銀聯二維碼支付難以攪動市場 布局海外更有希望

　　前幾天，中國乃至全球最大的卡組織銀聯宣布，聯合40多家商業(yè)銀行發(fā)布基于二維碼的云閃付產品。在嘗試聯手蘋果合推NFC近場支付一年半不見大動靜后，這家支付寶與微信支付的強勁對手終于掉轉船頭，發(fā)力布局二維碼。

　　中國是全球掃碼付最發(fā)達的國家，二維碼其實由來已久，但它與線下支付聯系在一起，并讓廣場舞大媽也養(yǎng)成掃一掃結賬的習慣，不過用了三年時間。支付寶與微信支付至今仍在持續(xù)的補貼大戰(zhàn)，效果顯著。以銀聯的體量和政策優(yōu)勢，它入局二維碼對國內移動支付市場一定會產生影響，但能有多大？筆者預測不會很大，后來居上可能性更小。

　　首先，金融是一個和群體習慣強關聯的行業(yè)，這一點日本就是一個典型的例子。日本社會與金融的發(fā)達程度媲美歐美，但并沒有形成很強的信用卡使用習慣。日本人生活中更多使用現金或各類預付費卡。歐美信用卡最初的發(fā)卡機構不是銀行，而是大商戶。百貨公司給熟悉的會員發(fā)放信用額度，月底給會員寄送消費賬單，會員將支票寄給商家，商家借此去銀行兌換。日本沒有這種消費場景和習慣，信用卡發(fā)展一直不溫不火。

　　其次，在移動支付的核心因素即用戶和場景上，銀聯的算盤是把各種銀行的App打通，消費者打開任意銀行或銀聯App，都能掃碼付，這樣一來，各銀行的用戶就成為銀聯二維碼的用戶基礎。這個量很大，但一個疑問是，有多少人習慣在手機上打開一款銀行App去完成小額高頻的線下掃碼付?銀行App的更多應用場景是轉賬匯款與購買金融機構理財產品，這些都是大額低頻需求。所以，銀行的海量會員并不能簡單平移成為掃碼用戶。

　　在場景上，支付寶和微信支付這兩年下了血本拓展市場，各自都有一些專屬的消費場景。銀聯掃碼付在場景上剛起步，但它多年來在線下商業(yè)近乎無孔不入的收單布局贏得了寶貴的商戶資源，這是它今后拓展場景的一個優(yōu)勢，也可能是它攪動既有市場格局的唯一變數。多個第三方分析機構給出的國內移動支付市場份額數據顯示，支付寶與財付通(微信、QQ支付)加在一起已經占到了93%左右。與國內的一邊倒局面相比，國際市場是銀聯更有希望去搶占一些份額的地方。畢竟，一方面全球市場的掃碼付普遍剛起步；另一方面銀聯在“卡”上布局更早，多年來在境外發(fā)卡與商戶接入方面取得了不錯的效果。UnionPay在境外的名頭比AliPay和WechatPay更響亮。

　　Visa、Master之所以強勢，是因為它們在一定程度上屬于信用卡的標準制定者，就像銀聯在國內扮演的角色。但在國際掃碼付市場，現在還沒有哪家有類似的這種整合能力。各國電子錢包仍是割裂存在，在碼、技術、多幣種結算等方面彼此之間并沒有打通。支付寶這兩年在境外鋪碼迅猛，但首要目的是服務中國出境游客，而非當地用戶。但以支付寶這兩年大舉并購或入股東南亞、韓國等地電子錢包的角度更進一步去設想，僅服務中國人不是它的最終目的，它想直接或間接服務全球想用手機付款的用戶，不管他們手機上裝的是哪國的移動支付App，不管他身處何地。

　　銀聯既然在國內推了碼，必定不甘于放棄國際市場。話說回來，鋪碼不是一個有多高門檻的事兒，背后是風控技術、支付安全、體驗順暢度、與合作伙伴搭建生態(tài)的綜合能力體現。畢竟，如果掃碼付也像此前屢見不鮮的信用卡境外刷卡時被重復扣款的現象，出現卡頓、延遲或出錯，都會阻礙碼的全球覆蓋進度。