互聯網消費金融平臺市場格局? 消費金融市場競爭加劇合規(guī)發(fā)展仍是趨勢

• 2021年10月11日 HuangJiang來源：新浪 1049 67
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移動互聯時代，年輕一代的消費行為讓父輩們難以理解。繼立減、打折后，分期、免息也逐步成為高頻用詞，金融服務也成了消費中不可或缺的環(huán)節(jié)?；ヂ摼W消費金融領域。隨著各方面問題的暴露,監(jiān)管開始收緊,灰色機構被清理出局,市場開始出清,形成目前持牌機構和互聯網頭部平臺

年輕人成為消費金融需求主力軍

國慶期間，為刺激消費，各家銀行信用卡密集推出多項優(yōu)惠活動，涵蓋餐飲、購物、娛樂、出行等生活多個應用場景。有專家分析，后疫情時代，針對各種消費場景有的消費金融強勁復蘇。與此同時，消費金融也開始以金融功能形態(tài)，更加主動地嵌入到更多的消費領域，形成多元化的消費金融需求。而在移動互聯時代，年輕一代的消費行為將主導消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢。

繼立減、打折后，分期、免息也逐步成為高頻用詞，金融服務也成了消費中不可或缺的環(huán)節(jié)。加入分期服務大軍的，也不再局限于房貸、車貸，家居、家電、手機、電腦、服飾等也都實現了分期。

業(yè)內專家據此判斷，隨著金融科技的進一步發(fā)展以及年輕用戶成為消費的主力軍，消費金融的滲透率持續(xù)上升;場景獲客已日漸成為消費金融獲客的主戰(zhàn)場，加強場景類業(yè)務布局建設至關重要。

互聯網消費金融是技術進步帶來的產物，它的誕生可以看作是對傳統(tǒng)消費領域的制度安排的一次革新?；ヂ摼W消費金融一方面開拓了傳統(tǒng)消費金融領域的市場邊界。另一方面，通過打破消費者的流動性禁錮，以互聯網消費的形式滿足消費者的潛在需求，提升了消費者的即時消費能力和對高等消費品的需求。

互聯網消費金融平臺市場格局

互聯網金融野蠻式生長的階段,大量互聯網消費金融平臺涌現,包括P2P平臺、電商平臺、現金貸平臺、分期平臺等。 隨著各方面問題的暴露,監(jiān)管開始收緊,灰色機構被清理出局,市場開始出清,形成目前持牌機構和互聯網頭部平臺為主的市場格局。目前，消費金融市場仍然以合規(guī)發(fā)展為主要趨勢。

互聯網消費金融主要有兩大功能，一是線上支付，二是線上信貸，這兩項功能將居民的支付方式從傳統(tǒng)的現金支付變?yōu)楝F在的移動支付，并且在支付的時候為消費者提供透支功能，簡化了支付過程，潛移默化地影響著消費者的消費意識?；ヂ摼W消費金融具有借貸成本低、借貸門檻低的特點。

除了持牌機構的互聯網化，互聯網消費金融市場上大致形成了幾種代表性模式：一類是依托電商平臺發(fā)展起來的消費金融，以螞蟻金服、京東金融等為代表;一類是主打分期購物的互聯網消費金融平臺，如樂信旗下分期樂等。

從具體業(yè)務來看，互聯網消費金融有別于住房和汽車等大額消費貸款，主要用于消費者日常消費的小額信貸。通常來說信貸期限不會超過一年，信貸金額在20萬元以下，根據貸款是否直接用于消費場景(包括醫(yī)美、教育、旅游、租房等)分為消費分期及小額信貸(屬于現金貸)兩種。

銀行控股消金企業(yè)增長迅速

互聯網金融平臺外。今年以來，多地監(jiān)管部門對轄內消費金融公司進行窗口指導，要求將產品年利率降至24%以內，并設置一定過渡期。在業(yè)內人士看來，對持牌消費金融機構貸款利率上限的控制，將會加速消費金融行業(yè)的市場變局。

數據是最直觀的體現。此前，招聯消費金融、馬上消費金融、中原消費金融、哈銀消費金融等16家持牌消費金融公司中，除了開業(yè)時間不到一年的陽光消費金融，其它均已完成上半年業(yè)績公布。

數據顯示，上半年獲得凈利潤最多的是招聯消費金融，為15.42億元;排在第二的是興業(yè)消費金融，上半年實現凈利潤10.2億元;排在第三的是中郵消費金融，上半年實現凈利潤7.9億元。

但從凈利潤同比增速看，中郵消費金融上半年凈利潤同比增長1512.20%，增速遠超其它消費金融公司;排在第二位的是中銀消費金融，上半年凈利潤為5.32億元，同比增長426.73%;馬上消費金融以凈利潤4.41億元、同比增長239.20%排在第三位。

另外，杭銀消費金融資產達271.48億元，較上年末增長27.13%;海爾消費金融、哈銀消費金融資產增速也超過了20%，分別達到23.29%、21.89%。中原消費金融、盛銀消費金融沒有披露上半年凈利潤數據。晉商消費金融上半年實現營收2.75億元，同比下降10.7%;凈利潤0.25億元，同比下降29.53%。長銀五八消費金融上半年凈利潤同比減少6.67%。

通過梳理不難發(fā)現，消費金融公司的盈利能力正在不斷“分化”，龍頭消費金融公司的市場占比不斷擴大，銀行控股的消費金融企業(yè)正在加速崛起。

消費金融市場競爭加劇合規(guī)發(fā)展仍是趨勢

近年來，做多種因素推動下，消費金融行業(yè)迎來了黃金發(fā)展階段。但隨著規(guī)范發(fā)展與監(jiān)管趨嚴，行業(yè)正從粗放、外延式擴張，轉向合規(guī)、規(guī)范式發(fā)展，“馬太效應”逐漸顯現。業(yè)界人士表示，持牌機構迎來發(fā)展新機遇，在技術布局驅動下的精細化、差異化消費場景服務，將成為消費金融發(fā)展的方向。

消費金融領域還存在規(guī)范問題。2021年以來，包括金美信消費金融、中郵消費金融在內，年內已有5家消費金融機構被監(jiān)管處罰，被罰金額在5萬元至290萬元間不等。金美信消費金融的290萬元罰單，也是繼2017年北銀消費金融有限公司900萬元罰單后，消費金融行業(yè)近年來產生的最大金額罰單。

廈門金美信消費金融有限責任公司(以下簡稱“金美信消費金融”)、中郵消費金融有限公司(以下簡稱“中郵消費金融”)等2家機構在2021年9月遭監(jiān)管處罰。

包括上述機構在內，年內已有5家消費金融機構收到罰單。在消費金融行業(yè)的罰單中，“貸款管理不盡職”引發(fā)的違規(guī)屢禁不止。業(yè)內分析人士則強調，罰單也是在為所有消費金融機構“敲警鐘”，機構不能在信貸產品和風險管理方面流于表面，而要做好實質性的完備管理，做好審慎經營。

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