10月全國性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42% 銀行加大消費(fèi)信貸投放力度

• 曾燕 2023年11月15日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 680 40
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融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2023年10月，全國性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3BP。其中，國有銀行、股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。

10月全國性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42% 環(huán)比下降3BP

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2023年10月，全國性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3BP。其中，國有銀行、股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。過去國有行消費(fèi)貸可執(zhí)行最低利率整體更低，今年下半年開始，股份制銀行消費(fèi)貸利率下調(diào)力度更大，可執(zhí)行最低利率整體要低于國有行?！半p11”消費(fèi)季前夕，各家銀行趁機(jī)開展消費(fèi)貸利率促銷活動，年化利率最低可以達(dá)到3%左右。

“雙十一”在即，銀行消費(fèi)貸“價格戰(zhàn)”硝煙再起。日前，多家銀行陸續(xù)推出利率優(yōu)惠活動，最低利率降至3%。多位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行消費(fèi)貸利率下降，有利于助力消費(fèi)回暖，但也要注意控制低息貸款帶來的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險與息差壓力。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2023-2028年消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》統(tǒng)計分析顯示：

銀行加大消費(fèi)信貸投放力度

繼國家發(fā)展改革委發(fā)布恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)20條措施后，近期，天津、湖南、江蘇等省市陸續(xù)公布了助力消費(fèi)的新舉措。同時，銀行加大了消費(fèi)信貸投放力度，進(jìn)一步提振消費(fèi)。不過，業(yè)內(nèi)人士分析稱，消費(fèi)貸雖能夠直接助力促消費(fèi)，但關(guān)鍵是找準(zhǔn)方向，精準(zhǔn)發(fā)力。

梳理近期銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的策略發(fā)現(xiàn)，多家銀行正在強(qiáng)化汽車消費(fèi)、家裝家居、餐飲、百貨、文旅等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域產(chǎn)品支持，提升消費(fèi)信貸服務(wù)可獲得性，以提振居民消費(fèi)信心。

今年以來，國內(nèi)消費(fèi)持續(xù)回暖。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，社會消費(fèi)品零售總額34.21萬億元，同比增長6.8%;服務(wù)零售額同比增長18.9%;居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出占居民人均消費(fèi)支出的比重同比提高2個百分點(diǎn)。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度加大，有利于提升居民消費(fèi)需求。今年以來，多家銀行將金融促消費(fèi)作為年度重要工作。

建設(shè)銀行副行長崔勇表示：“零售信貸需求前段時間受到了一定抑制，但總體來看，各方面政策比較到位，新的需求會不斷涌現(xiàn)，包括個人消費(fèi)、個體工商戶和個人按揭住房貸款需求等。我行內(nèi)部對零售信貸做出了優(yōu)先政策和資源安排?！?/p>

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，今年以來，隨著經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，穩(wěn)增長、穩(wěn)收入陸續(xù)見到效果，零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量有望逐步回升，疊加消費(fèi)需求回暖，銀行個人消費(fèi)貸款在促進(jìn)消費(fèi)回升中發(fā)揮著積極作用。

東方金誠首席宏觀分析師王青認(rèn)為，從直接效果來看，銀行加大消費(fèi)信貸投放力度，能夠助力促消費(fèi)?！芭c商品消費(fèi)相比，今年服務(wù)消費(fèi)復(fù)蘇勢頭較快，銀行等金融機(jī)構(gòu)正在圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點(diǎn)領(lǐng)域，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對服務(wù)消費(fèi)的綜合金融支持，跟上消費(fèi)市場需求轉(zhuǎn)型升級趨勢。這也有助于開拓更為廣闊的市場空間?！?/p>

隨著我國經(jīng)濟(jì)推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展、結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整和模式轉(zhuǎn)型升級，消費(fèi)支出已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的第一引擎。在這第一引擎動力中，消費(fèi)信貸作出了一定貢獻(xiàn)。

