2022分紅壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

• 2021年11月15日 GuoMeng來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 464 24
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2022分紅壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

分紅保險(xiǎn)是世界各國(guó)壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效手段。相對(duì)于傳統(tǒng)保障型的壽險(xiǎn)保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險(xiǎn)利益，紅利的分配還會(huì)影響保險(xiǎn)公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都非常重視對(duì)分紅保險(xiǎn)的監(jiān)管，除了將保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)集中在分紅產(chǎn)品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預(yù)期和分紅基金的負(fù)債確認(rèn)等方面外，對(duì)不同的紅利分配方式形成了不同的監(jiān)管模式。

分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于壽險(xiǎn)公司的“三差收益”即死差異、利差異和費(fèi)差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對(duì)保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對(duì)紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對(duì)公司未來(lái)紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

壽險(xiǎn)費(fèi)率改革可能推高保險(xiǎn)費(fèi)率，一方面會(huì)使保險(xiǎn)公司成本提高，利潤(rùn)空間更小，盈利壓力更大。另一方面會(huì)降低保費(fèi)，一些客戶尤其是新近投保的客戶，會(huì)選擇退保再按更低的保費(fèi)投保，在一段時(shí)期內(nèi)有可能引發(fā)退保潮。此外，不同公司同類產(chǎn)品實(shí)行差別化費(fèi)率，有可能引發(fā)公司之間非理性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷推高行業(yè)成本。

據(jù)中研普華研究報(bào)告《2019-2025年中國(guó)分紅壽險(xiǎn)行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》分析

壽險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇，從而提高預(yù)定利率。預(yù)定利率提高意味著同樣的保障水平，消費(fèi)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用少;或者同樣的保險(xiǎn)費(fèi)用，投保人將來(lái)可領(lǐng)取更高的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化相當(dāng)于產(chǎn)品降價(jià)，消費(fèi)者買的踴躍，保險(xiǎn)公司可以以量補(bǔ)價(jià)。另外保險(xiǎn)公司也將迎來(lái)更大的操作空間，可以根據(jù)消費(fèi)者需要以及公司自身盈利水平來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，從而滿足市場(chǎng)多樣化的需求，使保險(xiǎn)市場(chǎng)更趨于成熟。

一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟度涉及兩個(gè)方面：保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占GDP的比例。從全球來(lái)看，保險(xiǎn)深度排第一的并不是歐美國(guó)家，而是中國(guó)臺(tái)灣。相比發(fā)達(dá)國(guó)家，亞洲居民的理財(cái)組合更依賴于壽險(xiǎn)，這與亞洲居民的民族性、消費(fèi)習(xí)慣等有關(guān)系。中國(guó)消費(fèi)者更青睞有一定保障，又有較高收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，隨著國(guó)家逐步推出針對(duì)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，如遺產(chǎn)稅等，無(wú)論哪個(gè)階層的消費(fèi)者都能通過(guò)分紅險(xiǎn)獲得價(jià)值。低收入者可通過(guò)分紅險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障及退休金保障，高收入者的身故理賠金可免稅而獲得資產(chǎn)保全。從需求角度看，分紅險(xiǎn)的前景會(huì)越來(lái)越廣闊。從供給角度看，隨著國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)適時(shí)拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道，尤其是適合長(zhǎng)期壽險(xiǎn)資金的投資渠道，保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期投資收益也會(huì)得到進(jìn)一步提升，這會(huì)為客戶提供更加系統(tǒng)性的、風(fēng)險(xiǎn)可控的長(zhǎng)期較高投資收益。這對(duì)分紅險(xiǎn)的銷售也會(huì)有很大的促進(jìn)作用。因此，分紅險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展前景看好。

未來(lái)市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)在哪?欲了解更多行業(yè)市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2019-2025年中國(guó)分紅壽險(xiǎn)行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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