近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì))牽頭研制的《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息披露》《金融行業(yè)開源軟件測(cè)評(píng)規(guī)范》《互聯(lián)網(wǎng)金融智能風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)要求》《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人身份識(shí)別技術(shù)要求》等4項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)趨向分析：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域4項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)
近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì))牽頭研制的《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸信息披露》《金融行業(yè)開源軟件測(cè)評(píng)規(guī)范》《互聯(lián)網(wǎng)金融智能風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)要求》《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人身份識(shí)別技術(shù)要求》等4項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱國(guó)標(biāo)委)正式發(fā)布。
《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 信息披露》(GB/T 42925-2023)由協(xié)會(huì)牽頭組織中信百信銀行、四川新網(wǎng)銀行、北銀消費(fèi)金融、中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托、螞蟻科技集團(tuán)等單位編制。
該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了境內(nèi)從事個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)機(jī)構(gòu)信息披露行為相關(guān)要求和內(nèi)容，包括信息披露的原則、范圍以及具體披露信息內(nèi)容等，信息披露應(yīng)遵循真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性等原則要求，披露對(duì)象范圍包括面向社會(huì)公眾、面向個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的借款人，具體披露信息內(nèi)容主要分為從業(yè)機(jī)構(gòu)信息以及貸款年化利率等關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息。
標(biāo)準(zhǔn)的研制發(fā)布將為有關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范信息披露行為提供指引，進(jìn)一步提高從業(yè)機(jī)構(gòu)信息透明度，在保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息和從業(yè)機(jī)構(gòu)商業(yè)秘密的前提下，向公眾公開、透明地披露相關(guān)信息，有效保障消費(fèi)者知情權(quán)等合法權(quán)益。
《金融行業(yè)開源軟件測(cè)評(píng)規(guī)范》(GB/T 42927-2023)由協(xié)會(huì)牽頭組織中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、交通銀行等單位研制。該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了金融行業(yè)開源軟件測(cè)評(píng)體系和對(duì)應(yīng)的測(cè)評(píng)模型與測(cè)評(píng)方法，適用于金融行業(yè)的開源軟件測(cè)評(píng)工作。標(biāo)準(zhǔn)的研制發(fā)布將有效規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在引入開源軟件前進(jìn)行評(píng)估，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)路線選擇和開源軟件選型，提升開源軟件的質(zhì)量和成熟度。
《互聯(lián)網(wǎng)金融智能風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)要求》(GB/T 42929-2023)由協(xié)會(huì)牽頭組織支付寶、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、廣東華興銀行等單位研制。
該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景下智能風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)所需滿足的技術(shù)框架、功能要求、技術(shù)要求、實(shí)現(xiàn)的安全要求以及運(yùn)行要求等，適用于開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)，以及提供智能風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
標(biāo)準(zhǔn)的研制發(fā)布有利于從技術(shù)層面規(guī)范在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，尤其是有利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融新型賬號(hào)、交易、支付和信貸風(fēng)險(xiǎn)。
《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人身份識(shí)別技術(shù)要求》(GB/T 42930-2023)由協(xié)會(huì)牽頭組織支付寶、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、曠視科技、同盾科技等單位研制。
該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個(gè)人身份識(shí)別技術(shù)要求，包括技術(shù)框架、憑據(jù)技術(shù)要求、身份識(shí)別技術(shù)要求以及安全要求，適用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中與個(gè)人身份識(shí)別相關(guān)的服務(wù)與活動(dòng)。
標(biāo)準(zhǔn)的研制發(fā)布有利于在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息保護(hù)、信息安全、數(shù)據(jù)安全與交易便捷之間的良好平衡，有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人身份識(shí)別可信度的互認(rèn)，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)、電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
下一步，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，在國(guó)標(biāo)委和金標(biāo)委的指導(dǎo)支持下，加強(qiáng)對(duì)以上已發(fā)布的4項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的宣傳培訓(xùn)，通過(guò)協(xié)會(huì)自律管理、檢測(cè)認(rèn)證等方式促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的貫徹實(shí)施。
2023互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)
近年，互聯(lián)網(wǎng)的卓越發(fā)展給經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響，同時(shí)催生了全新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式。這一進(jìn)程進(jìn)一步推動(dòng)金融領(lǐng)域快速蓬勃發(fā)展。
尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的顛覆性創(chuàng)新，它為金融領(lǐng)域塑造了一種新興商業(yè)模式，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)及企業(yè)業(yè)務(wù)的維護(hù)和發(fā)展起到了重要作用。因此，科技的創(chuàng)新與發(fā)展可被視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵催化劑。
互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受)，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。
