“長壽時代”來臨 養(yǎng)老金融發(fā)展背景及市場需求分析

• 李基錦 2023年12月1日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 800 48
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個人養(yǎng)老金試點將滿一周年。根據(jù)中央金融工作會議精神，養(yǎng)老金融被列入推動金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一，其社會價值和戰(zhàn)略意義被推至新的高度。隨著我國養(yǎng)老第三支柱開始發(fā)力，從“儲蓄養(yǎng)老”過渡到“投資養(yǎng)老”正在變?yōu)榫用竦闹髁鬟x擇。人們對養(yǎng)老生活的目標也

個人養(yǎng)老金試點將滿一周年。根據(jù)中央金融工作會議精神，養(yǎng)老金融被列入推動金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一，其社會價值和戰(zhàn)略意義被推至新的高度。隨著我國養(yǎng)老第三支柱開始發(fā)力，從“儲蓄養(yǎng)老”過渡到“投資養(yǎng)老”正在變?yōu)榫用竦闹髁鬟x擇。人們對養(yǎng)老生活的目標也從“生存型養(yǎng)老”逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”。這些新趨勢、新變化也給中國的養(yǎng)老金融市場提出了新挑戰(zhàn)。

近日，在中信銀行與富達基金聯(lián)合舉辦的2023“幸福+”養(yǎng)老財富管理論壇上，針對當下養(yǎng)老金融市場的不同年齡層、不同客群的養(yǎng)老需求，中信銀行給出了自己的“中信解法”：從全生命周期的養(yǎng)老規(guī)劃出發(fā)，圍繞客戶不同生命周期階段的財富管理需求，提出“三分四步”的養(yǎng)老理念和實施路徑。

不僅如此，與同業(yè)有所不同的是，中信銀行依托中信金控、中信集團的大平臺，與其他子公司形成協(xié)同之力，打造了“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務生態(tài)圈，構(gòu)建了一個覆蓋“財富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長壽”的養(yǎng)老金融服務閉環(huán)。

“長壽時代”來臨 養(yǎng)老金融發(fā)展背景

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2022年，我國65歲及以上人口比重已達到14.9%、老年撫養(yǎng)比已提升至21.8%,社會老齡化趨勢加速演進。不僅如此，我國人均預期壽命已提高到77.93歲，主要健康指標居于中高收入國家前列。

“長壽時代”來臨，也給養(yǎng)老金融市場帶來更大挑戰(zhàn)。

從客戶視角來看，隨著社會環(huán)境、家庭結(jié)構(gòu)和大眾生活方式的轉(zhuǎn)變，關(guān)注養(yǎng)老的年齡層愈發(fā)下沉，甚至90后、00后的年輕人也開始有了“養(yǎng)老焦慮”，計劃進行養(yǎng)老投資。

不僅如此，根據(jù)中信銀行發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告(2023)》，隨著社會進步和居民生活水平提高，人們將面臨著多元化的養(yǎng)老需求，這些需求不僅包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。

基礎(chǔ)的生活保障不再是養(yǎng)老的全部要義，一個體面、健康、富足的養(yǎng)老生活才是目標。相應的，這也需要更早地開始“為老籌謀”，需要更多的養(yǎng)老儲備。

從金融機構(gòu)的角度來看，更長周期的財富規(guī)劃、更多維度的養(yǎng)老需求，對應著更高難度的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務能力。它需要跟隨客戶的全生命周期，在不同的人生階段，提供更適配、更精準的產(chǎn)品及服務。

養(yǎng)老金融市場需求分析

中信銀行相關(guān)負責人在論壇上提到，舉辦此次論壇的初心是響應和落實中央金融工作會議精神，站在個人養(yǎng)老金制度施行一周年的時點，與合作伙伴共同探討?zhàn)B老金融未來發(fā)展，為創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務打開新視野，為踐行金融為民擔起新責任。個人養(yǎng)老金制度實施以來，政策成效明顯，快速激發(fā)養(yǎng)老儲備需求，賬戶參與人數(shù)持續(xù)增加，給金融業(yè)全面推行養(yǎng)老金融服務創(chuàng)造了新的機遇，養(yǎng)老金融大有可為。

