2023金融科技的政策與未來發(fā)展趨勢

• 黃江 2023年11月28日 來源：東方財富 944 59
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在新一輪科技革命和產業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務的結合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業(yè)高質量發(fā)展的態(tài)勢顯著。監(jiān)管部門循序漸進地出臺一系列“科技+金融”的政策導向性文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場秩序。

金融科技，是技術驅動下的金融創(chuàng)新，即以人工智能、區(qū)塊鏈、大數據、云計算等先進技術手段，在金融領域實現業(yè)務創(chuàng)新與流程再造的過程。金融科技不僅賦能商業(yè)模式的創(chuàng)新，還可以有效提升金融服務的高效、普惠與安全。

2023金融科技的政策與未來發(fā)展趨勢

金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。

中國金融與技術的融合開始于20世紀80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進入中國。早期的技術應用是金融業(yè)務的IT基礎設施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網貸等一系列互聯網金融業(yè)務的快速發(fā)展，技術逐漸從后臺的位置轉移到了前端，滲透到了金融的核心業(yè)務領域。2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監(jiān)管的收緊，行業(yè)開始重新審視科技的重要性，以技術輸出為核心業(yè)務的企業(yè)開始出現，此外，金融科技對于金融業(yè)務的意義也更加重要，以消費金融為例，2018年以來，在監(jiān)管愈加收緊背景下，多數互金公司轉型助貸，通過金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機構提供獲客、風控、反欺詐等技術輸出服務。

在新一輪科技革命和產業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務的結合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業(yè)高質量發(fā)展的態(tài)勢顯著。監(jiān)管部門循序漸進地出臺一系列“科技+金融”的政策導向性文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場秩序。

2022年國有六大行投入總計1165.49億元，十大股份制銀行投入總計647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數額。整體來看，部分銀行金融科技投入呈現負增長，銀行金融科技投入增長幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數額最高。2022年股份制銀行投入總計647.68億元。

金融科技的應用空間廣闊，可以極大提升金融運營效率，降低金融服務門檻，提高金融服務質量和效率。在營銷環(huán)節(jié)，金融機構通過運用大數據與人工智能技術，可以有效完成精準的客戶識別、導流與個性化服務。在風控環(huán)節(jié)，金融機構運用云計算、區(qū)塊鏈等最新科技，強化客戶信用管理，提高風險評估質量。在管理環(huán)節(jié)，金融機構綜合利用信息技術手段改造業(yè)務流程與管理架構，實現數字化轉型，降低業(yè)務差錯和操作風險，提高組織運營效率。在協同環(huán)節(jié)，可以通過數據與流程的整合，探索全新業(yè)務協作平臺。在支付環(huán)節(jié)，金融機構著力基礎設施建設，打造高效、多樣的支付模式，助力綜合金融服務體系建設。

發(fā)展金融科技，必須高度重視金融安全，加強行業(yè)治理，堅決防范系統(tǒng)性風險的蔓延。面對快速變化的內外環(huán)境，要把金融安全問題放在統(tǒng)籌發(fā)展和安全的高度來認識和把握。要從底層技術上確保金融體系的安全運轉，要將平臺建設與治理納入綜合風險管理框架，防止出現包括操作失誤在內的各類重大風險。

根據中研普華研究院《2023-2028年金融科技行業(yè)市場深度調研及投資戰(zhàn)略研究報告》顯示：

國務院常務會議提出，要把支持初創(chuàng)期科技型企業(yè)作為重中之重，加快形成以股權投資為主、“股貸債?！甭搫拥慕鹑诜罩误w系。這使得商業(yè)銀行如何在多元化的科技金融服務體系中做好“貸”的文章受到關注。農商銀行以服務“三農”為主責，同樣可以做大科技金融的“蛋糕”，特別是在支持農業(yè)科技企業(yè)與當地專精特新“小巨人”企業(yè)方面大有作為。

近年來，監(jiān)管部門加大對科技金融服務提質增效的政策支持。2021年12月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)支持高水平科技自立自強的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)提出，商業(yè)銀行要將高水平科技自立自強作為重點服務領域，努力實現科技企業(yè)貸款余額、有貸款戶數持續(xù)增長，提升綜合金融服務水平。要積極支持高新技術企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)等創(chuàng)新發(fā)展，保持高技術制造業(yè)中長期貸款合理增長，加大科技型中小企業(yè)知識產權質押融資、信用貸款、首貸和續(xù)貸投放力度，進一步強化綠色技術企業(yè)、農業(yè)科技企業(yè)服務?！吨笇б庖姟访鞔_，農村中小金融機構可參照執(zhí)行。

