不計(jì)免賠險(xiǎn)是什么保險(xiǎn)品種？保險(xiǎn)不計(jì)免賠是什么意思？

• 2018年4月12日 ZhangHongYuan來(lái)源：網(wǎng)絡(luò) 572 32
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  2018年3月我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管月度研究報(bào)告

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保險(xiǎn)不計(jì)免賠是什么意思？

不計(jì)免賠險(xiǎn)

不計(jì)免賠險(xiǎn)的全稱(chēng)為“不計(jì)免賠率特約條款”，是一種商業(yè)險(xiǎn)(車(chē)損險(xiǎn)或三責(zé)險(xiǎn))的附加險(xiǎn)。不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)，需要以投保的“主險(xiǎn)”為投保前提條件，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保，其保險(xiǎn)責(zé)任通常是指“經(jīng)特別約定，發(fā)生意外事故后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。一般來(lái)說(shuō)，投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

基本簡(jiǎn)介

不計(jì)免賠險(xiǎn)：投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，而造成車(chē)輛損失(不含盜搶)或第三者責(zé)任賠償，由保險(xiǎn)人依據(jù)《條款》賠償規(guī)定的金額負(fù)責(zé)賠償。

此條款的理解可參照《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》第十七條的規(guī)定：“根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行絕對(duì)免賠率。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%?！奔矗簝蓚€(gè)主要險(xiǎn)種在發(fā)生事故時(shí)的賠償率并非100%，而是根據(jù)保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)的責(zé)任大小，按比例賠償，例如：在交通事故中負(fù)主要責(zé)任的保險(xiǎn)車(chē)輛，只能收到符合規(guī)定的賠償金額的80%，其余20%須自行擔(dān)負(fù)。因此，可以看出，如投保了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，就可以收到100%的賠償。

申請(qǐng)條件

加扣免賠率

車(chē)險(xiǎn)條款規(guī)定，不計(jì)免賠險(xiǎn)的理賠范圍并沒(méi)有包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實(shí)施條件是汽車(chē)多次出險(xiǎn)、非約定駕駛員出險(xiǎn)、汽車(chē)違反安全裝載規(guī)定、在盜搶險(xiǎn)理賠過(guò)程中由于車(chē)主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠率等現(xiàn)象。其實(shí)這類(lèi)加扣免賠率是由于車(chē)主違反某些合同約定或自身駕駛技術(shù)不過(guò)關(guān)，保險(xiǎn)公司酌情增加免賠率，便于告誡車(chē)主駕車(chē)要注意安全第一。

但加扣免賠率并未涉及車(chē)主事故責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，不計(jì)免賠險(xiǎn)自然就對(duì)它們沒(méi)有用。

附加險(xiǎn)免賠率

車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家解釋道，不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。不計(jì)免賠險(xiǎn)只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)損險(xiǎn)的免賠率有效用，將車(chē)主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的，不計(jì)免賠險(xiǎn)無(wú)法將盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)與無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

一位車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家解釋說(shuō)，由于第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)損險(xiǎn)的理賠范圍有限，未能覆蓋某些特定事故的理賠事宜，于是保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)種，補(bǔ)充汽車(chē)主險(xiǎn)的理賠面不足。但這不能等同于附加險(xiǎn)之間就可以相互作用，其實(shí)附加險(xiǎn)種之間是相互獨(dú)立的，不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)附加險(xiǎn)的免賠率是沒(méi)有效用的。

注意事項(xiàng)

車(chē)主須知不計(jì)免賠險(xiǎn)的四不賠

雖然不計(jì)免賠險(xiǎn)能將車(chē)主的事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率與某些特定事故的免賠率是沒(méi)有效用的。車(chē)主應(yīng)當(dāng)知道不計(jì)免賠險(xiǎn)的除外責(zé)任，避免發(fā)生理賠糾紛。

找不到第三者事故

保險(xiǎn)公司對(duì)于找不到第三者的車(chē)損事故設(shè)立單獨(dú)的絕對(duì)免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類(lèi)免賠率是不屬于不計(jì)免賠險(xiǎn)理賠范圍的。

