小額貸款行業(yè)市場現(xiàn)狀調查：孟加拉國小額貸款發(fā)展模式分析

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網 1258 82
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與國際上小額信貸機構發(fā)展狀況相比,我國的小額信貸機構發(fā)展仍然處于初級階段,農村地區(qū)小額信貸組織具有廣闊的發(fā)展空間。目前,我們國家推動和建議的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織,它是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設立的,以自負盈虧、財務上可持續(xù)為原則,

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一、孟加拉國小額貸款運行模式

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孟加拉鄉(xiāng)村銀行( 簡稱GB) 主要向貧困農民,尤其是婦女提供存、貸款、保險等綜合業(yè)務,實行貸前、貸中、貸后全程管理。GB 的運作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機構分為4 級:總行——分行——支行——營業(yè)所;貸款人機構,分為 3 級,即中心——小組——貸款人。以小組為基礎的農民互助組織是GB模式的支柱,按照“自愿組合,親屬回避,互相幫助”原則,一般5人組建一個小組,形成“互助、互督、互保”的組內制約機制,一個組員不還款,整個小組就失去再貸款資格;此外,貸款人和GB 還要各拿出少量資金,共同建立救濟基金,用于緊急情況時幫助借款人。5-6個小組建立一個中心,定期召開會議,檢查貸款項目落實和資金使用情況,辦理放、還、存款等手續(xù),交流項目經驗與致富信息,傳播科技世界農業(yè)知識。

GB 提供的小額短期貸款,每筆一般在100-500 美元額度之間,無需抵押。但要求貸款人分期還貸,每周還貸1次,1年之內還清,同時還要求貸款人定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農民,實行連續(xù)放款政策。作為非政府組織的GB,自1998 年起不再接受政府和國際機構的資金援助,成為真正自負盈虧的商業(yè)機構,目前共有1個總行,12個分行,108個支行,1 195個營業(yè)所,12萬名員工,實行商業(yè)化運營,內部推行以工作量核定為中心的成本管理,為6萬個貸款人中心,40萬個貸款人小組,312萬貧困農民提供服務,還款率超過98%。雖然 GB 的貸款種類已經擴大到7-8,期限也擴大到2-10年,但依然實施每周還款制,促使貸款人勤儉持家,開辟財源,注重理財。

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二、孟加拉國小額貸款發(fā)展經驗

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1、自動瞄準市場需求主體機制

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小額貸款是以窮人為對象,以提供無抵押貸款為主的金融服務模式。需要這種資金的人,一般都是自身經濟狀況極端窘迫的貧困農民。GB它明確規(guī)定只有無地或無財產的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動瞄準機制使小額貸款直接瞄準貧困農民,孟加拉國結合本國國情,從財務分析和社會發(fā)展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時,格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時,也提供一定的技術培訓,為窮人提供發(fā)展的機會。

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2、組建小組擔保動力機制

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缺乏正式抵押品,是貧困農民獲得傳統(tǒng)金融機構貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎上建立互助組織,形成小組擔保,是一種最常見的替代方式。小組擔保通過內部對執(zhí)行合同的強制和組員之間彼此的監(jiān)督,達到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護,小組與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。內部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強了每個貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔保動力機制是很多小額貸款項目成功的關鍵。

三、孟加拉國小額貸款面臨的挑戰(zhàn)

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國家要具備吐故納新的勇氣和膽識,從容不迫地修改和優(yōu)化既有的小額信貸操作規(guī)則和制度模式。NGO等小額信貸的組織者和管理者不再拘泥于既有的局限,在視野、觀念、理念、勇氣和膽識方面沖出重圍,以寬廣的視野、博大的胸懷、果敢的氣魄,去認識、理解和改造小額信貸,積極主動的努力,克服資本金來源不足的困難。在不能吸儲的情況下,通過尋找批發(fā)資金、吸收社會資金、進行機構的股份化改造等辦法,來擴大和充實資本金規(guī)模,而不是催促或等待有關法律、政策允許吸儲才開始行動。

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四、中孟小額貸款發(fā)展的異同分析

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尤努斯模式成功是基于孟加拉的基本國情:從土地制度上看,孟加拉的土地制度沒有改革,10%的地主壟斷了90%的土地;而人口增長速度又很快,平均每年達2%以上,因此土地的需求量就很大;從放貸模式上,采取“保甲連坐”機制以及接受家庭生存條件調查等等;從貸款對象上,以婦女為貸款對象,原因于該國婦女男人更有榮譽感、更不喜歡賴賬、更善于理財。

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中國與孟加拉有很大不同,我國大多數(shù)地方以男性為主的家庭模式,但是陜西省丹鳳縣的扶貧社卻提出來“以婦女為主要貸款對象”,似乎屬于東施效顰了。我國要正視國情,在從以“熟人社會”為特征的鄉(xiāng)土文明,走向城市化的現(xiàn)代文明的發(fā)展過程中,迫切需要發(fā)展適合農村發(fā)展需要的小額貸款模式。本質上,小額貸款不僅是一種重要的扶貧方式,更是一種金融產品服務的創(chuàng)新。這種產品大規(guī)模服務于低收入群體,金融產品服務實施的主體是金融中介。在金融市場不斷完善的前提下,這種扶貧目標與金融中介自負盈虧這兩個目標是可以實現(xiàn)一致的,我國應參照國際經驗,以社會主義市場經濟運行機制為導向,將其經營策略和經營目標由政府主導型扶貧向政府監(jiān)管下市場中介機構型轉變,也就是說從政府行為向市場行為轉變,發(fā)展商業(yè)性小額信貸機構,提高小額貸款的效率,實現(xiàn)政治目標與經濟目標并舉。

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五、對中國小額信貸發(fā)展的啟示

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10月13日諾貝爾和平獎評審委員會宣布將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉國的穆罕默德尤努斯(MuhammadYunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行,GrameenBank)。他的獲獎極大地鼓舞了同為發(fā)展中國家的中國,小額信貸、尤努斯以及他的格萊珉模式(特指尤努斯創(chuàng)立的小額信貸模式)再次在中國受到空前的關注。分析成功原因,以期給我國處在發(fā)展迷惘中的小額信貸的有所啟示。

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規(guī)范和有效實施對小額貸款的監(jiān)管,明確小額貸款機構的準入和退出機制。首先,應對這類機構的組織形式、財務制度、經營業(yè)務范圍、進入和退出金融活動等分門別類地制定出標準明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。注意要適度放寬金融市場的準入條件。其次,要從法律上明確民間金融的合法地位,使親友之間的借貸,農戶之間的資金融通,合會、私人銀行等民間金融機構從地下轉到地上。

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與國際上小額信貸機構發(fā)展狀況相比,我國的小額信貸機構發(fā)展仍然處于初級階段,農村地區(qū)小額信貸組織具有廣闊的發(fā)展空間。目前,我們國家推動和建議的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織,它是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設立的,以自負盈虧、財務上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。同時,將發(fā)展小額貸款與培育農村合作型社會化服務組織相結合。

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