銀聯(lián)在交通領(lǐng)域創(chuàng)新支付的兩大優(yōu)勢(shì)

• 2017年9月28日 ZhangHongYuan來(lái)源：證券時(shí)報(bào) 656 38
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支付寶、微信盯上了公交地鐵掃碼支付，銀聯(lián)和銀行也盯上了無(wú)卡支付。移動(dòng)支付領(lǐng)域的最新戰(zhàn)火，迅速燃到了公交出行這一線下小額高頻場(chǎng)景。

支付寶、微信盯上了公交地鐵掃碼支付，銀聯(lián)和銀行也盯上了無(wú)卡支付。移動(dòng)支付領(lǐng)域的最新戰(zhàn)火，迅速燃到了公交出行這一線下小額高頻場(chǎng)景。

在聲勢(shì)浩大的對(duì)決中，支付寶、微信支付密集布局十余城;而銀聯(lián)迅速反應(yīng)，在此前覆蓋300多個(gè)地市交通銀行卡閃付(含電子現(xiàn)金)的基礎(chǔ)上，以手機(jī)閃付和掃碼支付等多種無(wú)卡支付方式，不到五個(gè)月便連下廣州、無(wú)錫、濟(jì)南等20個(gè)地級(jí)市，甚至還和支付寶在其大本營(yíng)杭州短兵相接。

此外，在創(chuàng)新移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀聯(lián)和支付寶都已經(jīng)有成熟應(yīng)用落地：銀聯(lián)稱(chēng)之為“無(wú)感支付”，支付寶謂為 “空付”，兩者皆錨定停車(chē)?yán)U費(fèi)，以自動(dòng)識(shí)別特殊信息載體(即車(chē)牌)的方式，進(jìn)行免密支付。

對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，“智慧交通”旗幟下不同的移動(dòng)支付方式(閃付、掃碼、無(wú)感支付)，都是對(duì)四方模式的捍衛(wèi);而于合作銀行或者組織(如 Apple Pay)來(lái)說(shuō)，都是合謀自設(shè)線下流量入口。

又是一輪新的較量開(kāi)啟。

卡組織的兩大砝碼

第三方支付巨頭和卡組織銀聯(lián)開(kāi)始了新一輪對(duì)決，這一次的賽場(chǎng)定在了交通出行的移動(dòng)支付。

一個(gè)鮮為人知的事實(shí)是，銀聯(lián)已經(jīng)悶聲將手機(jī)閃付、掃碼支付等在交通領(lǐng)域的應(yīng)用，低調(diào)鋪到了廣州、無(wú)錫、濟(jì)南等20個(gè)地級(jí)市，而且只用了5個(gè)月的時(shí)間。在銀聯(lián)內(nèi)部人士看來(lái)，這與其在去年末就將銀行卡支付(含電子現(xiàn)金)覆蓋到了全國(guó)300多個(gè)地市的交通網(wǎng)絡(luò)上，不無(wú)關(guān)系。

記者了解到：截至目前，支付寶掃碼支付拿下了武漢、溫州等共16城(含縣級(jí)市);微信支付緊隨其后，奪下了廣州、合肥等6城。銀聯(lián)在五個(gè)月內(nèi)攻下20個(gè)城，從某種程度上來(lái)說(shuō)，不僅僅是卡組織對(duì)線下支付市場(chǎng)主權(quán)的宣誓，更像是其在一次又一次市場(chǎng)化移動(dòng)支付爭(zhēng)奪戰(zhàn)里，歷練出來(lái)的組織架構(gòu)響應(yīng)速度與業(yè)務(wù)研發(fā)實(shí)力的展現(xiàn)。

銀聯(lián)對(duì)自身在交通領(lǐng)域創(chuàng)新支付的兩大核心優(yōu)勢(shì)，總結(jié)如下：

一是產(chǎn)品，銀聯(lián)產(chǎn)品體系豐富，涵蓋NFC、二維碼等各類(lèi)支付方式。根據(jù)地鐵公交行業(yè)特點(diǎn)，銀聯(lián)可以為合作機(jī)構(gòu)提供包括免簽免密支付、行業(yè)二維碼支付等專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的精準(zhǔn)支付產(chǎn)品解決方案;

二是資源，銀聯(lián)作為支付產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)平臺(tái)，連接產(chǎn)業(yè)上下游各類(lèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)，能夠最快整合包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、機(jī)具廠商等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方共同參與建設(shè)，推動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)需求融合。