一位車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家解釋道，由于找不到第三者的交通事故，通常難以客觀判定當(dāng)事車(chē)主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車(chē)主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于這類(lèi)事故的免賠率是沒(méi)有效用的。

而且保險(xiǎn)公司之所以對(duì)這類(lèi)事故設(shè)定單獨(dú)免賠率，就是要規(guī)避某些重復(fù)賠付的道德風(fēng)險(xiǎn)。畢竟極少數(shù)車(chē)主在雙車(chē)碰撞事故后，先收取其他車(chē)主理賠款，再人為制造一起單車(chē)事故，向保險(xiǎn)公司索賠，達(dá)到雙重賠付的目的;其次保險(xiǎn)公司對(duì)這類(lèi)事故設(shè)立單獨(dú)免賠率，間接督促車(chē)主在遭遇雙車(chē)碰撞事故后相互監(jiān)督，共同配合交警部門(mén)完成事故舉證與事故責(zé)任判定過(guò)程，這是車(chē)主維護(hù)自身理賠權(quán)益最大化的好方法。

事故責(zé)任難確定

當(dāng)雙車(chē)發(fā)生碰撞時(shí)，有些車(chē)主在沒(méi)有標(biāo)清事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡的情況下，就將汽車(chē)駛離現(xiàn)場(chǎng)，相互協(xié)商處理交通事故。可當(dāng)定損員前往現(xiàn)場(chǎng)后，卻無(wú)法從事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡判斷各車(chē)主的事故責(zé)任。這時(shí)，有些保險(xiǎn)公司對(duì)這種事故責(zé)任說(shuō)不清的現(xiàn)象同樣給予一個(gè)單獨(dú)的免賠率，通常是30%，但這類(lèi)免賠率也是不計(jì)免賠險(xiǎn)難以承擔(dān)的，畢竟這類(lèi)事故的免賠率也沒(méi)有涉及車(chē)主事故責(zé)任，不計(jì)免賠險(xiǎn)自然愛(ài)莫能助。

有時(shí)車(chē)主在自行協(xié)商處理交通事故過(guò)程中，未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車(chē)駛離現(xiàn)場(chǎng)，令保險(xiǎn)公司難以客觀準(zhǔn)確判斷事故責(zé)任;或者一位車(chē)主覺(jué)得汽車(chē)受損很小，便駛離現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致另一位車(chē)主未能協(xié)助保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)兩輛事故受損汽車(chē)。這時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)采取單獨(dú)免賠率，作為該事故的理賠依據(jù)。

車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家提醒說(shuō)，協(xié)助定損員做好查勘事故車(chē)輛與現(xiàn)場(chǎng)痕跡是車(chē)主應(yīng)盡的義務(wù)，所以車(chē)主不應(yīng)急忙自主協(xié)商處理事故，妥善保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)同樣非常重要。

觸類(lèi)旁通莫忘“不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)”

有些車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品條款內(nèi)設(shè)有絕對(duì)免賠額，通常對(duì)于500元以下的小額車(chē)損是不作理賠的。一位車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家告訴筆者，保險(xiǎn)公司設(shè)立絕對(duì)免賠額，對(duì)車(chē)主是有益處的。

首先，車(chē)主對(duì)于500元以下車(chē)損事故不作理賠，維持自身理賠空白記錄，便于享受續(xù)保車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)優(yōu)惠。其次，當(dāng)一些事故定損理賠程序比較繁瑣時(shí)，或許有些車(chē)主就不愿為小額賠款而勞心勞力。

再次，當(dāng)保險(xiǎn)公司不再為一些小額理賠案例花費(fèi)大量人力物力時(shí)，便能騰出更多力量完善車(chē)險(xiǎn)服務(wù)功能，車(chē)主反而能享受到更多車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)。

最后，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)擁有更大的選擇余地。如果一些車(chē)主對(duì)于一些小額車(chē)損事故都要求保險(xiǎn)公司給予理賠，可以購(gòu)買(mǎi)不計(jì)約定額特約險(xiǎn);通過(guò)多繳保費(fèi)，享受最全面的理賠服務(wù);如果一些車(chē)主則不愿為小額理賠而花費(fèi)時(shí)間，比必投保不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)，也能省下一筆保費(fèi)。

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