商業(yè)銀行信貸是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的貸款、擔(dān)保、承兌等信用業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，是商業(yè)銀行的主要盈利手段。信貸業(yè)務(wù)按照貸款期限可分為短期貸款(1年以?xún)?nèi))、中期貸款(1到5年)和長(zhǎng)期貸款(5年以上);按照償還方式可分為活期貸款、定期貸款和透支;按貸款用途或?qū)ο笥挚煞譃楣ど虡I(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款、有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)人貸款等。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)多元化，旨在滿(mǎn)足不同客戶(hù)的多樣化需求。

在信貸市場(chǎng)上，需求主要來(lái)自企業(yè)和個(gè)人。企業(yè)貸款主要用于資金周轉(zhuǎn)、技術(shù)改造、研發(fā)創(chuàng)新、市場(chǎng)擴(kuò)張等方面;個(gè)人貸款則主要用于購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、教育、醫(yī)療等消費(fèi)需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，信貸市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大，尤其是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、科技創(chuàng)新和消費(fèi)升級(jí)的背景下，信貸業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出更加多元化的趨勢(shì)。

商業(yè)銀行信貸行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

2025年商業(yè)銀行信貸行業(yè)在多重政策支持下，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展。在貨幣政策和財(cái)政政策持續(xù)加碼的背景下，中國(guó)銀行業(yè)把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，積極發(fā)揮金融融通作用，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張：

2024年三季度，中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)，總資產(chǎn)達(dá)到439.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.3%;總負(fù)債403.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.2%。

2025年，隨著存量政策和增量政策的協(xié)同發(fā)力，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度將穩(wěn)步提升，預(yù)計(jì)增速有望達(dá)到10%的較高水平。

信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化：

信貸增長(zhǎng)由供給約束轉(zhuǎn)化為需求約束，信貸結(jié)構(gòu)在優(yōu)化升級(jí)。

金融資源向科技創(chuàng)新領(lǐng)域傾斜，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如，中國(guó)人民銀行溫州市分行等部門(mén)制定了《強(qiáng)化金融服務(wù)科技創(chuàng)新助力新質(zhì)生產(chǎn)力培育發(fā)展的實(shí)施方案》。

盈利能力企穩(wěn)：

2024年三季度，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)1.87萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)0.5%。

2025年，政策發(fā)力將支持商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)持續(xù)復(fù)蘇，預(yù)計(jì)凈利潤(rùn)增速將達(dá)到4%左右。

風(fēng)險(xiǎn)緩釋?zhuān)?/p>

銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)逐步緩釋?zhuān)兄谛迯?fù)凈資產(chǎn)。例如，浦發(fā)銀行等在風(fēng)險(xiǎn)緩釋中受益。

商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加強(qiáng)貸前調(diào)查與貸中監(jiān)控，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與快速反應(yīng)機(jī)制。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)深度調(diào)研及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

商業(yè)銀行信貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析

市場(chǎng)份額：

工商銀行在信貸市場(chǎng)上的份額最大，達(dá)到10.58%。

以五大銀行為代表的貸款市場(chǎng)CR5(前五家銀行的市場(chǎng)份額之和)有所上升，顯示出這些主要銀行在貸款業(yè)務(wù)方面的影響力進(jìn)一步增強(qiáng)。

區(qū)域分化：

強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力地區(qū)的機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、信貸增速明顯較其他地區(qū)更具優(yōu)勢(shì)，預(yù)計(jì)將保持快于同業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張速度。

經(jīng)濟(jì)和信貸增長(zhǎng)雙低區(qū)域的中小銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境預(yù)計(jì)仍將承壓。

政策影響：

一系列穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、化風(fēng)險(xiǎn)的增量政策出臺(tái)，如發(fā)行特別國(guó)債補(bǔ)充國(guó)有大行核心一級(jí)資本、支持地方化債、增強(qiáng)財(cái)政政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)的支持力度等，將改善居民就業(yè)、收入預(yù)期以及消費(fèi)意愿，進(jìn)而影響信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局。

商業(yè)銀行信貸行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景預(yù)測(cè)研究分析

政策支持與經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇：

隨著一系列穩(wěn)增長(zhǎng)政策的持續(xù)落地實(shí)施，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求將逐步回暖。

央行將持續(xù)強(qiáng)化逆周期調(diào)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率或?qū)⑦M(jìn)一步下調(diào)，保持商業(yè)銀行體系流動(dòng)性水平合理充裕，助力商業(yè)銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投入。

信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化與金融創(chuàng)新：

信貸增長(zhǎng)將更加注重質(zhì)量和效益，金融資源將繼續(xù)向科技創(chuàng)新領(lǐng)域傾斜。

金融創(chuàng)新將推動(dòng)信貸產(chǎn)品的多樣化，滿(mǎn)足消費(fèi)者多樣化的需求，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、研發(fā)費(fèi)用損失險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)管理與成本控制：

商業(yè)銀行將進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升財(cái)務(wù)管理能力和資源布局能力，切實(shí)助力成本控制，穩(wěn)妥壓降獲客成本、營(yíng)銷(xiāo)成本以及運(yùn)營(yíng)成本。

區(qū)域性與差異化競(jìng)爭(zhēng)：

不同區(qū)域的商業(yè)銀行將根據(jù)各自的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資源稟賦，發(fā)展差異化的信貸業(yè)務(wù)。

強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力地區(qū)的商業(yè)銀行將保持快于同業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張速度，而中小銀行則將通過(guò)改革化險(xiǎn)、提升服務(wù)質(zhì)量等方式，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

政策影響與風(fēng)險(xiǎn)緩釋?zhuān)?/p>

隨著地方政府債的發(fā)力和債務(wù)置換工作的推進(jìn)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將得到進(jìn)一步改善。

政策將推動(dòng)商業(yè)銀行提升在國(guó)民經(jīng)濟(jì)短板領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和新領(lǐng)域新賽道的服務(wù)質(zhì)效，如科技金融、普惠金融等。

綜上所述，2025年商業(yè)銀行信貸行業(yè)將在政策支持下實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健和可持續(xù)的發(fā)展。通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、推動(dòng)金融創(chuàng)新、提升成本控制能力等方式，商業(yè)銀行將更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿(mǎn)足消費(fèi)者多樣化的需求，并在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持競(jìng)爭(zhēng)力。

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