在住房按揭貸款之外，銀行資金還通過多個“隱而不秘”渠道流入樓市，這部分資金量雖無法統(tǒng)計，但也在很大程度上推高了購房者杠桿。

據(jù)鄭南介紹，目前他正在“倒賣”的房產(chǎn)有三套，分別在他和他家人的名下，他也在三個銀行有貸款，總額接近1000萬元。他剛剛辦下來的一筆200萬元的貸款就并非自住房按揭貸款，而是某股份制銀行的消費類貸款。

“這個貸款就是今年1月剛辦下來的，我拿現(xiàn)在自住的房子做抵押，從銀行貸了200萬元?！彼毖?，雖然貸款的種類是消費貸，但實際上他就是拿了這筆錢去購房。而據(jù)他所說，該貸款與市場上一般的消費貸款還有所不同，引入了信托機構(gòu)的參與，并且貸款期限長達25年?！斑@個貸款除了利率比住房按揭貸款高以外，對我而言和房貸并無兩樣。我完全可以長時間使用這筆資金?！彼f。

據(jù)了解，一般銀行超過50萬元額度的消費貸款都需要進行受托支付，所謂受托支付，就是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的就是為了降低貸款被挪用的風(fēng)險。銀監(jiān)會2013年曾下發(fā)文件，明確消費信貸不能用于購房。但在實際操作中，相關(guān)底線并非不能被變相突破。

“我就找了一個朋友的公司，做了一個購買工藝品的合同，等到銀行的錢打到我朋友公司的賬戶之后，我直接套現(xiàn)取出來就行了。這樣做的難度并不大?！编嵞险f。

實際上，在樓市火爆的時候，銀行資金通過“消費貸”的形式流入樓市并不鮮見，甚至有些方式還成為一些購房者的經(jīng)驗之談。在銀行工作的小王也對記者說，他之前為了湊齊購房首付款，也曾找同事做擔(dān)保人，從自己所在的銀行貸了100萬元消費貸，期限長達十年?！拔耶?dāng)時就做了一個購買紅木的合同?！彼麑τ浾哒f，實際上，“騙”銀行消費貸的方式大多通過偽造紅木合同或珠寶合同來實現(xiàn)，而市場上也存在不少專門從事這一業(yè)務(wù)的公司，只要花一些錢，所有都能搞定。

50萬元以上的消費貸還需受托支付，而50萬元以下的銀行信用貸款無需抵押擔(dān)保，一旦授信成功，即可直接打入客戶賬戶，“操作”起來更為便利?！半m然30萬、50萬元的單筆貸款金額不大，但是可以從多個銀行同時申請貸款，這加起來可就多了。一般銀行共用的個人征信數(shù)據(jù)庫是一個月一更新，且只有在提款成功后才會更新系統(tǒng)記錄。你在同一個月去申請貸款，但都不在當(dāng)月提款，征信系統(tǒng)就不會顯示你在別的銀行已經(jīng)貸款，這樣就完全能實現(xiàn)從多個銀行貸到多筆貸款?！毙⊥跽f，他身邊有朋友就曾經(jīng)這么操作過。

小王還對記者透露，在房價快速上漲的背景下，一些銀行還針對中小企業(yè)主推出了房屋“二抵”經(jīng)營性貸款?！氨热?，房屋原先抵押貸款時的評估值是500萬元，現(xiàn)在房屋的市場價漲到了1000萬元，銀行可以根據(jù)增值情況再次發(fā)放貸款。雖然，監(jiān)管明令規(guī)定抵押貸款是不能用于購房或炒股的，但是實際上中小企業(yè)主拿到這筆資金后究竟用在了何處，很難監(jiān)測?！彼f。

一方面，銀行對于貸款的實際流向監(jiān)測確實存在一定難度，另一方面，有時候銀行對于這種“挪用”貸款用于購房的行為并非沒有察覺，只是“睜一只眼閉一只眼”。“去年9月底，我在順義那邊看中了一套新房，但是當(dāng)時首付款有點湊不齊，開發(fā)商的銷售人員就直接給了兩個銀行的客戶經(jīng)理的電話。后來，我給其中一個客戶經(jīng)理打電話，他先問我是哪個開發(fā)商推薦的，后來就直接給我推薦了一個大額信用卡的貸款產(chǎn)品，貸款上限能達到30萬元?！眮碜员本┑挠谂空f，該客戶經(jīng)理還專門和她說，在填寫貸款用途時是不能說是用于購房的。