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。

　　客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。一是客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。二是一些支付機構違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。三是支付機構通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。

　　同時，許多支付機構通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業(yè)，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務的初衷。

　　針對上述問題，《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）提出了“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息，防止支付機構以‘吃利差’為主要盈利模式，理順支付機構業(yè)務發(fā)展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨”的工作要求，人民銀行經(jīng)過深入研究并廣泛征求各方意見，最終確定了將支付機構客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了支付機構和其他市場參與者的普遍認可與支持。

　　支付機構客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實黨中央、國務院相關工作部署的重要舉措，將進一步強化支付機構客戶備付金管理，降低備付金風險，糾正和防止支付機構挪用、占用客戶備付金，還原支付機構的業(yè)務本源，保護消費者合法權益，維護金融穩(wěn)定和市場秩序，更好地促進支付服務市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　三、客戶備付金集中存管后是否會影響支付機構的日常經(jīng)營？

　　答：目前實施的交存比例對支付機構的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

　　一是根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機構應將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另據(jù)統(tǒng)計，支付機構客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。因此，目前實施的交存比例（最低12%、最高24%）不會影響支付機構的流動性安排。

　　二是對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機構在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當日營業(yè)終了前將支取部分補齊。

　　三是人民銀行正在指導中國支付清算協(xié)會組織建設非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務。

　　四、支付機構客戶備付金的交存比例是如何確定的？

　　答：目前支付機構開展的支付業(yè)務類型共分三種，即預付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡支付、銀行卡收單，這三類業(yè)務的交易特點不同，導致其對支付機構客戶備付金的沉淀效應有較大差別，從預付卡、網(wǎng)絡支付、銀行卡收單依次降低，在實際經(jīng)營中支付機構對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　支付機構客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機構的業(yè)務類型和分類評級結果綜合確定。一方面，根據(jù)支付機構開展的業(yè)務類型，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高，以抑制支付機構擴張客戶備付金規(guī)模的沖動；另一方面，人民銀行每年對支付機構開展分類評級工作，綜合反映支付機構的合規(guī)經(jīng)營和風險控制等情況，支付機構的合規(guī)和風控能力及管理能力越差，評級結果越低，適用的交存比例越高。

　　五、實施客戶備付金集中存管對備付金存管銀行有什么影響？

　　答：實施客戶備付金集中存管只是將支付機構存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構之間的權利和義務。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關工作外，須繼續(xù)履行對支付機構存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對與監(jiān)督工作職責；備付金合作銀行應繼續(xù)做好對支付機構存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督。

　　另外，客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準備金交存基數(shù)，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，將從商業(yè)銀行的存款準備金交存基數(shù)中扣除。