互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)征求意見 四大要點解讀

• 2018年10月22日 GuoMeng來源：上證報APP·中國證券網(wǎng) 券商中國 1466 97
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  在機遇與挑戰(zhàn)中把握融資租賃行業(yè)趨勢，才能從中取勢得到更好的發(fā)展！

  融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有...

在互聯(lián)網(wǎng)保險暫行辦法完成三年過渡期的使命后，上證報記者獲悉，銀保監(jiān)會已于近日下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(草稿)》(下稱《意見稿》)，就互聯(lián)網(wǎng)保險的相關監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見。

健康險、年金險放開區(qū)域銷售限制

以往只有專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以不設分支機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，《意見稿》進一步打破了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的空間限制。

繼3年前《暫行辦法》放開經(jīng)營財險、意外險、定壽和終身壽險等人身險的區(qū)域限制之后，《意見稿》提出，保險公司可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險。

這意味著，保險公司即便沒有設立分公司，也可以在網(wǎng)上銷售上述保險產(chǎn)品。為了保證保險公司提供良好的產(chǎn)品和服務，在傳統(tǒng)線下保險經(jīng)營中，保險公司業(yè)務經(jīng)營必須限定在設立了分公司的區(qū)域。由于分公司設立需要滿足資本金、經(jīng)營情況、人力、職場等限制條件，一家省級分公司從籌建到正式開業(yè)至少需要耗時半年以上。因此設立分公司一度是保險公司線下布局的最重要渠道。

此次意見稿進一步將可不設分公司經(jīng)營的險種擴容，對于不具備大量分公司資源的中小險企來說無疑是大利好。業(yè)內(nèi)人士認為，此舉有利于中小保險公司進一步利用互聯(lián)網(wǎng)渠道加強創(chuàng)新、建立核心競爭力。

具體而言，下列險種可不限區(qū)域在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營：

(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險;

(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險;;

(三)能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務;

(四)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

專業(yè)中介經(jīng)營區(qū)域與所服務公司一致

《意見稿》提出，保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營區(qū)域，不限于其分支機構(gòu)所在的省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市，但不得突破提供相應承保服務的保險公司的經(jīng)營區(qū)域。

保險公估人通過互聯(lián)網(wǎng)開展公估業(yè)務，不受委托其開展業(yè)務的保險公司的經(jīng)營區(qū)域的限制。

在傳統(tǒng)業(yè)務下，監(jiān)管已經(jīng)有了一套行之有效的管理辦法，其中，非常重要的一條是保險公司在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務，應當首先設立分公司。

對于取得互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照的公司來說，可以不設分支機構(gòu)，但限制條件是，開展的保險業(yè)務要“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關”。但隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的快速發(fā)展，“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關”的邊界變得越來越難以認定。

例如，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司委托區(qū)域性代理機構(gòu)登錄其自營網(wǎng)絡平臺代理銷售保險產(chǎn)品，這種模式可以輕松地將線下渠道轉(zhuǎn)換為線上渠道，導致線上線下業(yè)務渠道邊界模糊。且其中，還涉及監(jiān)管統(tǒng)一性問題：傳統(tǒng)保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務時，是否也可以委托當?shù)氐膮^(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)或兼業(yè)代理機構(gòu)拓展線下客戶后通過線上平臺出單，規(guī)避要先設立分公司的要求。

《意見稿》對中介渠道經(jīng)營范圍的明確為上述問題指明了方向。

監(jiān)管線上線下一致性

不過，進一步放開不等一放了之。監(jiān)管將遵循線上線下監(jiān)管一致性原則，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實施監(jiān)督管理。

例如信息披露方面，《意見稿》規(guī)定，保險公司、保險中介機構(gòu)應遵循線上線下一致性原則，建立線上線下統(tǒng)一的投保、承保、退保、理賠、續(xù)保的信息披露標準。保險公司、保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。

實際上，互聯(lián)網(wǎng)信息披露問題已成為今年互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務監(jiān)管的重點，今年以來至少三次提示互聯(lián)網(wǎng)保險風險，其中多涉及信息披露問題，相關監(jiān)管尺度亦日趨嚴格。10月18日，銀保監(jiān)會下發(fā)了6份監(jiān)管函，其中3份涉及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，全部與信息披露和產(chǎn)品宣傳有關。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險的特定模式和經(jīng)營流程，《意見稿》相應做了更加詳細細致的規(guī)定。例如信息披露分別按照一般要求、官網(wǎng)披露、自營平臺披露、第三方平臺披露等提出了更細致的要求。

《意見稿》要求，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險相關披露信息，應由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實、準確、完整。保險公司對相關信息披露的真實性、準確性和合規(guī)性承擔相應責任。

針對第三方網(wǎng)絡平臺監(jiān)管難問題，《意見稿》提出，第三方網(wǎng)絡平臺未按要求進行信息披露的，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)不得與其進行業(yè)務合作。

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