報告調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有49%的受訪者表示“養(yǎng)老產(chǎn)品收益率偏低，不能滿足投資需求”，47%的受訪者表示“沒有找到合適的產(chǎn)品”，36%的受訪者表示“缺乏專業(yè)的顧問幫助自己”。由此可見，養(yǎng)老金融需求旺盛，而消除行動阻力的關(guān)鍵在于金融機構(gòu)提供高質(zhì)量的養(yǎng)老金融，尤其是顧問服務。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》分析

我國養(yǎng)老金融內(nèi)容分析

養(yǎng)老金制度體系的建設(shè)和完善。多支柱養(yǎng)老金模式已成為世界各國的主流發(fā)展趨勢，即作為第一支柱的法律強制的基本養(yǎng)老金，作為第二支柱的企業(yè)個人共同繳費的職業(yè)養(yǎng)老金，作為第三支柱的基于個人意愿的個人養(yǎng)老儲蓄計劃，以及作為第四支柱的家庭養(yǎng)老支持等。多支柱養(yǎng)老金模式通過政府、單位、個人和家庭的多方責任共擔機制，建立起多支柱、可持續(xù)的養(yǎng)老金制度體系，以應對人口老齡化挑戰(zhàn)。

養(yǎng)老資金的管理和服務。養(yǎng)老金制度一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付制或完全積累制，在一定時期內(nèi)會形成養(yǎng)老基金積累，特別是完全積累制下基金結(jié)余存續(xù)長達幾十年，其間會有巨大的資金沉淀，面臨保值增值的需求。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資和融資。養(yǎng)老事業(yè)強調(diào)的是以政府為主提供基本養(yǎng)老服務和產(chǎn)品，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)強調(diào)的是由市場或社會力量提供非基本養(yǎng)老服務和產(chǎn)品。事業(yè)是產(chǎn)業(yè)的保障，產(chǎn)業(yè)是事業(yè)的延伸，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對于應對人口老齡化具有重要意義。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資從資金端的視角解決金融資本如何參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展，是一個金融資本供給的活動，其出發(fā)點在于如何更好實現(xiàn)金融資本的有效配置。

發(fā)展養(yǎng)老金融的重要意義

積極應對我國人口老齡化的挑戰(zhàn)。我國人口老齡化具有規(guī)模大、發(fā)展速度快、持續(xù)時間長、應對任務重的特點，必須積極應對。

尋求養(yǎng)老金融與資本市場的良性互動。目前，我國證券市場中長期資金持股占比不足6%，遠低于境外成熟市場普遍超過20%的水平。而養(yǎng)老金正是證券市場中長期資金的主要來源。從境外成熟市場的經(jīng)驗來看，養(yǎng)老金是市場主流的長期資金來源，同時資本市場也給養(yǎng)老資金帶來了穩(wěn)定豐厚的回報。養(yǎng)老金融的蓬勃發(fā)展，能與資本市場形成良性互動。

通過養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造新的消費市場和就業(yè)機會。人口老齡化既是挑戰(zhàn)，也是機遇。隨著我國老齡人口不斷增加和養(yǎng)老需求的不斷擴張，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模將不斷擴大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈將逐漸完善，這將為我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來歷史性的發(fā)展機遇。大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，對于大力拓寬內(nèi)需市場、實現(xiàn)雙循環(huán)的新發(fā)展格局，以及解決就業(yè)總量壓力大、結(jié)構(gòu)性就業(yè)矛盾突出等問題，都具有現(xiàn)實意義。想了解更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》。

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  2023-2028年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告

  隨著養(yǎng)老金融行業(yè)競爭的不斷加劇，大型企業(yè)間并購整合與資本運作日趨頻繁，國內(nèi)外優(yōu)秀的養(yǎng)老金融企業(yè)愈來愈重視對行業(yè)市場的分析研究，特別是對當前市場環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究，以期...

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