央行將撤銷客戶備付金賬戶 用戶提現(xiàn)手續(xù)費將上升

• 2018年12月6日 FanTianQing來源：新浪網、手機新浪網、鳳凰財經 1249 81
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  行業(yè)集中度在不斷提升，不進則退。第三方支付情報分析把握有力發(fā)展方向！

  2018年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達403645.1億元人民幣，環(huán)比增長6.99%。，移動支付行業(yè)交易規(guī)模在2018年第一季度繼續(xù)保持規(guī)模增長，但由于受到季節(jié)性因素影響，加之整體交...

央行將撤銷客戶備付金賬戶。

央行將撤銷客戶備付金賬戶。

一則要求支付機構在2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶的通知，近日攪動了市場。這份由央行支付結算司下發(fā)的《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》要求，支付機構能夠依托銀聯(lián)和網聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關業(yè)務的，應于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。

事實上，這一規(guī)定與今年6月央行要求備付金實現(xiàn)100%集中交存的時間點一致，都是 2019 年1月14日，但這一份標著“特急”的文件透露出的強調之意，依舊給市場帶來了不小的波動。

為什么支付機構看中備付金？

所謂備付金，是支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收待付貨幣資金。舉個例子，我們在淘寶等電商平臺上網購時，需要先將貨款預先支付給支付寶等第三方支付機構，等收到貨后再由支付寶打給商家，而短暫預付到支付寶的這筆資金就屬于客戶備付金。

雖然不屬于支付機構，但備付金對第三方支付非常重要：盡管一直備受爭議，但由于沒有明文規(guī)定，此前備付金存在銀行而帶來的利息收入“默認”歸支付機構所有。

備付金對支付機構，尤其是大型支付機構來說，不僅僅意味著利息收入，更一度是其與銀行談判的籌碼。在沒有實施備付金集中存管前，經過一輪爆發(fā)式發(fā)展的中國第三方支付機構們往往選擇在多家銀行開設備付金賬戶，同時銀行們又“渴望”存款，在央行叫停第三方支付機構直連銀行之前，大型支付機構靠手里幾百億的支付沉淀資金自然可以到各家銀行、甚至是同一家銀行的不同分支機構， 在網絡支付服務費上討價還價。

兩年來監(jiān)管不斷加碼背后

這種躺著賺錢的模式在2017年初引發(fā)了監(jiān)管部門的出手監(jiān)管，央行希望用兩年時間完成備付金集中存管從零到100%的轉變。這是因為，對監(jiān)管部門來說，大的支付機構可以選擇多個備付金合作銀行，從而自行實現(xiàn)跨行清算，不用經過央行的跨行清算系統(tǒng)，監(jiān)管部門自然也無法掌握真實交易情況。

在斷直連的背景下，去年1月，央行發(fā)布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，規(guī)定從去年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息，由央行監(jiān)管，支付機構不得挪用、占用客戶備付金，首次備付金交存的平均比例為20%左右。

在實施8個多月后，央行二度出手，去年末決定從2018年起支付機構客戶備付金集中交存比例將由20%左右逐月提高至50%左右。

而在50%左右的比例執(zhí)行兩個月后，今年6月，央行再度加碼：自 2018 年 7 月 9 日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到 2019 年 1 月 14 日實現(xiàn) 100%集中交存。

從2017年6月開始，央行開始在“貨幣當局資產負債表”中更新“非金融機構存款”這一數(shù)據，業(yè)內人士指出，這一欄目體現(xiàn)的主要為第三方支付機構交存到央行的備付金存款。

伴隨著央行年內兩次出手出手調整、按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例后，截至10月末，貨幣當局資產負債表中的非金融機構存款為9956.91 億元，而年初這一數(shù)字只有1237.57億元。

而最新攪動市場神經的這份央行支付結算司下發(fā)的《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件，則是要求支付機構在100%集中交存?zhèn)涓督鸬拇笙拗埃?019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

“文件其實是對于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶的要求進一步細化，6月末央行就要求支付機構需要在明年1月14日前在法人所在地的央行分支開立備付金集中存管賬戶，并注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶，之所以以特急形式下發(fā)，應該是想給部分打算拖延的機構敲敲警鐘，畢竟之前在斷直連的過程中，就有過到了政策規(guī)定期限但部分機構不執(zhí)行的情況?！币晃坏谌街Ц稒C構人士表示。

中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂認為，“部分支付機構不在豐富支付場景、便利金融服務等方面下功夫，卻違法挪用客戶備付金進行高風險的投資活動，吸收備付金變成它們做大客戶規(guī)模的目標。央行出臺備付金集中交存的長效制度，就是為了去除部分支付機構對客戶備付金的依賴，促使支付機構集中精力提升客戶支付體驗，讓支付機構業(yè)務回歸本源?！?/p>

中國支付網創(chuàng)始人劉剛對記者指出，備付金賬戶撤銷有兩大重要影響，一是支付機構依靠備付金利息盈利的日子徹底結束，特別是預付卡公司這類基本依賴備付金利息生存的公司，或將面臨關門停業(yè)。二是支付機構不再能以備付金作為條件去和銀行談判爭取費率優(yōu)惠，這意味著支付公司和銀行之間的合作更為純粹，可能會進一步導致費率上漲。

支付百科評論員寇向濤進一步表示，此次撤銷支付機構人民幣客戶備付金賬戶的影響未來甚至會波及用戶，用戶提現(xiàn)手續(xù)費或會進一步提高。

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