我國養(yǎng)老年金保險原保費收入僅占人身保險的2.1% 第三支柱養(yǎng)老保險實施現(xiàn)狀分析

• 2021年6月8日 YeYuJuan來源：互聯(lián)網(wǎng) 851 52
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開拓養(yǎng)老市場，發(fā)展養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機構(gòu)近年來重點關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險機構(gòu)紛紛在人力、財力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險企的保險養(yǎng)老社區(qū)密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴容之勢。

國內(nèi)第三支柱養(yǎng)老保險占比相對偏低

對于個人來說，需要多種方式為自己的養(yǎng)老做好準備，構(gòu)建個人完善均衡的“養(yǎng)老三支柱”，即“基本養(yǎng)老+企業(yè)繳費+個人儲備”。如何實現(xiàn)三支柱的均衡發(fā)展，“十四五”規(guī)劃建議中強調(diào)要“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”，商業(yè)機構(gòu)在其中應(yīng)該發(fā)揮重要的作用。

國家統(tǒng)計局日前公布的第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點。

截至目前，我國已初步形成以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)，以企業(yè)(職業(yè))年金為補充，個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的三支柱養(yǎng)老保障體系。不過，各支柱發(fā)展存在不均衡問題，第三支柱發(fā)展緩慢，占比相對偏低，對養(yǎng)老保障的支撐作用明顯不足。

我國養(yǎng)老年金保險遠低于美國等的成熟保險市場

第三支柱個人稅延型養(yǎng)老保險于2018年5月在上海、江蘇、福建(含廈門)和蘇州工業(yè)園區(qū)開始試點。2019年5月為期一年的試點結(jié)束后，目前仍未全國推行，試點覆蓋地區(qū)十分有限，稅收優(yōu)惠力度有限加之操作流程復(fù)雜、產(chǎn)品單一，吸引力不足，政策效果未充分顯現(xiàn)。2018年8月，公募基金公司首批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批發(fā)行。2019年6月，人社部表示符合規(guī)定的銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、基金等金融產(chǎn)品都可成為養(yǎng)老保險第三支柱的產(chǎn)品。雖然前期各項工作效果有限，但我國居民個人養(yǎng)老由儲蓄養(yǎng)老開始向投資養(yǎng)老轉(zhuǎn)變，全民養(yǎng)老意識有所提高，為“十四五”期間規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險打下了一定的基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險原保費收入551億元，僅占人身保險原保費收入的2.1%，遠低于美國等已進入老齡化社會的成熟保險市場。換一個視角看，第三支柱養(yǎng)老保障的不完善，恰恰意味著下一步有更大的發(fā)展提升空間。

開拓養(yǎng)老市場，發(fā)展養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機構(gòu)近年來重點關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險機構(gòu)紛紛在人力、財力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險企的保險養(yǎng)老社區(qū)密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴容之勢。

第三支柱養(yǎng)老保險未來市場前瞻

毫無疑問，商業(yè)養(yǎng)老保險在第三支柱中有其優(yōu)勢：一方面社會發(fā)展給商業(yè)養(yǎng)老保險市場帶來巨大需求，另一方面養(yǎng)老保險政策紅利在不斷釋放。雖然客觀環(huán)境已經(jīng)為養(yǎng)老市場新一輪保費增長周期提供了必要條件，但挑戰(zhàn)也是巨大的。因為，有市場需求和政策紅利，并不等于有成熟繁榮的市場。當(dāng)前個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品普遍存在規(guī)模不足、制度不完善、產(chǎn)品標(biāo)準不統(tǒng)一等諸多問題。

第三支柱即將全面推開，迫切需要相關(guān)配套政策及時到位，建議重點關(guān)注以下幾個方面。其一，個人稅優(yōu)政策全國推開同時考慮進一步提高稅優(yōu)比例。其二，通過政策手段豐富和規(guī)范第三支柱產(chǎn)品，大力發(fā)展和規(guī)范真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品、養(yǎng)老理財和基金、商業(yè)養(yǎng)老金等，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品，促進居民儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，從而推動第三支柱發(fā)展。其三，可以引入互聯(lián)網(wǎng)、云計算等科技創(chuàng)新手段，政府提供統(tǒng)一規(guī)范的購買支付平臺，實現(xiàn)購買便捷、流程簡單，產(chǎn)品簡單易懂、領(lǐng)取便捷。其四，進一步做好投資者教育。金融市場的波動可能會引起投資者恐慌，但大比例配置低風(fēng)險資產(chǎn)又可能導(dǎo)致未來養(yǎng)老金資產(chǎn)不足，因而需要打造立體化的投資教育體系。

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