誰來買單

　　在這條產業(yè)鏈中，醫(yī)院和中介，分食這15個億紅利，賺得盆滿缽滿；而分期平臺和用戶，卻是兩敗俱傷。

　　誰來為這15個億買單?無疑是分期平臺和用戶。

　　一部分用戶，是主動來套現。后期，他們大多選擇消失，逃避催收。但大部分用戶，是被騙過來的。比如，農村大媽們，她們很難意識到，所謂的“信用”，對她們有何用。

　　“很多人被催收時，才知道這些錢是需要還的，甚至要上征信記錄，一旦逾期，將影響終身信譽，再也無法貸款，”宋明歌稱。他見過一些用戶，發(fā)現自己被騙后，完全失控。去年年底，一個用戶被催收逼債，她只能通過去其他平臺，借錢還款——最終利滾利，將她拖進債務深淵。她沖到醫(yī)院去鬧，醫(yī)院說，用戶欠平臺的錢，和他們毫無關系。她試圖從醫(yī)院的窗口跳樓自殺，最后被醫(yī)護人員攔住。

　　“我并沒有罪惡感，這一切，不應該怪分期平臺自己嗎?他們的漏洞太多，讓大家有洞可鉆”，楊泉甚至開玩笑，說自己是“互聯(lián)網時代的深度參與者”。

　　“互聯(lián)網金融，金融才是核心，風控才是王道，”宋明歌稱，醫(yī)美行業(yè)盲目涌入太多“心浮氣躁”的互聯(lián)網從業(yè)者，他們對金融，缺乏基本的敬畏之心，導致行業(yè)滑向深淵。很多平臺，是為了急速沖量，做大市場規(guī)模，迎接“下一次融資”。“這套互聯(lián)網流量的玩法，真的不適合金融，”宋明歌稱，行業(yè)中很多平臺的通過率，高達80%——這無疑是對風險的藐視和褻玩?！耙恍┪覀兤脚_審核不通過的單子，一些風控松的平臺直接過，”宋明歌稱，有一些客戶，甚至故意將其他平臺放款的截圖發(fā)給他，“寒磣我們”。宋明歌把這些平臺，稱為“專業(yè)打臉的，打得我們臉，pia pia的”。但市場是一個逆向選擇的過程：如果一個平臺更好騙，騙貸者自然就會涌向這里。

　　他們又能撐多久?

　　截至目前，行業(yè)十分之三的平臺，黯然消失，再無音訊。一些消費金融平臺，也悄然關閉旗下醫(yī)美分期業(yè)務。2016年3月讓楊泉進入這個行業(yè)的平臺，只運行了2個月，就默默關閉；某大型消費金融公司，也安靜地關閉了北京區(qū)的醫(yī)美分期業(yè)務。

　　宋明歌一直在思考，這個行業(yè)真的就要如此潰爛下去嗎?“很多醫(yī)美騙貸難以立案，是因為很難取證，除非用戶愿意配合，”宋明歌稱，某些醫(yī)院，已開始被經偵盯上。一旦證據確鑿，就可以“殺雞儆猴”。而這個過程中，用戶是否配合，變得極為關鍵。易美健正在搭建“醫(yī)美分期法律援助平臺”，試圖團結用戶，共同將騙貸產業(yè)鏈的一串人揪出來，將利益返還。

　　而另一方面，監(jiān)管也需要緊跟其上。兩周前，上海市社會醫(yī)療機構協(xié)會表示，嚴禁業(yè)內與無資質金融機構合作，開展醫(yī)美消費貸款業(yè)務。在上海，一些不正規(guī)的玩家，被強制出局，業(yè)內一片叫好。監(jiān)管和司法輔助而上，肅清攪亂市場的玩家;各個平臺提高風控，進入良性競爭，這個行業(yè)才有可能，慢慢爬出黑洞般的騙貸深淵。

　　“我們高估了人性，低估了人的欲望，”如今，很多從業(yè)者感慨。

　　但是，不要試圖用商業(yè)去考驗人性——壞的規(guī)則，才會誘發(fā)“人性之惡”，應該用機制去遏制“惡”的溢出。在環(huán)環(huán)相扣的瘋狂產業(yè)鏈中，一些平臺急速沖量，風控缺失，打開了“惡”溢出的源頭。

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