馬云說(shuō)要改變銀行 但銀行自己來(lái)了

• 2017年9月22日 LuYouJun來(lái)源：楊劍門(mén)戶(hù) 659 38
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據(jù)了解，包括中國(guó)民生銀行、紫金農(nóng)商銀行、北京銀行、南京銀行等多家傳統(tǒng)銀行都開(kāi)始與民生電商旗下民商智惠達(dá)成了合作，并就手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行電商板塊業(yè)務(wù)進(jìn)行深度合作。

　　阿里巴巴董事局主席馬云曾經(jīng)說(shuō)，如果銀行不改變，我就改變銀行。雖然這話(huà)很籠統(tǒng)，不過(guò)，自從余額寶上線(xiàn)后，我們看到國(guó)內(nèi)的金融模式確實(shí)起了一些變化。而且，螞蟻普惠金融的概念也確實(shí)讓老百姓享受到了實(shí)惠。不過(guò)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，被改變并不可怕，可怕的是不能主動(dòng)求變，而最近一些區(qū)域性銀行的變化，則讓我們看到了傳統(tǒng)銀行追求新事物主動(dòng)求變的一些趨勢(shì)。

????? 資料圖（來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）

　　據(jù)了解，包括中國(guó)民生銀行、紫金農(nóng)商銀行、北京銀行、南京銀行等多家傳統(tǒng)銀行都開(kāi)始與民生電商旗下民商智惠達(dá)成了合作，并就手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行電商板塊業(yè)務(wù)進(jìn)行深度合作。

　　其實(shí)，銀行電商是很老的話(huà)題，十多年前京東、天貓沒(méi)有出現(xiàn)的時(shí)候，銀行就開(kāi)始做電商，當(dāng)時(shí)銀行剛剛有信用卡業(yè)務(wù)，需要有交付的場(chǎng)景，而如果要有海量客戶(hù)回饋，就需要有平臺(tái)，也就是我們傳統(tǒng)意義上說(shuō)的“用戶(hù)蓄水池”，即增加用戶(hù)粘性的業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品。從這點(diǎn)看，傳統(tǒng)銀行中不乏有識(shí)之士，不過(guò)卻沒(méi)有做起來(lái)

　　民商智惠執(zhí)行董事梁笛認(rèn)為，銀行有品牌優(yōu)勢(shì)、分期優(yōu)勢(shì)，做不起來(lái)的原因有很多，但根本還是理念問(wèn)題，也就是衍生服務(wù)方面。為什么之前傳統(tǒng)銀行對(duì)于電商不感冒，其原因還是表面盈利價(jià)值為先的觀念，對(duì)于產(chǎn)業(yè)領(lǐng)先企業(yè)而言，帶不來(lái)直接效益的業(yè)務(wù)就是雞肋，這也造成了從產(chǎn)品規(guī)劃和業(yè)務(wù)模型上，不會(huì)深挖的原因。

　　不過(guò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融產(chǎn)品的深度挖掘，銀行作為單純資金載體的特征越發(fā)明顯，但這個(gè)載體價(jià)值的需求卻在逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食。銀行需要去改變自己的服務(wù)以及客戶(hù)體系，來(lái)更加完善在市場(chǎng)體系下自己的競(jìng)爭(zhēng)力，那么，重新搭建一個(gè)針對(duì)用戶(hù)、挖掘用戶(hù)價(jià)值甚至深度服務(wù)用戶(hù)的體系就成為必然。

　　在銀行體系中，資金的保障與安全永遠(yuǎn)是不可替代的最大優(yōu)勢(shì)，而如果針對(duì)這個(gè)體系去外伸和延展業(yè)務(wù)，無(wú)疑將是事半功倍的?？上驳氖?，在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，很多傳統(tǒng)銀行特別是區(qū)域性銀行已經(jīng)針對(duì)自身的特點(diǎn)進(jìn)行改變。

　　首先，傳統(tǒng)銀行在類(lèi)似支付寶等支付工具的沖擊下，越來(lái)越成為了一種低頻場(chǎng)景。雖然銀行也開(kāi)發(fā)了手機(jī)銀行等方便高頻消費(fèi)的工具，但從支付場(chǎng)景而言，沒(méi)有互動(dòng)的場(chǎng)景只是鏡花水月。如果要改變這種情況，銀行不僅要充分利用自己的品牌優(yōu)勢(shì)、分期優(yōu)勢(shì)以及對(duì)于金融產(chǎn)品的靈活掌握，同時(shí)還要鞏固自己在非現(xiàn)金場(chǎng)景下的使用習(xí)慣。這就需要在資金端的下一個(gè)環(huán)節(jié)和另外一端進(jìn)行布局，也就是場(chǎng)景和消費(fèi)產(chǎn)品。

