2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)品以及養(yǎng)老金現(xiàn)狀分析

• 洪前進 2023年6月26日 來源：中研網(wǎng) 1250 81
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完善養(yǎng)老金第三支柱需發(fā)展長久期金融產(chǎn)品?！掇k法》也要求個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)和銷售機構(gòu)應當引導投資者樹立長期投資、合理回報的投資理念。

2022年11月20日，中國工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限。

2022年11月18日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法的通知》，確定了包括工商銀行在內(nèi)的首批可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務商業(yè)銀行和理財公司，共34家。同日發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》(下稱《辦法》)規(guī)定，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄)可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。

完善養(yǎng)老金第三支柱需發(fā)展長久期金融產(chǎn)品?！掇k法》也要求個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)和銷售機構(gòu)應當引導投資者樹立長期投資、合理回報的投資理念。

工商銀行充分考慮產(chǎn)品期限長、儲種豐富的特點，尤為關(guān)注客戶辦理特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的業(yè)務體驗，努力做好線上、線下全渠道響應。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品定價高于普通定期存款，無論客戶存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，既是人民群眾的‘養(yǎng)老安心錢’，也能作為‘臨時應急錢’。

自2014年起，北京農(nóng)商銀行便開始深入研究北京市養(yǎng)老服務政策與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一貫堅持民生金融、養(yǎng)老金融方向，積極發(fā)揮遍布全市的渠道優(yōu)勢，通過深化銀政合作、推進業(yè)務創(chuàng)新，著力打造了一系列特色產(chǎn)品和服務品牌。

比如，針對北京市人口老齡化持續(xù)呈現(xiàn)高齡化、失能化、空巢化的特點及養(yǎng)老服務需求大量增加的趨勢，北京農(nóng)商銀行發(fā)行“北京通-養(yǎng)老助殘卡”，并創(chuàng)新推出了“金色時光”養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品。

養(yǎng)老助殘卡發(fā)卡對象覆蓋北京市60歲以上的京籍老人及常駐北京外埠老人，該卡以IC卡為介質(zhì)，實現(xiàn)了多應用集中、分區(qū)劃管理、加載客戶信息，將普通金融賬戶、電子現(xiàn)金與養(yǎng)老助殘券賬戶、公交一卡通功能融合。

金色時光系列產(chǎn)品則專為50歲以上老年人設計，下設悠享、樂享、悅享、暢享4個系列產(chǎn)品，涵蓋儲蓄、基金、理財、保險產(chǎn)品，切實滿足50歲以上老年人注重存款安全保障、收益穩(wěn)定、資金使用靈活等金融需求。

其中，“金色時光-悠享”系列是專屬儲蓄增值產(chǎn)品，目前已推出3款，具有提前支取、靠檔計息的特色，老年人既可享受活期存款流動性，又可享受定期儲蓄存款利率計息。

為規(guī)范商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務，助力多層次社會保障體系健康發(fā)展，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》，明確了個人養(yǎng)老金資金賬戶開立以及相關(guān)業(yè)務的監(jiān)管等要求。

《暫行辦法》具有較強的針對性和可操作性，對商業(yè)銀行和理財公司規(guī)范參與個人養(yǎng)老金，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動作用。下一步，商業(yè)銀行和理財機構(gòu)要通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同類型客戶需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。

個人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對參與的商業(yè)銀行和理財公司業(yè)務經(jīng)營、客戶服務、風險管理、社會責任等方面均有較高要求。

《暫時辦法》明確，截至2022年三季度末，一級資本凈額在1000億元以上、具有跨區(qū)域服務能力、主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管規(guī)定的全國性商業(yè)銀行和具有較強跨區(qū)域服務能力的城市商業(yè)銀行，以及截至2022年三季度末，已納入養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍的理財公司，可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務。主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財公司。

上述商業(yè)銀行和理財公司具有較強的資本實力和服務能力，機構(gòu)網(wǎng)點較多，客戶群體龐大，作為第一批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構(gòu)，有助于充分發(fā)揮相關(guān)機構(gòu)的特點和優(yōu)勢，推動個人養(yǎng)老金業(yè)務平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。下一步，金融機構(gòu)要通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步開發(fā)專屬的理財、儲蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產(chǎn)品，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務。

