3月8日，提請十三屆全國人大四次會議審議的全國人大常委會工作報告，透露新一年國家立法“發(fā)力點”。從公共衛(wèi)生、國家安全，到現代化經濟體系、民生保障，你最關注哪些領域立法?
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黨的十八大以來,黨中央在完善社會主義市場經濟體制、實現國家治理體系和治理能力現代化方面進行了有益探索。
全國政協(xié)委員、福建省人大常委會法工委主任李明蓉指出,在推進社會信用體系建設的過程中出現了一些新問題。比如存在信用懲戒泛化和混亂的情況,很多地方性法規(guī)對社會信用的定義實際上已經遠遠超出了民法典的界定,諸多失信懲戒措施于法無據。還有,市場性懲戒、社會性懲戒的作用尚未得到有效發(fā)揮等。
李明蓉委員建議,應從國家層面盡快開展社會信用的統(tǒng)一立法完善信用信息制度,平衡好“保護公民基本權利”與“合理利用個人信息”兩者之間的關系,準確界定信用信息的概念,規(guī)范公權力的行使,避免國家對個人信息的無限度收集和不當使用,同時賦予信用主體知情權、異議權、修復權。
1月11日，中國人民銀行就《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，以提高征信業(yè)務活動的透明度，保護信息主體合法權益，推動信用信息在信息提供者、征信機構和信息使用者之間依法合規(guī)使用。征信機構采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產生的不利后果等事項。
目前，我國征信體系數據庫目前已經接入了包括國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、民營銀行等銀行和其他金融機構的信用信息數據。目前，國家信用信息基礎數據庫已成為全球收錄自然人數量最多的征信系統(tǒng)。市場主導的征信服務主要是指2018年5月成立的百行征信，作為我國目前唯一一家獲得個人征信業(yè)務牌照的機構，其股東由中國互聯網金融協(xié)會和8家市場機構組成。目前已接入了600多家機構的信用信息，推出了個人信用報告等3項征信服務產品。
個人征信業(yè)的對外開放正在加速推進中。金融業(yè)對外開放是我國對外開放格局的重要組成部分，金融業(yè)對外開放可以通過引入金融機構、金融產品和金融服務來增加金融的有效供給，優(yōu)化資源配置效率，更好地促進實體經濟的發(fā)展，也有利于促進金融體系的不斷完善。加入世界貿易組織后，我國承諾向外資開放部分金融業(yè)務，征信就是其中的重要一環(huán)。近年來，我國征信業(yè)的對外開放步伐日益加快。2016年1月，人民銀行和商務部聯合發(fā)文，明確了外資設立征信機構的標準。2019年3月，李克強總理在博鰲亞洲論壇上表示，我國將持續(xù)擴大金融業(yè)對外開放，征信、信用評級服務、銀行卡清算和非銀行支付的準入限制將大幅放寬。由此可以預計，我國個人征信業(yè)也即將打開對外開放的大門。
從我國征信市場發(fā)展的歷程和現狀看，我國征信市場的發(fā)展主要依靠政府與市場共同推動。最初時是市場自主發(fā)展，但是，由于當時許多市場化征信機構缺乏公信力，難以解決相互信任問題，一直無法建立全國統(tǒng)一的征信體系。為迅速建立全國統(tǒng)一的征信體系，黨中央、國務院作出了一系列部署，中國人民銀行代表國家出面推動，取得了較好的成績，完成了全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)建設，政府在此期間發(fā)揮了主導作用。隨著《征信業(yè)管理條例》的實施，中國人民銀行根據法規(guī)要求，大力推動征信市場發(fā)展，豐富市場主體，目前逐漸形成公共征信機構與市場化征信機構并存、在各自領域發(fā)揮重要作用的局面，中國征信業(yè)開始進入快速發(fā)展階段。
隨著近兩年金融領域的發(fā)展和信貸需求的提高，被征信群體規(guī)模擴大較快。伴隨著政策的放開，我國征信市場發(fā)展迅速，初步形成政府背景下信用信息機構、社會征信機構、評級公司等機構的多元化征信市場。我國征信行業(yè)目前形成三大領域，包括金融征信，各類政務征信，以及商業(yè)征信。同時，目前有資質的征信機構占整個征信市場的比例還不足10%。未來五年征信服務保持高速增長，市場空間巨大。總體來看，征信熱是市場行為，有市場就催生出需求。未來中國征信市場將日趨成熟，規(guī)模也將不斷擴大，或將迎來爆發(fā)式發(fā)展。
征信在我國起步較晚，但近年來由大數據、云計算等領域推動，其發(fā)展勢頭較為迅猛。與此同時，金融科技的發(fā)展深化了線上信貸業(yè)務的開展，以消費金融為主營業(yè)務的機構對個人征信數據的需求正日益增強。
數據來源：中研普華產業(yè)研究院整理統(tǒng)計
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