組織架構(gòu)實(shí)時(shí)謀變

交通出行這一高頻交易場(chǎng)景，是銀聯(lián)最新的戰(zhàn)場(chǎng)。如果說(shuō)上述兩大砝碼是銀聯(lián)作為卡組織的天然可見(jiàn)優(yōu)勢(shì)，那么銀聯(lián)在后臺(tái)不斷做出的市場(chǎng)化調(diào)整，或許才是其下一步直面競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

記者了解到，隨著市場(chǎng)與業(yè)務(wù)需求的變化，銀聯(lián)內(nèi)部組織架構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整一直不斷。銀聯(lián)已成立金融與民生事業(yè)部，該部門(mén)負(fù)責(zé)所有的交通、金融和政府民生行業(yè)(包括教育、醫(yī)療、通信、數(shù)字、娛樂(lè)、財(cái)稅等)綜合支付服務(wù)。

“市場(chǎng)化”烙印，正在一點(diǎn)一滴深入銀聯(lián)這個(gè)龐大體系的運(yùn)作。這當(dāng)然不僅僅體現(xiàn)在銀聯(lián)開(kāi)展的一個(gè)又一個(gè)大型商家優(yōu)惠營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)上，而是內(nèi)部對(duì)自我的認(rèn)知。一名內(nèi)部人士直言，銀聯(lián)內(nèi)部的憂(yōu)患意識(shí)空前。一個(gè)自上而下的例子是：其高管團(tuán)隊(duì)在近兩月內(nèi)，已經(jīng)至少三次親自集體深入一線商戶(hù)考察銀聯(lián)云閃付受理環(huán)境;而銀聯(lián)內(nèi)部對(duì)自身的定位，已經(jīng)變成“行業(yè)綜合支付服務(wù)提供商”。

兩個(gè)銀行前沿支付案例背后的銀聯(lián)身影

在最近密集發(fā)出的宣傳稿件里，多家銀行毫不掩飾對(duì)自家APP支持手機(jī)閃付過(guò)閘乘車(chē)的自我肯定。畢竟交通出行是典型的小額高頻場(chǎng)景，用戶(hù)粘性較強(qiáng)，從這一線下流量入口切入實(shí)際支付應(yīng)用，能最大化撬動(dòng)活躍客戶(hù)。這也是為什么交通出行會(huì)成為眼下移動(dòng)支付新一輪重點(diǎn)布局場(chǎng)景，支付寶和微信都在爭(zhēng)。

相對(duì)于覆蓋面較廣的銀行卡閃付，銀聯(lián)和發(fā)卡行對(duì)交通領(lǐng)域的創(chuàng)新移動(dòng)支付出手較晚。但一個(gè)令人欣喜的變化是，這次大鱷的業(yè)務(wù)研發(fā)與推進(jìn)速度，實(shí)在比較快。

以招行為例，記者從了解到，在銀聯(lián)此前推出的實(shí)體卡閃付過(guò)閘基礎(chǔ)上，該行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部手機(jī)銀行項(xiàng)目組從今年8月初開(kāi)始著手研究并做功能優(yōu)化改進(jìn)。僅用時(shí)兩個(gè)月，便落地Apple Pay閃付模式過(guò)閘，用戶(hù)將無(wú)需手持實(shí)體卡。且頗值一提的是，記者了解到，招行是首家同時(shí)支持儲(chǔ)蓄卡、信用卡Apple Pay過(guò)閘的。

“‘四方模式’(卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶(hù))還是很健康的，不是一種一家獨(dú)大的格局，我們不用擔(dān)心用戶(hù)入口和數(shù)據(jù)被別人卡主。我們內(nèi)部評(píng)估了一下，地鐵移動(dòng)支付，是很重要的獲客場(chǎng)景。所以就跟銀聯(lián)一碰即合，在原有實(shí)體卡閃付方案上做改進(jìn)”，一位招行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部手機(jī)銀行項(xiàng)目組人士告訴記者。

在對(duì)地鐵全線網(wǎng)閘機(jī)完成升級(jí)改造后，廣州地鐵成了銀聯(lián)閃付Apple Pay過(guò)閘乘車(chē)的規(guī)?；囼?yàn)田;而在此之前，廣州早在去年末就已支持銀聯(lián)信用卡閃付乘車(chē)。截至目前，銀聯(lián)閃付陣營(yíng)共有近150家商業(yè)銀行，可想而知隨著越來(lái)越多大型城市Apple Pay閃付過(guò)閘的鋪開(kāi)，銀聯(lián)的清算、發(fā)卡行的手機(jī)應(yīng)用和Apple Pay本身的活躍度，都會(huì)迎來(lái)增量。