個人養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展，商業(yè)銀行提供賬戶管理服務可以帶來資金沉淀，豐富負債來源;同時提供養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，直接增加儲蓄;再者為個人養(yǎng)老理財、基金產(chǎn)品發(fā)展提供托管服務，增加中收。理財公司也可以充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)展養(yǎng)老理財，在資產(chǎn)管理領(lǐng)域增強市場競爭力。下一步，商業(yè)銀行和理財機構(gòu)需要抓住個人養(yǎng)老金發(fā)展的市場機遇，在存款、保險、基金、理財領(lǐng)域根據(jù)客戶年齡和風險偏好等從產(chǎn)品期限、風險等級等方面差異化發(fā)展，滿足不同類型客戶需求。

銀保監(jiān)會將持續(xù)督促商業(yè)銀行、理財公司規(guī)范開展個人養(yǎng)老金業(yè)務，踐行金融工作人民性，切實滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。

圖表：2020-2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：中研普華研究院

根據(jù)中研研究院《2023-2027年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》分析得知，隨著中國城鎮(zhèn)化進程推進、家庭小型化、人口老齡化、三孩政策等社會變遷因素為家政服務業(yè)提供潛在的消費需求，加上居民購買力提升的影響，中國家政行業(yè)市場規(guī)模持擴大。而在我國人口老齡化趨勢明顯的背景下，老年人的陪護需求快速增長，老年人養(yǎng)老需求成為我國家政服務行業(yè)重點關(guān)注的領(lǐng)域。自2020年以來，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模始終在擴大，2022年該產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將突破10萬億元關(guān)口，達到10.35萬億元。

未來中國·深圳養(yǎng)老產(chǎn)品集散中心項目將在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展趨勢下，“以服務為橋梁、以智慧求發(fā)展、以創(chuàng)新建偉業(yè)”，全方位為行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)賦能，為養(yǎng)老市場美好的生活空間加持，為城鄉(xiāng)融合互聯(lián)互通之路做好銜接，堅定不移地發(fā)揮自己的區(qū)位、平臺、資源、人文等優(yōu)勢，力爭實現(xiàn)“康、農(nóng)、旅、商”長足健康發(fā)展的格局。

于個人養(yǎng)老金涉及稅收遞延和延遲領(lǐng)取等政策，與客戶當前的個稅水平、現(xiàn)金流情況、預計退休年限等均有關(guān)系，只有真正做到從客戶角度出發(fā)，才能為客戶做好全面、精準的評估，轉(zhuǎn)變理念、立足長遠，發(fā)揮券商的投顧專業(yè)能力。同時，充分發(fā)揮券商對各大類資產(chǎn)的研究能力，推動建立和完善跨業(yè)務協(xié)同機制，不斷提升財富管理買方核心投研和資產(chǎn)配置能力，深入打造財富管理大平臺。

除了產(chǎn)品代銷外，券商可為客戶提供一站式個人養(yǎng)老金資產(chǎn)配置建議，提升客戶黏性，增進客戶獲得感。因關(guān)乎個人養(yǎng)老，客戶將更加重視專業(yè)投顧的建議，在投前、投中、投后為客戶提供持續(xù)的專業(yè)陪伴。

鑒于證券公司深耕大類資產(chǎn)配置業(yè)務多年，對于資本市場周期、不同資產(chǎn)特質(zhì)屬性、不同產(chǎn)品設計有著得天獨厚的優(yōu)勢，為切實“從客戶養(yǎng)老需求出發(fā)”、真切為客戶提供“養(yǎng)老”“長期限”“陪伴式”“全生命周期”的服務，將符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品納入證券公司的銷售范圍和投顧范圍十分必要。

可以從兩個方面對渠道端進行強化：一是以個人養(yǎng)老金業(yè)務為抓手、研究能力為依托，不斷強化券商在客戶服務方面的廣度和深度。二是不局限于自身個人養(yǎng)老金業(yè)務的布局，通過不同機構(gòu)的優(yōu)勢定位，在資產(chǎn)配置和賬戶管理方面，全面加強同銀行、公募和保險等機構(gòu)的聯(lián)動，共同推動個人養(yǎng)老金業(yè)務的發(fā)展。

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  2023-2027年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

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