互聯(lián)網(wǎng)對(duì)擔(dān)保的影響分析 未來(lái)?yè)?dān)保智能設(shè)備的發(fā)展趨勢(shì)分析

• 郭夢(mèng) 2023年9月28日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 929 58
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近年來(lái)，在政府的推動(dòng)和引導(dǎo)下，以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系迅速發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及擔(dān)保余額顯著提高，成為解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的重要舉措。但在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，其償債能力及意愿

擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，在政府的推動(dòng)和引導(dǎo)下，以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系迅速發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及擔(dān)保余額顯著提高，成為解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的重要舉措。但在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，其償債能力及意愿明顯弱化，從而導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平有所提升，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償規(guī)模持續(xù)上升。擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及社會(huì)融資規(guī)模、中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升，通過(guò)市場(chǎng)選擇和監(jiān)管趨嚴(yán)，一批實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力差的擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步退出市場(chǎng)，行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)趨于穩(wěn)定。隨著行業(yè)的發(fā)展，國(guó)有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及占比的提高，優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力和信用評(píng)級(jí)持續(xù)增強(qiáng)。2018 年以來(lái)，在《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》(國(guó)令第 683 號(hào))及銀保監(jiān)會(huì)《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法》《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》四項(xiàng)配套制度的引導(dǎo)下，國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向發(fā)生了調(diào)整，運(yùn)營(yíng)情況得到了明顯改善，擔(dān)保行業(yè)得到持續(xù)健康發(fā)展。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2028年中國(guó)擔(dān)保行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展研究報(bào)告》分析

第五章 互聯(lián)網(wǎng)對(duì)擔(dān)保的影響分析

第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)的影響

一、智能擔(dān)保設(shè)備發(fā)展情況分析

1、智能擔(dān)保設(shè)備發(fā)展概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”正與各行各業(yè)深入融合，信息技術(shù)也悄然改變了保函領(lǐng)域的交易模式。

電子投標(biāo)保函正是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維構(gòu)建的新一代金融產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)的紙質(zhì)保函，電子投標(biāo)保函變“線下現(xiàn)金保證”為“線上電子保函”，并實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)在線秒出，全流程線上“一站式”辦理切實(shí)提高了企業(yè)的投標(biāo)效率。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來(lái)保持健康可持續(xù)性發(fā)展的必然選擇，電子投標(biāo)保函業(yè)務(wù)的推出更是深入貫徹落實(shí)國(guó)家深化金融供給側(cè)改革、加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的一次探索。

隨著公共資源交易領(lǐng)域電子化建設(shè)的快速發(fā)展，電子保函既是應(yīng)時(shí)代而生，也是優(yōu)化招投標(biāo)營(yíng)商環(huán)境的必然之舉。早在2019年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)《關(guān)于深化公共資源交易平臺(tái)整合共享指導(dǎo)意見(jiàn)》提出“推動(dòng)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照、電子擔(dān)保保函在公共資源交易領(lǐng)域的應(yīng)用”，電子保函替代投標(biāo)保證金的工作思路逐漸明晰。同年6月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等六部門(mén)印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實(shí)行工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》，再次提出要進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)督管理方式，積極發(fā)展電子保函，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”工程擔(dān)保市場(chǎng)監(jiān)管，招投標(biāo)領(lǐng)域正式步入“電子保函時(shí)代”。

用電子保函來(lái)監(jiān)管整個(gè)招投標(biāo)全過(guò)程，可有效解決企業(yè)的時(shí)間成本和管理成本。同時(shí)，機(jī)構(gòu)在出具保函時(shí)必然要對(duì)施工企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力及誠(chéng)信記錄等進(jìn)行全面審核，只要在某一個(gè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了問(wèn)題，平臺(tái)可以第一時(shí)間做出相應(yīng)的對(duì)策。電子保函作為一種信用憑證，它不僅是施工企業(yè)在招投標(biāo)過(guò)程中的守合同、重信用記錄憑證的反映，更是反映企業(yè)在履行行為全過(guò)程中的重要信用影響。

電子投標(biāo)保函以“互聯(lián)網(wǎng)+”為抓手，可有效打通招標(biāo)采購(gòu)全流程電子化的“最后一公里”。電子保函的開(kāi)具通過(guò)線上數(shù)字證書(shū)鎖(CA)方式驗(yàn)證身份，可實(shí)現(xiàn)全程留痕，既能方便查驗(yàn)真?zhèn)危€可有效加強(qiáng)交易監(jiān)管，有效規(guī)避‘圍標(biāo)’‘串標(biāo)’等違法行為，杜絕暗箱操作等問(wèn)題，有利于推動(dòng)工程擔(dān)保市場(chǎng)的誠(chéng)信體系建設(shè)。

