海南保監(jiān)局警示眾安財險等代理銷售模式存潛在風(fēng)險

• 2017年10月26日 FanTianQing來源：網(wǎng)易財經(jīng) 1086 69
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  2017-2022年中國網(wǎng)絡(luò)證券行業(yè)供需趨勢及投資風(fēng)險研究報告

  第一章 2016年世界網(wǎng)絡(luò)證券行業(yè)發(fā)展態(tài)勢分析 第一節(jié) 2016年世界網(wǎng)絡(luò)證券市場發(fā)展?fàn)顩r分析 一、世界網(wǎng)絡(luò)證券行業(yè)特點分析 二、世界網(wǎng)絡(luò)證券市場需求分析 第二節(jié) 2016年全球網(wǎng)絡(luò)...

海南保監(jiān)局警示眾安財險代理銷售模式風(fēng)險。

海南保監(jiān)局警示眾安財險代理銷售模式風(fēng)險。

近期，海南保監(jiān)局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)某區(qū)域性保險專業(yè)代理機構(gòu)與眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“眾安財險”）簽署了保險業(yè)務(wù)代理協(xié)議，代理銷售眾安財險保險產(chǎn)品。海南保監(jiān)局對此合作模式進行了分析，發(fā)現(xiàn)其中蘊藏著一定的風(fēng)險。

一、 基本情況

近期，眾安財險與海南某區(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)簽署了保險業(yè)務(wù)代理協(xié)議，協(xié)議中明確規(guī)定了代理的險種范圍、手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)及支付方式、雙方的權(quán)利義務(wù)等。其基本業(yè)務(wù)操作流程如下：眾安財險向區(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)提供其自營網(wǎng)絡(luò)平臺的專屬鏈接，鏈接對應(yīng)該中介機構(gòu)的唯一出單號，該中介機構(gòu)拓展線下保險客戶，了解其保險需求后，用專屬鏈接登錄眾安財險自營網(wǎng)絡(luò)平臺完成承保過程，眾安財險按照代理協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)向其支付手續(xù)費。

眾安財險于2013年開業(yè)，不設(shè)分支機構(gòu)，作為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)財險公司，保監(jiān)會批復(fù)的眾安財險經(jīng)營范圍為“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險…”。2017年1-6月，眾安財險共實現(xiàn)保費收入25.67億元，其中直接業(yè)務(wù)16.12億元，占比62.79%；專業(yè)代理業(yè)務(wù)7.92億元，占比30.86%；兼業(yè)代理業(yè)務(wù)0.05億元，占比0.18%；經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)1.58億元，占比6.16%。

二、 存在問題

（一）雙方均存在涉嫌超范圍經(jīng)營問題。眾安財險經(jīng)批復(fù)的業(yè)務(wù)范圍為：“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險…”，與全國性保險專業(yè)中介機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺或微信公眾號合作、或者與淘寶網(wǎng)等第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作產(chǎn)生的業(yè)務(wù)符合“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”的要求，但是與沒有自營網(wǎng)絡(luò)平臺、也不能與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的區(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)合作，合作模式是將線下客戶轉(zhuǎn)到線上的方式，涉嫌違反“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”的要求，互聯(lián)網(wǎng)保險公司涉嫌超范圍經(jīng)營。另一方面，按照《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的要求，區(qū)域性代理機構(gòu)不能經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不能通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺訂立保險合同、提供保險服務(wù)。因此，對于區(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)，其通過眾安財險自營網(wǎng)絡(luò)平臺訂立保險合同，完成承保過程，涉嫌違反《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的要求，涉嫌超范圍經(jīng)營。

眾安財險與兼業(yè)代理機構(gòu)合作產(chǎn)生的業(yè)務(wù)，也存在上述同類涉嫌超范圍經(jīng)營的問題。

（二）合作業(yè)務(wù)的定性問題。如果將該類業(yè)務(wù)定性為保險公司通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，對于保險公司來說，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)的業(yè)務(wù)，銷售渠道應(yīng)該歸屬直接業(yè)務(wù)，不能產(chǎn)生手續(xù)費支出。如果其他機構(gòu)（如文中的區(qū)域性代理機構(gòu)）幫助其向客戶宣傳、介紹其自營網(wǎng)絡(luò)平臺產(chǎn)生的費用，應(yīng)該通過宣傳費、廣告費等費用形式支付，不應(yīng)該以手續(xù)費名義支付，也不應(yīng)該和保費規(guī)模掛鉤。如果將該類業(yè)務(wù)定性為保險公司通過區(qū)域性代理機構(gòu)實現(xiàn)的傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)，對于保險公司來說，不屬于“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的”保險業(yè)務(wù)，涉嫌超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營；且不設(shè)分支機構(gòu)經(jīng)營傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)，涉嫌違反《保險公司管理規(guī)定》第十五條“其在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立分公司”。