科技型企業(yè)尤其是初創(chuàng)期科技型企業(yè)，普遍存在規(guī)模小、輕資產、難估值等特點，風險高、融資難的問題一直困擾著銀企雙方。近年來在監(jiān)管部門的引導下，知識產權質押融資規(guī)?？焖僭鲩L?！吨笇б庖姟诽岢?，“支持通過知識產權交易市場，開展知識產權收儲交易，拓寬知識產權質物處置渠道，加快出質知識產權的流轉變現。”山東濟南、長三角五市、北京中關村等科創(chuàng)金改試驗區(qū)的總體方案都提出了支持技術收儲機制建設的要求。業(yè)內人士稱，這有助于打通知識產權估值難、流轉難的堵點，提升知識產權質押融資的規(guī)模。

上市農商銀行發(fā)展科技金融走在前列。上海農商銀行2022年末科技型企業(yè)貸款余額達712.12億元，較上年末增長35.44%;科技型企業(yè)貸款余額占比超15%，較上年末提升3個百分點。值得一提的是，上海農商銀行今年3月出臺《科技金融發(fā)展三年行動計劃(2023-2025年)》，計劃至2025年末科技型企業(yè)貸款余額、科技型中小企業(yè)貸款余額均在2022年基礎上爭取實現翻一番。

據2022年年報披露，重慶農商銀行支持科技型企業(yè)貸款余額512.03億元，較上年末凈增8.58億元，位居重慶市前列;加大新一代信息技術、新能源及智能網聯汽車等戰(zhàn)略性新興產業(yè)集群建設，助力重慶市“33條重點產業(yè)鏈”核心企業(yè)貸款余額154.74億元，與超30%的市級“專精特新”企業(yè)開展合作，支持戰(zhàn)略新興制造業(yè)貸款余額131.99億元，較上年末凈增16.67億元。張家港農商銀行成立“科創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)新金融支持中心”，加強與地方科技、財政等部門的合作，推出“科技貸”“高企貸”“智能制造貸”等一系列科技金融產品，對各類高新技術企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)科技企業(yè)、領軍人才企業(yè)特別是專精特新“小巨人”企業(yè)提供量身定制的金融服務。截至2022年末，該行科技型企業(yè)貸款戶數1219戶，余額95.22億元，分別較年初增加530戶，18.87億元。

發(fā)展科技金融在三個方面尤其重要。其一，商業(yè)銀行科技金融服務提質增效首先要以自身強化科技賦能作為支撐，從而提升業(yè)務處理能力、信貸拓展能力及精細化管理能力。通過科技手段對企業(yè)精準“畫像”，不僅提高風險識別與防控能力，而且更全面地評價企業(yè)的科技實力和成長潛力，增強金融支持科技企業(yè)的服務效率。

其二，適當提高信貸風險容忍度?！吨笇б庖姟诽岢?，鼓勵適當提高科技企業(yè)貸款不良容忍度，小微型科技企業(yè)不良貸款容忍度可較各項貸款不良率提高不超過3個百分點。有上市農商銀行董事長表示，科技金融的不良容忍度應高于一般貸款，因為科技金融是在培育未來的客戶，不能以單筆貸款回報得失來衡量與企業(yè)的合作價值，而應該拉長時間，從更多的維度重估企業(yè)給銀行帶來的回報。

其三，完善科技金融服務體系。近日，上海農商銀行科技金融事業(yè)部揭牌，同時發(fā)布“鑫聯貸”產品方案。該行對合作投資機構已投的優(yōu)質科創(chuàng)企業(yè)，同步給予一定的授信支持，為科創(chuàng)企業(yè)提供“股+債”的綜合金融服務?！蚌温撡J”以創(chuàng)投型信貸思維評判早中期科創(chuàng)企業(yè)價值和成長潛力，與投資機構深度聯動，加深對企業(yè)的行業(yè)和技術理解，從而更好地解決其痛點。相關銀行人士指出，構建“股貸債?！甭搫拥慕鹑谥С挚萍夹推髽I(yè)體系，有望帶動信用貸款和知識產權質押融資規(guī)模提升。

《2023-2028年金融科技行業(yè)市場深度調研及投資戰(zhàn)略研究報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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