人們對消費(fèi)信貸在消費(fèi)領(lǐng)域的貢獻(xiàn)是有共識的：一方面，消費(fèi)信貸的注入使更多商品在消費(fèi)領(lǐng)域成交，客觀上增加了消費(fèi)生產(chǎn)方的收入，使其有更大的資本投入擴(kuò)大再生產(chǎn)，從而帶動就業(yè);而更多的就業(yè)機(jī)會也能回饋給消費(fèi)者(消費(fèi)者也是勞動者)，使其收入增加和還款能力提升。由此，人民生活水平得到實(shí)質(zhì)性提高，資金使用的有效性也得到保障。另一方面，消費(fèi)信貸能夠助力廣大人民群眾自主安排資金使用、解決資金收支錯配問題、改善生活品質(zhì)，如此有效使用資金，增強(qiáng)人民的幸福感，增進(jìn)社會和諧。但要強(qiáng)調(diào)的是，消費(fèi)信貸的理性發(fā)展是實(shí)現(xiàn)上述兩方面的前提條件，是服務(wù)于“人民對幸福生活的向往就是我們的奮斗目標(biāo)”的前提條件，也是行業(yè)本身可持續(xù)發(fā)展的前提條件。

消費(fèi)信貸的理性發(fā)展實(shí)質(zhì)上就是發(fā)展合理的消費(fèi)信貸。那么，什么是合理的消費(fèi)信貸?簡單地說，合理的消費(fèi)信貸是指能滿足合理的消費(fèi)需求，且風(fēng)險可控和成本可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù);對客戶來說，是指消費(fèi)信貸須在自身的還款能力范圍之內(nèi)，解決收支錯配和可負(fù)擔(dān)的超前改善;而對信貸機(jī)構(gòu)來說，是指必須控制風(fēng)險預(yù)期損失、堅持業(yè)務(wù)的適當(dāng)性、承擔(dān)應(yīng)負(fù)的社會責(zé)任。

消費(fèi)信貸的產(chǎn)生源于消費(fèi)者計劃消費(fèi)支出和其收入的錯配，也有一部分是可負(fù)擔(dān)的超前改善(本質(zhì)上也是一種錯配)，而僅僅是短期錯配但長期平衡，這就是消費(fèi)信貸的合理性所在。而合理的消費(fèi)信貸的最終表現(xiàn)一定是滿足消費(fèi)者合理的消費(fèi)需求，且風(fēng)險可控和成本可負(fù)擔(dān)的信貸服務(wù)(實(shí)質(zhì)上就是用得起也還得起)。這種消費(fèi)信貸的合理性原則上可以從以下方面來分析：需求的合理性可以從消費(fèi)信貸用途來判斷;而風(fēng)險可控可以依據(jù)其還款能力、還款意愿和收入負(fù)債比來把握;同時，成本可負(fù)擔(dān)對客戶來說，可以通過控制適當(dāng)額度和客戶的還款行為體現(xiàn)，對金融機(jī)構(gòu)來講，可以從風(fēng)險可控、可持續(xù)發(fā)展和社會責(zé)任，以及利益回饋客戶的平衡中體現(xiàn)。中國零售消費(fèi)金融自90年代末開始，20多年的實(shí)踐充分證明，合理的消費(fèi)信貸對消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展有正面促進(jìn)作用。行業(yè)對此有共識，且社會發(fā)展數(shù)據(jù)和市場發(fā)展數(shù)據(jù)也支持該論斷——從宏觀的角度，消費(fèi)信貸的正面作用毋庸置疑。

促進(jìn)消費(fèi)信貸理性發(fā)展對擴(kuò)大內(nèi)需有積極貢獻(xiàn)。因此，消費(fèi)信貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展是基本要求。金融機(jī)構(gòu)要從社會責(zé)任出發(fā)，強(qiáng)化內(nèi)功修為，加強(qiáng)全方位風(fēng)險管理，確保風(fēng)險在可控范圍和自身可持續(xù)發(fā)展。做好自身風(fēng)險管理，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)，其本身就是對消費(fèi)信貸行業(yè)的貢獻(xiàn)，同時也是對整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)，其背后產(chǎn)生的效應(yīng)也讓個體客戶提升對未來的信心。

上述分析表明，合理的消費(fèi)信貸對促進(jìn)消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需有積極作用，而做好風(fēng)險管理是確保這個積極作用發(fā)揮的基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)做好自身風(fēng)險管理和發(fā)展合理的消費(fèi)信貸是其義不容辭的責(zé)任——必須嚴(yán)格執(zhí)行國家監(jiān)管政策，做好每一筆信貸風(fēng)險評估和管理，防范風(fēng)險發(fā)生，消費(fèi)信貸對消費(fèi)領(lǐng)域整體的宏觀作用最終會顯現(xiàn)。在金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險管理的同時，也要教育消費(fèi)者把控自身消費(fèi)需求，引導(dǎo)其從實(shí)際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費(fèi)觀，在個人債務(wù)可控的條件下，合理使用消費(fèi)信貸，提高生活品質(zhì)。

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