而重要的是，即使還未全面落地Apple Pay閃付乘車(chē)，在銀聯(lián)的推動(dòng)下，目前已經(jīng)有至少20個(gè)地級(jí)市的主公交干道(含地鐵)上，全面實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付等創(chuàng)新支付方式。

銀聯(lián)的迅速求變不僅僅體現(xiàn)在上述和招行合作的例子上，另外一個(gè)例子是：即使是最近熱炒的 “智慧交通”概念，銀聯(lián)也追得比想象中緊。在支付寶與上海首啟車(chē)牌識(shí)別支付“空付”不到三個(gè)月，銀聯(lián)就聯(lián)合民生銀行在深圳落地“無(wú)感支付”。

車(chē)牌識(shí)別支付的邏輯是：如果條形碼、二維碼等儲(chǔ)存商品信息的圖形可以被當(dāng)做支付依據(jù)，那么，具有特殊職能的一連串?dāng)?shù)字可不可以?答案自然是肯定。

于是民生銀行和銀聯(lián)合作，在深圳機(jī)場(chǎng)試點(diǎn)無(wú)感停車(chē)?yán)U費(fèi)?！盁o(wú)感”的意思是，車(chē)主在進(jìn)出機(jī)場(chǎng)停車(chē)場(chǎng)時(shí)，不需要像以往一樣掏出手機(jī)掃碼，也不需要遞現(xiàn)金，而是坐在車(chē)?yán)锸裁炊疾挥米?，即可完成付費(fèi)。

背后的技術(shù)是車(chē)牌識(shí)別和銀行卡快捷支付疊加，將銀行卡賬戶(hù)和車(chē)牌信息打通。邏輯很好理解：車(chē)牌是具有法律效應(yīng)的，搭載了車(chē)輛的登記號(hào)碼、登記地區(qū)和車(chē)主基本資料，相當(dāng)于一個(gè)交通管理局的賬戶(hù)。當(dāng)我們利用圖像識(shí)別技術(shù)對(duì)車(chē)牌進(jìn)行識(shí)別，就等于識(shí)別這個(gè)虛擬賬戶(hù)的信息，為車(chē)輛和車(chē)主“核身”。而一旦確認(rèn)身份無(wú)誤，就可以自動(dòng)從車(chē)主此前綁定的銀行卡內(nèi)劃除相關(guān)費(fèi)用。

事實(shí)上，相關(guān)技術(shù)早已較為成熟，我們?cè)谝恍┿y行APP內(nèi)綁定銀行卡時(shí)，手機(jī)對(duì)銀行卡拍照進(jìn)而識(shí)別數(shù)字就是這個(gè)道理。所以倒推整個(gè)“無(wú)感”支付的流程，用戶(hù)只需要在相關(guān)APP上添加車(chē)牌信息、開(kāi)通自動(dòng)繳費(fèi)，綁定銀行卡及輸入個(gè)人信息(輸入手機(jī)號(hào)碼、銀行卡號(hào)、姓名、身份證)，最后就可以完成這個(gè)免密支付。

“其實(shí)之前我們已經(jīng)在30多個(gè)停車(chē)場(chǎng)推出過(guò)實(shí)體卡閃付繳了，為了讓客戶(hù)有更好的體驗(yàn)，我們行個(gè)人金融部就牽頭主導(dǎo)，跟銀聯(lián)研發(fā)推進(jìn)了兩個(gè)月，將這個(gè)無(wú)卡免密支付給推出來(lái)了，而且我們同時(shí)支持借記卡和信用卡。推出后短短幾天開(kāi)通該項(xiàng)服務(wù)的用戶(hù)就直線上升。跟銀聯(lián)合作推出創(chuàng)新移動(dòng)支付，符合我們行輕型戰(zhàn)略方向。”，一名民生銀行內(nèi)部人士告訴記者。

無(wú)卡、無(wú)碼(非掃碼支付)、無(wú)現(xiàn)金的免密支付背后，不僅僅是便民，而是銀聯(lián)和銀行，利用各種大數(shù)據(jù)識(shí)別客戶(hù)身份、進(jìn)而允許支付、允許金融交易發(fā)生的野心。在兩個(gè)銀行系創(chuàng)新支付的案例背后，銀聯(lián)高效響應(yīng)與迅速運(yùn)作，可見(jiàn)一斑。

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