　　一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題就是，高頻應(yīng)用所創(chuàng)造的附加價(jià)值是遠(yuǎn)高于低頻應(yīng)用的。同時(shí)，高頻應(yīng)用所帶來(lái)的用戶(hù)粘性也是低頻應(yīng)用所不具備的。但銀行還是高頻么?我們想像個(gè)場(chǎng)景，什么時(shí)候，你會(huì)去銀行或者采用銀行的產(chǎn)品?取現(xiàn)么，但少于20000的取現(xiàn)銀行都讓你去柜員機(jī)，而任何銀行的柜員機(jī)都可以取現(xiàn)，并且關(guān)于取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)現(xiàn)在從政策角度看，已經(jīng)越來(lái)越可能消失，一旦消失，柜員機(jī)對(duì)于銀行而言，就喪失了其大部分品牌特性而淪為單純的功能性工具。而理財(cái)更是八百年才會(huì)做一次的事情，甚至手機(jī)和網(wǎng)上銀行就能做到這一點(diǎn)，對(duì)于銀行而言，這無(wú)疑用自己的一個(gè)場(chǎng)景取代另一個(gè)場(chǎng)景而已。而如果銀行還是只局限在政策以及牌照紅利，那在用戶(hù)選擇的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中被拋棄只是時(shí)間問(wèn)題。

　　不過(guò)，由于但現(xiàn)在的市場(chǎng)、內(nèi)部機(jī)制等條件，已然不允許傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)部孵化，所以采用尋求外部成熟的電商服務(wù)，快速構(gòu)建自身的電商場(chǎng)景，形成和用戶(hù)聯(lián)系的紐帶關(guān)系，就成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的一個(gè)捷徑。

　　比如，民商智惠就是致力于為區(qū)域性商業(yè)銀行提供一種輕型電商模式的選擇，其輕量化生活圈平臺(tái)能快速幫助銀行搭建出適合銀行APP的場(chǎng)景，憑借對(duì)接簡(jiǎn)單、運(yùn)營(yíng)簡(jiǎn)單、界面簡(jiǎn)單的三大產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀行卡支付、信用卡、理財(cái)?shù)群诵慕鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，民商智惠借助電商平臺(tái)交互金融創(chuàng)新服務(wù)及海量商戶(hù)資源，精準(zhǔn)化禮品采集、內(nèi)購(gòu)?fù)ǖ来罱?，滿(mǎn)足區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)提供獲客粘客、客戶(hù)轉(zhuǎn)化、數(shù)據(jù)分析及信貸消費(fèi)協(xié)同等需求。

　　我們不要小看民商智惠的這套系統(tǒng);對(duì)于電商而言，其最大的問(wèn)題就是匹配區(qū)域人群與其需要的生活資源，而銀行在這方面有一個(gè)天然的優(yōu)勢(shì)，就是其已經(jīng)通過(guò)之前的網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)積累匹配了人群，主要從生活資源方面進(jìn)行再次匹配，就能獲得局部的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。

　　從現(xiàn)在的情況看，單純的金融服務(wù)已經(jīng)不是傳統(tǒng)銀行唯一的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，更多的場(chǎng)景不僅能讓其實(shí)現(xiàn)高頻應(yīng)用，更能激發(fā)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)想象力，比如電商的最后一公里前置倉(cāng)等。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，與用戶(hù)的多維度交流以此獲得更多針對(duì)用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)，是其下一步發(fā)展和在銀行本身體系競(jìng)爭(zhēng)獲取優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，而這就需要更多的附加和增值服務(wù)

　　民商智惠恰恰解決了這一點(diǎn)。民商智惠的電商場(chǎng)景不是抄襲市面上所謂的電商平臺(tái)，而是通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)的不斷磨合中形成切合金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)需求的電商服務(wù)。無(wú)需商業(yè)銀行投入過(guò)多的人力、物力，即可實(shí)現(xiàn)電商場(chǎng)景的搭建，又能提高獲客粘客。距今為止，民商智惠所提供的產(chǎn)品服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)pc端、移動(dòng)端、微信商城全渠道布局，更為滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展新用戶(hù)的需求，最大限度提升用戶(hù)與客戶(hù)的全方位交互。

　　在業(yè)界看來(lái)，民商智惠的這些特點(diǎn)，無(wú)疑非常切合當(dāng)前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是區(qū)域性城商行的需求。 雖然很多聲音在鼓噪銀行勢(shì)衰，但不可否認(rèn)，銀行自身仍有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，否則類(lèi)似螞蟻金服、騰訊也不會(huì)去追逐銀行牌照了。當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)大鱷擠進(jìn)來(lái)，對(duì)于傳統(tǒng)的區(qū)域性城商行而言，轉(zhuǎn)變勢(shì)在必行 ，一位資深金融從業(yè)人士分析，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，將會(huì)衍生出巨大的服務(wù)需求，如科技、運(yùn)營(yíng)，以及電商場(chǎng)景的培育。

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尋找到合適自己的電商場(chǎng)景構(gòu)建方式，對(duì)銀行而言，也是一件極其迫切的事情、所以銀行也不能坐以待斃、得有所行動(dòng)了。

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