2、主要擔(dān)保APP應(yīng)用情況

2022年11月17日，經(jīng)過(guò)數(shù)月多家機(jī)構(gòu)多輪次試運(yùn)行和不斷優(yōu)化升級(jí)，“國(guó)家融資擔(dān)?！盇PP正式發(fā)布上線。

“國(guó)家融資擔(dān)?！盇PP是國(guó)家融資擔(dān)?；馂楦骷?jí)政府性融資擔(dān)保再擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)統(tǒng)一搭建的政策性融資擔(dān)保再擔(dān)保業(yè)務(wù)一體化大數(shù)據(jù)智能業(yè)務(wù)操作平臺(tái)，是緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難、融資貴問(wèn)題的移動(dòng)綜合服務(wù)平臺(tái)。該APP以滿足體系成員移動(dòng)辦公為主線，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)賦能為基礎(chǔ)，以切實(shí)提升政府性融資擔(dān)保服務(wù)能力和風(fēng)控能力為目標(biāo)，推進(jìn)政府性融資擔(dān)保行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

目前，已上線辦業(yè)務(wù)、查信用、看報(bào)表、查政策、查項(xiàng)目、擔(dān)保學(xué)院、工作臺(tái)等欄目，涵蓋了業(yè)務(wù)辦理、信用查詢、報(bào)表查看、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、政策瀏覽、在線學(xué)習(xí)等功能。其中，最受期待的“查信用”功能具有數(shù)據(jù)量多、維度廣、易操作、重風(fēng)險(xiǎn)提示等特點(diǎn)，支持合作機(jī)構(gòu)免費(fèi)快速查詢市場(chǎng)主體工商信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)信息、失信信息、司法風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、高管人員等60多個(gè)維度公開(kāi)信息，打破“數(shù)據(jù)壁壘”、“信息孤島”，緩解擔(dān)企信息不對(duì)稱難題。

下一步，“國(guó)家融資擔(dān)?！盇PP將堅(jiān)持以政府性融資擔(dān)保再擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)需求為中心，充分挖掘數(shù)據(jù)要素作用，持續(xù)開(kāi)發(fā)上線新功能，為政府性融資擔(dān)保提供便捷高效的數(shù)字擔(dān)保服務(wù)。

二、擔(dān)保智能設(shè)備經(jīng)營(yíng)模式分析

1、智能硬件模式

從全球來(lái)看，生活智慧化與生產(chǎn)智能化需求正驅(qū)動(dòng)智能硬件市場(chǎng)日益繁榮，技術(shù)突破與融合創(chuàng)新孕育著發(fā)展新機(jī)遇，以智能可穿戴、智能家居、智能車(chē)載、醫(yī)療健康、智能無(wú)人系統(tǒng)等為代表的智能硬件，通過(guò)引入芯片加操作系統(tǒng)的架構(gòu)，為各種終端產(chǎn)品注入智能，并與互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算進(jìn)行緊密結(jié)合，協(xié)同發(fā)展，為用戶提供運(yùn)動(dòng)統(tǒng)計(jì)、智能家庭、智慧交通、健康管理、遠(yuǎn)程醫(yī)療等各種服務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+智能硬件”影響將迅速向工業(yè)、醫(yī)療、交通、農(nóng)業(yè)等各領(lǐng)域進(jìn)行廣泛的滲透擴(kuò)散。

2、擔(dān)保APP模式

第三方支付平臺(tái)擔(dān)保模式，是客戶先打款到第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)收款后通知商家發(fā)貨，客戶收貨后通知第三方支付平臺(tái)付款給商家。在這種模式下，第三方支付平臺(tái)作為中介支付機(jī)構(gòu)，為客戶和商家提供信用和安全的保障服務(wù)，承擔(dān)代收代付的功能。在進(jìn)行商業(yè)交易時(shí)，客戶先將款支付到第三方支付平臺(tái)賬戶，平臺(tái)暫時(shí)代收取，并將收到貨款信息傳遞給商家，商家組織發(fā)貨，待客戶確認(rèn)收貨，交易完成后，貨物從第三方支付平臺(tái)賬戶轉(zhuǎn)移到商家的賬戶。目前，主流的第三方支付平臺(tái)擔(dān)保為支付寶擔(dān)保交易模式。

3、虛實(shí)結(jié)合模式

虛實(shí)結(jié)合模式是指線上和線下結(jié)合使用，形成新的消費(fèi)場(chǎng)景和購(gòu)物體驗(yàn)。其中，線上主要扮演排查信息、預(yù)定、提供服務(wù)的角色;線下則負(fù)責(zé)實(shí)際的商品展示、試用、交付、服務(wù)、咨詢等業(yè)務(wù)。

