3月1日起商業(yè)房貸利率二選一 哪些人可重簽房貸利率？房貸固定利率和浮動(dòng)利率區(qū)別

• 2020年3月2日 WuYaNan來(lái)源：樂(lè)居網(wǎng) 519 28
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根據(jù)中國(guó)人民銀行公告，自2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。這意味著存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也將進(jìn)行轉(zhuǎn)換。借款人可與銀行協(xié)商確定選擇固定利率，或者是轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，也就是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

3月起，房貸族將做二選一，固定利率，利率水平將保持不變。LPR，房貸利率會(huì)隨市場(chǎng)利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠。根據(jù)中國(guó)人民銀行公告，自2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。這意味著存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也將進(jìn)行轉(zhuǎn)換。借款人可與銀行協(xié)商確定選擇固定利率，或者是轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，也就是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。也就是說(shuō)，從3月1日起，房貸利率可重簽，那么，哪些人可重簽房貸利率呢?重簽房貸利率后選擇浮動(dòng)利率后每月月供能省多少錢(qián)？

哪些人可以重簽房貸利率

需要滿(mǎn)足三個(gè)條件，公積金貸款不包括在內(nèi)

根據(jù)央行公告，可轉(zhuǎn)換的貸款要同時(shí)滿(mǎn)足幾個(gè)要素：一是2020年1月1日前已發(fā)放的，或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款;二是參考的是貸款基準(zhǔn)利率定價(jià);三是浮動(dòng)利率。

需要注意的是，公積金個(gè)人住房貸款不包括在內(nèi)，如果是商貸和公積金的混合貸，只轉(zhuǎn)商貸部分，公積金貸款部分仍按照原合同執(zhí)行。

滿(mǎn)足條件的“房貸一族”可以有兩個(gè)選擇：固定利率或隨LPR調(diào)整。也就是說(shuō)，可將原合同基于“央行基準(zhǔn)利率”的定價(jià)轉(zhuǎn)換為固定利率或者LPR。其中，選擇掛鉤LPR的話(huà)，未來(lái)房貸利率將根據(jù)LPR利率報(bào)價(jià)而上下浮動(dòng)。

此次轉(zhuǎn)換時(shí)間自2020年3月1日開(kāi)始，原則上于2020年8月31日前完成。對(duì)于存在共同借款人的貸款，需要共同確認(rèn)定價(jià)基準(zhǔn)變更。借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

選擇浮動(dòng)利率后每月月供能省多少錢(qián)

LPR每調(diào)整5個(gè)基點(diǎn)，對(duì)百萬(wàn)貸款月供影響約30元

記者算了一筆賬，假如用戶(hù)貸款100萬(wàn)，等額本息還款，原合同期限30年，剩余20年，執(zhí)行利率上浮10%，即利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，月供為5609.07元。

其固定點(diǎn)差為0.59%(5.39%-2019年12月LPR報(bào)價(jià)4.8%)。由于現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR，其執(zhí)行的利率將調(diào)整為L(zhǎng)PR+0.59%。假設(shè)2020年12月LPR報(bào)價(jià)降至4.7%，用戶(hù)獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%，由此計(jì)算調(diào)整后月供為5546.84元，比現(xiàn)在減少了約62元。

此外，以用戶(hù)貸款100萬(wàn)，等額本息還款，原合同期限30年，剩余25年，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率9折計(jì)算，其房貸利率為4.9%×0.9=4.41%，由于現(xiàn)行利率低于2019年12月LPR，執(zhí)行的利率將調(diào)整為L(zhǎng)PR-0.39%。調(diào)整后，月供為4954.59元，比現(xiàn)在減少約58.93元。

房貸固定利率和浮動(dòng)利率區(qū)別是什么

選擇固定利率，也就是房貸利率水平在合同剩余期限內(nèi)不變。記者咨詢(xún)多家銀行了解到，為了平穩(wěn)過(guò)渡，轉(zhuǎn)換時(shí)會(huì)延續(xù)此前利率水平。假設(shè)用戶(hù)原來(lái)享受9折優(yōu)惠，利率為：基準(zhǔn)利率4.9%×0.9=4.41%，新合同還可以協(xié)定為4.41%。

如果選擇掛鉤LPR，未來(lái)會(huì)面臨利率波動(dòng)。銀行稱(chēng)，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率仍不變，變的是背后的計(jì)算邏輯。仍以現(xiàn)有貸款利率4.41%為例，之前用戶(hù)獲得利率取決于央行基準(zhǔn)利率有無(wú)變化。轉(zhuǎn)換后取決于LPR報(bào)價(jià)，計(jì)算邏輯改為L(zhǎng)PR+(-)固定點(diǎn)差。這一例子中的固定點(diǎn)差為0.39%，是根據(jù)央行規(guī)定的2019年12月LPR報(bào)價(jià)4.8%-現(xiàn)行利率4.41%得出。

不論未來(lái)LPR升或降，用戶(hù)獲得利率都是LPR-0.39%。如果現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR報(bào)價(jià)4.8%，則向上加點(diǎn)。

2020年銀行貸款利率是多少

2020年1年期LPR報(bào)價(jià)4.15%，5年期以上報(bào)價(jià)4.8%。

基準(zhǔn)利率表

商業(yè)貸款單位：%

一年以?xún)?nèi)(含1年) 4.35

一至五年(含5年) 4.75

五年以上 4.90

公積金貸款單位： %

五年以下(含5年) 2.75

五年以上 3.25

2020年銀行貸款利率還會(huì)漲嗎

2020年1月1日，央行公告稱(chēng)，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低社會(huì)融資實(shí)際成本，中國(guó)人民銀行決定于2020年1月6日下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)(不含財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和汽車(chē)金融公司)。下調(diào)準(zhǔn)備金率對(duì)銀行而言它的信貸資金增加，對(duì)企業(yè)而言，意味著獲得銀行的信貸資金的成本降低，達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的目的。

商業(yè)貸款未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)如何

從中長(zhǎng)期看，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“LPR加減點(diǎn)”方案有更大機(jī)會(huì)享受利率紅利。

對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，固定利率長(zhǎng)期確定，無(wú)法享受利率下行的紅利，但同樣可在利率上行時(shí)避免成本上升。以L(fǎng)PR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)是隨行就市，可以享受利率下行帶來(lái)的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。

由于LPR除了關(guān)系房貸利率，也是銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的“錨”，現(xiàn)階段要給實(shí)體融資降成本，所以L(fǎng)PR趨勢(shì)為下行。

但未來(lái)中長(zhǎng)期LPR的下降步速和幅度還有待觀(guān)察。

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