信用卡行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研 信用卡行業(yè)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)

• 2022年7月21日 ZhouJiaLiang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1351 89
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信用卡作為商業(yè)銀行基礎(chǔ)的支柱性業(yè)務(wù)，兼有“資產(chǎn)業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”兩大特質(zhì)，其核心的支付結(jié)算及消費(fèi)信貸更應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。

信用卡行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研 信用卡行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程，是時(shí)代發(fā)展一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的巨變，傳統(tǒng)的金融生態(tài)正經(jīng)受著一次革命性的重構(gòu)。從最初的物理渠道遷移發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)支付、融資、理財(cái)?shù)葎?chuàng)新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就像是一塊海綿，每一個(gè)孔隙都已被互聯(lián)網(wǎng)浪潮滲透其中。

信用卡作為商業(yè)銀行基礎(chǔ)的支柱性業(yè)務(wù)，兼有“資產(chǎn)業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”兩大特質(zhì)，其核心的支付結(jié)算及消費(fèi)信貸更應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。

目前銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長(zhǎng)，進(jìn)入到增長(zhǎng)放緩后的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段。今年與往年信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)管控略有不同，涉及主體更加廣泛，在往年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化與升級(jí)，強(qiáng)調(diào)了具體“紅線行業(yè)”及相關(guān)的商戶類(lèi)別碼。部分城商行、農(nóng)商行也開(kāi)始發(fā)布交易管控措施公告。

互聯(lián)網(wǎng)思維顛覆了銀行零售業(yè)務(wù)原有經(jīng)營(yíng)模式，讓“小眾”變成“長(zhǎng)尾”，將“用戶體驗(yàn)至上”的理念貫穿服務(wù)全過(guò)程。信用卡互聯(lián)網(wǎng)化就是這一理念在銀行的最佳實(shí)踐，將從多方面升級(jí)銀行零售經(jīng)營(yíng)模式。

近年來(lái)，我國(guó)隨著提前消費(fèi)觀念不斷普及，信用卡市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。雖然自2017年以來(lái)，受市場(chǎng)飽和度提升、監(jiān)管日趨完善影響，信用卡市場(chǎng)增速開(kāi)始下降，但目前依然保持正增長(zhǎng)。根據(jù)央行發(fā)布的《2021年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2021年三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.97%。

中國(guó)信用卡市場(chǎng)對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需、刺激消費(fèi)取到了巨大的促進(jìn)作用。近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收已經(jīng)達(dá)200-300億元，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收更是已經(jīng)超過(guò)600億元，占總營(yíng)收的比重已經(jīng)達(dá)到了四分之一。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院報(bào)告《信用卡項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū)(2022年版)》分析

近年來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。然而在發(fā)展過(guò)程中，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，不僅造成了資源浪費(fèi)，也積累了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2021)》顯示，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的累計(jì)發(fā)卡量為11.3億張，其中6個(gè)月內(nèi)有過(guò)使用記錄的累計(jì)活卡量為7.4億張。也就是說(shuō)，近4億張信用卡處于“睡眠”或者注銷(xiāo)狀態(tài)。

信用卡快速發(fā)展帶來(lái)的安全問(wèn)題不容忽視。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴數(shù)量占銀行業(yè)消費(fèi)投訴總量的50.8%。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，目前我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)亂象主要有三類(lèi)：一是銀行為搶占市場(chǎng)份額發(fā)卡過(guò)多、過(guò)度授信;二是日常經(jīng)營(yíng)管理粗放，息費(fèi)不透明，分期業(yè)務(wù)過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，侵害消費(fèi)者權(quán)益;三是部分銀行過(guò)度依賴外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)于2021年12月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》，提出了新要求，明確了新方向，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。而《通知》對(duì)于長(zhǎng)期睡眠信用卡20%的比例限制、規(guī)范聯(lián)名卡管理等舉措，也將驅(qū)動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)告別粗放發(fā)展模式，加速進(jìn)入“存量時(shí)代”。記者了解到，此前已有一些銀行將信用卡新卡戶績(jī)效考核調(diào)低20%至30%。采訪中，多家商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，下一步將在監(jiān)管框架下有序推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行，不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

想要了解更多信用卡行業(yè)的發(fā)展前景，請(qǐng)查閱《信用卡項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū)(2022年版)》。

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