信貸行業(yè)未來趨勢預(yù)測 預(yù)計2026年消費信貸將突破8萬億元

• 黃文玉 2024年1月11日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 人民銀行 1025 65
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信貸是社會主義國家用有償方式動員和分配資金的重要形式，是發(fā)展經(jīng)濟的有力杠桿。信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。

信貸是指以償還和付息為條件的價值運動形式。通常包括銀行存款、貸款等信用活動，狹義上僅指銀行貸款，廣義上同“信用”通用。信貸是社會主義國家用有償方式動員和分配資金的重要形式，是發(fā)展經(jīng)濟的有力杠桿。信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。(通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。

從實際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是：一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款;二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定;三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征得貸款銀行同意;四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。

2024年以來，多地基礎(chǔ)設(shè)施、民生保障等領(lǐng)域重大項目開工，金融“糧草”持續(xù)提供助力。與此同時，政策暖風(fēng)持續(xù)吹拂房地產(chǎn)金融、普惠小微、制造業(yè)等領(lǐng)域，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好的貨幣金融環(huán)境。

小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款(MicroCredit)是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。

信貸行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國的小額貸款出現(xiàn)，不足十年，在我國發(fā)展的還是不夠很發(fā)達，而這項技術(shù)在國外已經(jīng)積累了四十多年的時間。上海貸款小額信貸機構(gòu)不斷的引進新的國外技術(shù)，今后我國的貸款將會有新的選擇，這就是小額信貸中介機構(gòu)。上海貸款界已經(jīng)有了多家小額信貸機構(gòu)，滿足不同的個人以及小企業(yè)的需求。

數(shù)據(jù)顯示，2016年以來，中國金融機構(gòu)本外幣信貸收支呈逐年增長趨勢，截止2021年底，中國金融機構(gòu)本外幣信貸收支均為269.19萬億元，均較2020年增長25.83萬億元，增幅為10.61%。從2021年中國金融機構(gòu)本外幣信貸資金來源分布來看，其中：來自各項存款2386062億元;來自金融債券125405億元;來自對國際金融機構(gòu)負債5.38億元;其他180421.6億元?？梢园l(fā)現(xiàn)我國金融機構(gòu)資金來源于各項存款。

從2021年中國金融機構(gòu)本外幣信貸資金運用分布來看，主要運用于各項貸款，運用于各項貸款198.51萬億元;債券投資51.69萬億元;股權(quán)及其他投資18.58萬億元;在國際金融機構(gòu)資產(chǎn)0.41萬億元。2016-2021年中國金融機構(gòu)人民幣信貸收支均保持一致增長，2021年中國金融機構(gòu)人民幣信貸收支均為283.13萬億元，較2020年增長25.66萬億元，增幅為10.0%。中國金融機構(gòu)人民幣信貸資金主要來自居民對活期存款、企業(yè)對定期存款的偏好增強，金融債券市場利用率低。2021年中國金融機構(gòu)人民幣信貸資金來自各項存款高達2322500億元;金融債券122953.7億元;流通中貨幣90825.15億元;對國際金融機構(gòu)負債5.38億元;其他295004.6億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國信貸行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

從中國金融機構(gòu)人民幣信貸資金運用來看，主要用于各項貸款，2021年中國金融機構(gòu)人民幣信貸資金用于各項貸款192.69萬億元，占比高達68.06%;其次是債券投資50.32萬億元，占比為17.77%;股權(quán)及其他投資為18.14萬億元，占比為6.41%;黃金占款為0.29萬億元，占比為0.10%;中央銀行外匯占款為21.29萬億元，占比為7.52%;在國際金融機構(gòu)資產(chǎn)為0.41萬億元，占比為0.14%。隨著國家不斷推動普惠金融體系建設(shè)，小微企業(yè)貸款規(guī)模不斷擴大，信貸科技平臺近幾年來逐漸將服務(wù)拓展至小微企業(yè)。2017年，我國小微企業(yè)信貸科技市場規(guī)模僅1.2萬億元，到2021年提升至6萬億元，期間年均復(fù)合增長率為49.53%。

數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)2022年全年人民幣貸款增加9419.4億元，同比多增4377.1億元，創(chuàng)歷史新高，社會融資規(guī)模增加11439.7億元;全年通過利率下降向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利超400億元;“專精特新”企業(yè)貸款余額同比增長35.3%，比各項貸款增速高24.4個百分點;綠色貸款余額同比增長36.4%，比各項貸款增速高25.5個百分點。

人民銀行發(fā)布的2023年5月金融統(tǒng)計和社會融資數(shù)據(jù)顯示，受去年高基數(shù)影響，5月新增人民幣貸款規(guī)模、社會融資規(guī)模增量均表現(xiàn)為“環(huán)比改善、同比回落”的態(tài)勢。當(dāng)月我國人民幣貸款增加1.36萬億元，同比少增5418億元;社會融資規(guī)模增量為1.56萬億元，比上年同期少1.31萬億元。5月末，廣義貨幣(M2)余額282.05萬億元,同比增長11.6%，增速比上月末低0.8個百分點，比上年同期高0.5個百分點。狹義貨幣(M1)余額67.53萬億元,同比增長4.7%，增速比上月末低0.6個百分點，比上年同期高0.1個百分點。流通中貨幣(M0)余額10.48萬億元,同比增長9.6%。

當(dāng)月凈回籠現(xiàn)金1148億元。此外，5月委托貸款增加35億元，同比多增167億元;信托貸款增加303億元，同比多增922億元;未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票減少1797億元，同比多減729億元;企業(yè)債券融資凈減少2175億元，同比少2541億元;非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資753億元，同比多461億元。從結(jié)構(gòu)看，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。2023年以來，央行繼續(xù)發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策的精準導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對普惠金融、科技中小、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的金融服務(wù)，增強經(jīng)濟增長的潛能。

信貸行業(yè)未來發(fā)展前景預(yù)測

2023全球貿(mào)易增長略顯乏力，各國生產(chǎn)景氣度逐漸回落，內(nèi)需對經(jīng)濟的拉動作用減弱。歐美央行貨幣政策緊縮態(tài)勢放緩，美元指數(shù)高位震蕩后走弱，全球股市表現(xiàn)總體好于預(yù)期，但區(qū)域分化明顯。高利率環(huán)境抑制債券融資需求，債券違約風(fēng)險持續(xù)上升。

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，因此，強化針對小微企業(yè)的信貸服務(wù)具有非常重要的作用。我國消費信貸科技市場規(guī)模持續(xù)增長，2021年達到5.2萬億元，同比增長13.04%，預(yù)計到2026年將突破8萬億元。展望2024年，預(yù)計全球經(jīng)濟復(fù)蘇依舊疲軟，主要經(jīng)濟體增長態(tài)勢和貨幣政策將進一步分化。歐美央行大概率結(jié)束本輪加息周期，日本央行可能退出負利率政策，跨境資本回流美國趨勢放緩，流向新興經(jīng)濟體的資金增加。

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