“假消費真買房”：消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場

• 2017年9月14日 FanTianQing來源：鳳凰網(wǎng) 624 36
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近年來，商業(yè)銀行消費貸款用途錯配現(xiàn)象嚴重，大量資金披上個人消費貸款的外衣，暗地里違規(guī)“輸血”樓市，銀行業(yè)風險隱患激增。有業(yè)內(nèi)人士稱之為“假消費真買房”。

　　近日，北京、深圳等地監(jiān)管機構發(fā)布通知或風險警示，要求轄區(qū)內(nèi)金融機構對個人經(jīng)營性貸款和個人消費性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等問題進行自查。

　　中國銀監(jiān)會北京監(jiān)管局和中國人民銀行營業(yè)管理部9月8日聯(lián)合下發(fā)《關于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。自查業(yè)務范圍包括個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款以及信用卡透支。

　　《通知》表示，近期市場情況反映，轄內(nèi)個別銀行業(yè)金融機構發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況，這類行為不符合國家房地產(chǎn)調(diào)控政策要求。今年以來，短期消費貸增速迅猛，據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，累計同比多增7137億，超過去年全年的8305億元。

　　海通證券宏觀首席分析師姜超在研報中指出，短期消費性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。

　　對違規(guī)進入房地產(chǎn)市場用于購房的情況，《通知》作出具體要求，在個人消費貸款業(yè)務和個人經(jīng)營性貸款業(yè)務方面，自查范圍分別為單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款，及單筆貸款金額100萬元以上的個人經(jīng)營性貸款。同時，銀行還需重點關注資金流向。

　　比如“房抵貸”，以房地產(chǎn)作抵押的個人消費、經(jīng)營貸款；同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對象為同一自然人或法人；借款人或其配偶短時間內(nèi)辦理兩筆及以上個人非住房類貸款；借款用途為購買大額商品、奢侈品、高檔商品或高檔服務的貸款；貸款發(fā)放后短期內(nèi)回流至借款人或其配偶賬戶的貸款；收入證明金額明顯高于平均水平的貸款；以及借款人為房地產(chǎn)經(jīng)紀公司工作人員的個人經(jīng)營性貸款，等等。

　　此外，在信用卡透支業(yè)務方面，《通知》表示重點檢查是否存在使用信用卡透支用于支付購房款的情況，自查范圍為交易所在地為北京的交易記錄，并重點關注交易記錄中“交易描述”含關鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”或“房產(chǎn)”，且單筆交易金額不低于20萬元的交易；或一天內(nèi)出現(xiàn)多筆含上述關鍵詞的交易。

　　據(jù)媒體報道，北京少數(shù)銀行已經(jīng)進行了調(diào)整。某股份制銀行北京分行的工作人員明確表示，該行個人消費貸款以信用消費貸款業(yè)務為主，最長5年。

　　某國有大行北京分行的個人消費貸政策最近沒有變化，單戶最高可貸100萬元，期限最長10年，利率不低于基準利率的1.1倍（含）。另有一家股份行某支行的客戶經(jīng)理趙小姐則表示，目前該行房抵貸的消費貸還可以正常做，利率是6.909%，最長年限10年，額度一般為所抵押房產(chǎn)評估值的7成，同時不超過100萬。不過她同時提醒：“要辦就得盡快來辦，聽說我行政策很快就要變了，可能以后最多只能貸5年，而且額度要有所控制?！?/p>

　　同時，記者發(fā)現(xiàn)，一些與銀行有合作開展房抵貸業(yè)務的地產(chǎn)中介業(yè)表示，公司能幫著客戶辦理房抵貸消費貸款，最長20到25年，利率年息6.8％左右，額度是評估值的六成半，審批“比房貸快多了”。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析指出，目前各地樓市調(diào)控政策加碼趨勢持續(xù)，市場出現(xiàn)明顯的平穩(wěn)現(xiàn)象。房貸及其他流入房地產(chǎn)的貸款額度是影響房價走勢的最關鍵指標，從趨勢看也逐漸開始趨緊，這有利于房地產(chǎn)調(diào)控的落地，收緊的房貸疊加房地產(chǎn)調(diào)控約束房價上漲作用更明顯。

　　除北京外，江蘇、深圳也先后發(fā)布類似加強個人消費貸款管理的通知。有媒體9月14日報道表示，消費貸款用途錯配現(xiàn)象嚴重，既有個別銀行利益驅(qū)動原因，也暴露了監(jiān)管短板。對于“假消費真買房”的現(xiàn)象，必須快速出手，加強監(jiān)管，并對違規(guī)銀行給予嚴厲處罰，做到防微杜漸。

　　根據(jù)報道，近年來，商業(yè)銀行消費貸款用途錯配現(xiàn)象嚴重，大量資金披上個人消費貸款的外衣，暗地里違規(guī)“輸血”樓市，銀行業(yè)風險隱患激增。有業(yè)內(nèi)人士稱之為“假消費真買房”。

　　網(wǎng)民“M莫開偉”稱，應該說，當前銀行收縮和嚴控個人消費貸，是在控制信貸資金違規(guī)進入樓市的大環(huán)境下，不得已實施的一種政策；也是對近年銀行個人消費貸大幅增長采取“急剎車”；同時，更是對監(jiān)管部門從嚴監(jiān)管個人消費貸而采取的必要手段。必須指出的是，無論出于哪一種原因，銀行機構嚴控個人消費貸的信貸行為，都是值得肯定的。

　　網(wǎng)民“明明”稱，消費貸流向房地產(chǎn)市場的原因比較復雜，監(jiān)管上確實存在難度，銀行消費貸款的監(jiān)管只是一個方面，還需要配合整個房地產(chǎn)市場整體的調(diào)控政策，包括租售同權、增加土地供給等“組合拳”，真正打消房地產(chǎn)投機的過熱需求。

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