個人貸款行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀深度調研分析2023

• 黃文玉 2023年6月20日 來源：互聯(lián)網 國家統(tǒng)計局 1425 94
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個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務，經過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。

一、個人貸款的概念及分類

個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務，經過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

個人貸款(簡稱“個貸”)又稱零售貸款業(yè)務，是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國家興起的，經過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于：一是各金融機構之間競爭日趨激烈，認識到零售業(yè)務的重要性;二是戰(zhàn)后西方經濟發(fā)展比較穩(wěn)定，個人收入提高，人們樂于利用貸款進行消費;三是各種征信機構大量出現(xiàn)，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。

消費貸款依不同標準劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款;從銀行與消費者的借貸關系看，可分為直接貸款與間接貸款;依據貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。

個人住房商業(yè)性貸款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購產權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。

個人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購買，建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。

個人住房組合貸款，凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業(yè)性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款(這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款)。

二、個人貸款行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

全國地區(qū)小額貸款實收資本最多為重慶，占全國小額貸款實收資本的13%;其次是江蘇省，占全國小額貸款實收資本的8.64%;再次是廣東省與浙江省，分別占全國小額貸款實收資本的8.62%與6.65%。

數據顯示，2010-2019年10年間，消費貸款規(guī)模實現(xiàn)4倍增長;消費貸款占總貸款余額比重逐年上升，中國人民銀行數據顯示，我國個人整體信貸消費余額從2015年的18.95萬億升至2019年的43.97萬億，年復合增速達23.42%。

在中國，還運用貸款的有償使用原則，促進企業(yè)改善經營管理;并且把銀行信貸作為分配資金的重要方式，也作為調節(jié)和管理經濟的重要經濟杠桿。中國人民幣貸款余額逐年攀升，2020年中國人民幣貸款余額達172.7萬億元，較2019年增加了19.6萬億元，同比增長12.8%。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國個人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告》顯示：

我國居民貸款中的消費貸款增長顯著。消費貸款的增加，對于促進消費的增長具有積極意義，2020年中國人民幣消費貸款余額達49.57萬億元，較2019年增加了5.6萬億元，同比增長12.7%。總體來看中國人民幣消費貸款余額占人民幣貸款余額的比例呈增長趨勢，2020年中國人民幣消費貸款余額占人民幣貸款余額的28.70%，較2014年的18.81%增長了9.89%。

2020年中國個人短期消費貸款余額為8.78萬億元，較2019年減少了1.15萬億元;個人中長期消費貸款余額為40.79萬億元，較2019年增加了6.75萬億元。2020年中國個人中長期消費貸款余額占人民幣消費貸款總余額的82.29%，占比較大，是我國人民幣消費貸款余額的主要來源;個人短期消費貸款余額占人民幣消費貸款總余額的17.71%，占比較小。

在國內主要一線城市，住房貸款行業(yè)的使用率已經達到較高水準，以購房按揭貸款來說，貸款比重已經達到7成以上。具體來說，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高于企業(yè)。因此，住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。

住房貸款同比增長2.6%;商品房銷售額173613億元，同比增長8.7%。今后幾年，房地產行業(yè)會繼續(xù)保持低速增長的狀態(tài)，并進入一個較為穩(wěn)定的周期。2021年是人口第七次普查，通過調查數據了解到，一、二線城市人口明顯被低估，從累計人口增量上看，共有15個城市人口增長2000萬。

未來10年中國宏觀經濟仍將有望保持穩(wěn)步發(fā)展，帶動房地產市場穩(wěn)步上升。城鎮(zhèn)化已成為整個中國未來發(fā)展的必然趨勢，到2030年我國住房貸款要達到70%，未來近20年還將有約3億人由農村轉移到城市。

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