2022年銀行業(yè)加強(qiáng)線上線下渠道協(xié)同融合，加快延伸金融服務(wù)觸角，不斷拓展數(shù)字化渠道服務(wù)新模式，持續(xù)應(yīng)用最新金融科技提升全渠道服務(wù)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)4506.44億筆;離柜交易總額達(dá)2375.89萬(wàn)億元;行業(yè)平均電子渠道分流率為96.99%;截至2022年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客服從業(yè)人員為4.38萬(wàn)人，全年人工處理來(lái)電6.41億人次。
2022年各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技賦能，全面提升服務(wù)創(chuàng)新能力，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化主要業(yè)務(wù)流程2.60萬(wàn)個(gè)，培訓(xùn)廳堂服務(wù)人員260.93萬(wàn)人次、理財(cái)師59.86萬(wàn)人次、客服熱線人員85.27萬(wàn)人次、信用卡熱線人員64.90萬(wàn)人次。
在支持實(shí)體改善民生，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)方面，截至2022年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達(dá)到59.70萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬(wàn)億元，同比增速23.60%;
本外幣綠色貸款余額22.03萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.50%;本外幣涉農(nóng)貸款余額49.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%;全國(guó)脫貧人口貸款余額1.03萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.10%。
同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聚焦智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融科技支撐能力，加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，有效提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，筑牢個(gè)人信息安全防線。
在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，大量的小微企業(yè)正處在一個(gè)邊緣經(jīng)濟(jì)實(shí)體的地位，多數(shù)位于貧困或落后的地區(qū)。由于融資渠道的狹窄、信譽(yù)度的低下和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的高度，這些實(shí)體難以獲得傳統(tǒng)金融體系的資金支持。
然而，他們對(duì)構(gòu)建普惠性的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的需求卻是強(qiáng)烈的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。
特別是對(duì)于小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更具包容性的服務(wù)和資源，顯著展現(xiàn)出其普惠性特征。在此環(huán)境下，所有的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)個(gè)體都可以充分參與，無(wú)需擔(dān)心經(jīng)營(yíng)規(guī)模、信譽(yù)等級(jí)、企業(yè)類型、風(fēng)險(xiǎn)和年齡等因素的限制。
重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體打破了時(shí)空的限制，讓他們能夠充分參與金融活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了家庭經(jīng)營(yíng)所必需的資金支持，并確保了農(nóng)村家庭財(cái)富的保值與增值。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阿里巴巴、京東等行業(yè)的先驅(qū)者和實(shí)踐者面臨著轉(zhuǎn)型和升級(jí)的壓力。為了追求更高的利潤(rùn)，這些企業(yè)開始深入研究金融領(lǐng)域。
隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)的飽和，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，這也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)滲透、拓展和延伸。
目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)如百度、騰訊、阿里巴巴、京東等已經(jīng)進(jìn)一步開拓領(lǐng)地，或與金融企業(yè)進(jìn)行深度合作，或設(shè)立金融子公司，或拓展金融服務(wù)，其金融業(yè)務(wù)的范圍和規(guī)模都在快速擴(kuò)大，并覆蓋了銀行、基金、貸款等金融領(lǐng)域，形成了具有全金融業(yè)務(wù)的大型集團(tuán)。
根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》顯示：
國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各個(gè)專利申請(qǐng)人的專利數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，排名前十的公司依次為：科陸電子、沃爾核材、飛天誠(chéng)信、海能達(dá)、大北農(nóng)、鴻利智匯、海聯(lián)金匯、桐昆股份、新大陸、諾普信。
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域催收標(biāo)準(zhǔn)
互金協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)一部介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(以下簡(jiǎn)稱催收標(biāo)準(zhǔn))研制和《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的代理維權(quán)活動(dòng)應(yīng)對(duì)指南》(以下簡(jiǎn)稱應(yīng)對(duì)指南)起草情況，并就下一階段催收標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后的貫標(biāo)、評(píng)估評(píng)議和聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)等工作介紹了總體思路和整體計(jì)劃。
據(jù)介紹，互金協(xié)會(huì)近期還與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等各類型金融機(jī)構(gòu)和頭部第三方催收機(jī)構(gòu)、金融科技公司、律師事務(wù)所、金融糾紛調(diào)解中心等相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流，廣泛聽取催收標(biāo)準(zhǔn)的修改意見，深入探討催收業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展以及應(yīng)對(duì)違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)的難點(diǎn)與對(duì)策。
與會(huì)人員從信用卡逾期債務(wù)催收業(yè)務(wù)實(shí)踐角度進(jìn)一步調(diào)整完善了催收標(biāo)準(zhǔn)的適用范圍和催收工作規(guī)范，認(rèn)為催收標(biāo)準(zhǔn)研制恰逢其時(shí)，有利于規(guī)范催收業(yè)務(wù)。
會(huì)議深入探討了行業(yè)遇到的違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_問(wèn)題，認(rèn)為應(yīng)對(duì)指南針對(duì)性很強(qiáng)，具有可操作性。
《2023-2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。
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互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域4項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn) 進(jìn)一步推動(dòng)金融領(lǐng)域快速蓬勃發(fā)展
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李波
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