銀保監(jiān)會(huì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展

• 2018年9月12日 GuoMeng來源：新浪樂居 新華網(wǎng) 762 46
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銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。

銀保監(jiān)會(huì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展

銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2014年7月，原保監(jiān)會(huì)正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。從試點(diǎn)情況來看，業(yè)務(wù)開展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期間延長至2018年6月30日。

從試點(diǎn)情況來看，業(yè)務(wù)開展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控;積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)這筆賬怎么算?

就在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品7日落地杭州，保險(xiǎn)客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)并不是通常所見的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)而言之，就是房屋所有人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，然后每個(gè)月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，待老人去世后，保險(xiǎn)公司再處置房子，并扣除相關(guān)費(fèi)用，房子抵押并不影響居住。

這種模式下，那些收入較低，但名下住房價(jià)值較高的老人每月能獲得一筆養(yǎng)老金，從而改善老年生活。

據(jù)提供該保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，目前產(chǎn)品主要優(yōu)先面向孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。這個(gè)看似“旱澇保收”的險(xiǎn)種，究竟是否劃算?業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬↓

假如投保人房產(chǎn)的估值計(jì)算為100萬元，那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費(fèi)，直至86周歲，每月到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。簡(jiǎn)單算一下，26年下來投保人能拿到約72萬養(yǎng)老金。當(dāng)然，這不算保險(xiǎn)公司提供這筆資金的成本，此外保險(xiǎn)公司還要考慮房價(jià)變動(dòng)以及老人壽命的不確定性等因素。

同樣條件的女性投保人，兩項(xiàng)金額相對(duì)較低，分別為年繳保費(fèi)1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額2082元。一般來說，女性壽命也要比男性長。

“以房養(yǎng)老”遇冷，為何還全國推行?

雖然2014年和2016年這種養(yǎng)老模式已經(jīng)分兩批在全國部分城市開展試點(diǎn)，但在試點(diǎn)四年過程中，只有一家保險(xiǎn)公司開展了業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成了承保手續(xù)。很多人之所以不太愿意參與，一個(gè)原因是傳統(tǒng)文化，覺得沒東西留給后人;其次就是房價(jià)的因素，目前來看，很多人還是覺得房價(jià)會(huì)漲，因此抵押出去總覺得虧。

“以房養(yǎng)老”遇冷四年，為什么還要在全國推行?

以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式。官方通知也提到了，為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求。其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無法替代基本社會(huì)保障。盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義，全面擴(kuò)圍可行且必要。

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