“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”落地 第三方支付“直連”時(shí)代將終結(jié)？

• 2017年8月7日 ZhangHongYuan來源：華爾街見聞 1190 77
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一直以來，銀聯(lián)都希望將網(wǎng)上交易清算收歸旗下，“網(wǎng)聯(lián)”的橫空出世使其面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　隨著“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”正式落地，第三方支付“直連”時(shí)代面臨終結(jié)。

　　日前，央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并規(guī)定2018年6月30日，所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

　　據(jù)報(bào)道，《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》要求，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移的相關(guān)準(zhǔn)備工作;此后網(wǎng)聯(lián)將組織開展接入工作，最終在2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

　　上周，多家媒體報(bào)道稱，7月28日，中國人民銀行清算總中心、財(cái)付通支付科技有限公司、支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司及銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司等45家機(jī)構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，擬共同發(fā)起設(shè)立“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”。

　　據(jù)悉，“網(wǎng)聯(lián)”注冊(cè)資本20億元。其中，央行下屬7家單位(人行清算總中心、外管局下屬的梧桐樹投資平臺(tái)有限責(zé)任公司、銀行間市場清算所、上海黃金交易所、中國銀行間市場交易商協(xié)會(huì)等)共同出資7.6億占股比例達(dá)到37%，央行系成為第一大股東;中國支付清算協(xié)會(huì)持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機(jī)構(gòu)行使投票權(quán);而備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的支付寶和財(cái)付通最終持股比例皆為9.61%。

　　“直連”、“網(wǎng)聯(lián)”是什么?

　　直連模式是指，支付機(jī)構(gòu)繞過了獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)，直接與各家銀行對(duì)接。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前約有90%的支付機(jī)構(gòu)是直接對(duì)接銀行。

　　這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使得央行沒有辦法掌握準(zhǔn)確的資金流向，給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)帶來很大的困難。該模式甚至成為犯罪團(tuán)伙轉(zhuǎn)移贓款、套現(xiàn)獲利的溫床。

　　直聯(lián)模式示意圖：

　　網(wǎng)聯(lián)的功能和銀聯(lián)相似，因此也被稱為”網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，即線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)。網(wǎng)聯(lián)的成立，在一定程度上能夠糾正第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的問題。

　　事實(shí)上，今年4月初，網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入了4家商業(yè)銀行和3家市場占比最大的第三方支付機(jī)構(gòu)：支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線。

　　網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖:

　　“網(wǎng)聯(lián)”之下，各方影響如何?

　　“網(wǎng)聯(lián)”或?qū)㈤_啟線上支付市場新格局。

　　“直連”模式下，各家支付機(jī)構(gòu)與銀行單獨(dú)協(xié)商，行業(yè)巨頭因?yàn)橛芯揞~沉淀資金做議價(jià)籌碼，往往可以獲得更低的費(fèi)率和更優(yōu)的條件，“網(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)將改變這一局面。

　　據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》援引國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶稱，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)打破了第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)議價(jià)的空間，大型支付機(jī)構(gòu)原本在銀行端的優(yōu)勢(shì)地位將產(chǎn)生動(dòng)搖;不過，對(duì)小型支付機(jī)構(gòu)來說，進(jìn)入的門檻降低了，是個(gè)利好。

　　對(duì)于央行來說，與所有第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)接的網(wǎng)聯(lián)集中了所有線上支付相關(guān)數(shù)據(jù)，最大的好處是便于監(jiān)管。

　　中國人民大學(xué)國際貨幣研究所副所長向松祚認(rèn)為，“通過一個(gè)集中統(tǒng)一的平臺(tái)，所有的第三方支付公司都和這個(gè)平臺(tái)連接，然后這個(gè)平臺(tái)再和其他所有商業(yè)銀行連接。從這個(gè)金融監(jiān)管角度來講，特別是從防范支付風(fēng)險(xiǎn)，防范新衰系統(tǒng)如果遇到網(wǎng)絡(luò)攻擊等多種問題，那么這樣一種比較集中統(tǒng)一的方式應(yīng)該是比較合適的。”

　　對(duì)于銀行而言，有望重新獲得當(dāng)前模式下遺失的用戶信息。據(jù)中國基金報(bào)分析稱，在原來的交易模式下，遺失了用戶的交易信息，不利于數(shù)據(jù)的二次應(yīng)用和開發(fā)?，F(xiàn)在交易信息可由網(wǎng)聯(lián)獲取，但銀行能不能與網(wǎng)聯(lián)合作得到數(shù)據(jù)，尚不得而知。由于網(wǎng)聯(lián)由央行主管，這種可能性是存在的。

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