眾安財險與兼業(yè)代理機構(gòu)合作產(chǎn)生的業(yè)務(wù)，也存在上述同類的業(yè)務(wù)定性問題。

（三）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性問題。按照《保險公司管理規(guī)定》第十五條“其在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立分公司”，而眾安財險等互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以在不設(shè)分支機構(gòu)的情況下，與住所地以外各省、自治區(qū)、直轄市的區(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)或兼業(yè)代理機構(gòu)合作，委托其拓展線下客戶后通過線上平臺出單，并且可以委托其開展后續(xù)的退保、理賠等服務(wù)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異較大。

同時，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》第七條規(guī)定，保險公司可以將部分險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市，則傳統(tǒng)保險公司也可以效仿眾安財險的做法，委托當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)或兼業(yè)代理機構(gòu)拓展線下客戶后通過線上平臺出單，規(guī)避《保險公司管理規(guī)定》第十五條的要求。

三、 相關(guān)建議

（一）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險公司的業(yè)務(wù)范圍。建議明確互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務(wù)范圍中“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的”表述的具體要求，明確是要求銷售渠道“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”，即投保人直接通過互聯(lián)網(wǎng)或移動通信等技術(shù)，通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等與保險機構(gòu)訂立保險合同的業(yè)務(wù)？還是要求保險產(chǎn)品的保障范圍和內(nèi)容“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”，如互聯(lián)網(wǎng)購物的貨運險、互聯(lián)網(wǎng)買機票的意外險、互聯(lián)網(wǎng)交易的資金安全險等？以進一步規(guī)范監(jiān)管表述，提高監(jiān)管要求的可執(zhí)行性。

（二）試點部分兼業(yè)代理機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。按照《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求，區(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)和兼業(yè)代理機構(gòu)不能與傳統(tǒng)保險公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，更不能與互聯(lián)網(wǎng)保險公司合作。但是，目前部分銀行類、航空類、旅游類等兼業(yè)代理機構(gòu)實際上已經(jīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，根據(jù)代理銷售的保費規(guī)模收取手續(xù)費，而不僅僅是為保險公司提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)、收取平臺信息技術(shù)費用而已。同時，上述兼業(yè)代理機構(gòu)技術(shù)實力強、網(wǎng)絡(luò)銷售經(jīng)驗豐富、主營業(yè)務(wù)相關(guān)性強，同時其自營網(wǎng)絡(luò)平臺具有較高的人氣和知名度，點擊率高、受眾面廣，具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件。建議保監(jiān)會試點部分全國性兼業(yè)代理機構(gòu)利用自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，將兼業(yè)代理機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺納入直接監(jiān)管范圍。

（三）明確線上線下業(yè)務(wù)的界定和標(biāo)準(zhǔn)。眾安財險委托區(qū)域性代理機構(gòu)登陸其自營網(wǎng)絡(luò)平臺代理銷售保險產(chǎn)品，這種模式可以輕松地將線下渠道轉(zhuǎn)換為線上渠道，導(dǎo)致線上線下業(yè)務(wù)渠道的邊界模煳。但同時，這種模式有利于產(chǎn)銷進一步分離，有利于黃洪副主席在保險中介監(jiān)管會上講到的管理型總代理（MGA）模式的推廣，能夠大大釋放保險中介市場的發(fā)展空間。建議保監(jiān)會不從銷售渠道，而是從保險產(chǎn)品上界定和區(qū)分線上線下業(yè)務(wù)，對保險產(chǎn)品實行分級分類管理，線上銷售的產(chǎn)品應(yīng)簡單易懂，消費者可以自主登陸網(wǎng)絡(luò)購買線上產(chǎn)品，其通過網(wǎng)絡(luò)上簡單的文字說明就能夠自主判斷和選擇，不易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。同時，消費者也可以通過中介機構(gòu)，在其幫助下購買線上產(chǎn)品。甚至對于某些簡單的初級線上產(chǎn)品，監(jiān)管部門可以取消銷售資質(zhì)的要求，消費者可以通過其他機構(gòu)或其他網(wǎng)絡(luò)會員的幫助，購買該線上產(chǎn)品，并允許其他機構(gòu)或個人會員領(lǐng)取一定比例的費用。

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