4、個(gè)性化資訊模式

個(gè)性化資訊模式以今日頭條、一點(diǎn)資訊為代表，技術(shù)流的崛起基本顛覆了新聞的分發(fā)和生產(chǎn)方式，通過(guò)抓取和自媒體主動(dòng)生產(chǎn)讓新聞數(shù)量和新聞內(nèi)容范圍得以極大的延伸，延伸的廣度是傳統(tǒng)新聞模式所無(wú)法企及的，與傳統(tǒng)新聞模式相比，個(gè)性化資訊模式有如下特點(diǎn)，正是這些特點(diǎn)讓它們一騎絕塵。

三、智能設(shè)備對(duì)擔(dān)保行業(yè)的影響分析

1、智能設(shè)備對(duì)擔(dān)保行業(yè)的影響

擔(dān)保作為信用鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，擔(dān)保業(yè)逐漸體現(xiàn)了其涉及領(lǐng)域廣泛化、業(yè)務(wù)品種多元化的特點(diǎn)。中國(guó)的擔(dān)保業(yè)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，其觸角已經(jīng)延伸到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的方方面面，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮著重要的作用。

當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)務(wù)監(jiān)管逐步加強(qiáng)，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的合規(guī)性有著較高的要求，同時(shí)，企業(yè)貸償風(fēng)險(xiǎn)較高，必須從擔(dān)保的各個(gè)環(huán)節(jié)加以控制，客戶資源開(kāi)發(fā)也存在瓶頸，新老客戶的資料信息維護(hù)量大，出錯(cuò)幾率高。

機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存。擔(dān)保行業(yè)企業(yè)必須規(guī)范管理運(yùn)營(yíng)、嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要強(qiáng)有力的智慧系統(tǒng)為經(jīng)營(yíng)管理“擔(dān)?！?。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)發(fā)的OA管理系統(tǒng)以人為中心、以組織行為管理為主線、以工作目標(biāo)為導(dǎo)向、以業(yè)務(wù)管控為剛性管理、以知識(shí)文化為柔性實(shí)力、以協(xié)同門(mén)戶為統(tǒng)一工作桌面、以移動(dòng)互聯(lián)為個(gè)性化工作入口，針對(duì)實(shí)際管理重點(diǎn)和難點(diǎn)，幫助擔(dān)保行業(yè)企業(yè)真正發(fā)揮協(xié)同價(jià)值，破解管理難題，借助協(xié)同的智慧，為擔(dān)保企業(yè)健康、快速、持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

2、未來(lái)?yè)?dān)保智能設(shè)備的發(fā)展趨勢(shì)分析

科技發(fā)展將是擔(dān)保行業(yè)未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要方面。預(yù)計(jì)2023年，擔(dān)保行業(yè)將擁有更多技術(shù)支持的擔(dān)保業(yè)務(wù)。例如，“大數(shù)據(jù)”、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)將更加應(yīng)用到擔(dān)保行業(yè)，通過(guò)它們的應(yīng)用，外包公司可以實(shí)時(shí)保存擔(dān)?？蛻舻乃杏涗浐拖嚓P(guān)信息，并能夠快速有效地對(duì)這些信息進(jìn)行分析，更有效地提高擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的效率與安全性，從而大大提升擔(dān)保行業(yè)的整體發(fā)展。

其次，監(jiān)管政策的改善制定也將是2023年擔(dān)保行業(yè)的重要發(fā)展方向。2023年，政府將以法定規(guī)定更好地監(jiān)管擔(dān)保行業(yè)，并不斷完善外包公司的管理制度和運(yùn)營(yíng)流程，以保證擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)安全性。此外，監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)定期的審查工作也會(huì)更為重要，在此基礎(chǔ)上，還會(huì)逐步加強(qiáng)外包公司的外部管理，對(duì)擔(dān)保行業(yè)更加嚴(yán)格的合規(guī)要求，進(jìn)一步為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提供更加可靠和嚴(yán)格的管理框架。

再者，市場(chǎng)環(huán)境的變化也會(huì)影響擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。2023年，受制定政策及市場(chǎng)變化的影響，擔(dān)保行業(yè)將出現(xiàn)新的興起，一些新的投資機(jī)會(huì)也將隨之而生。在此期間，擔(dān)保行業(yè)也將根據(jù)新型技術(shù)的應(yīng)用，將抵押等服務(wù)定位到更寬的市場(chǎng)，大大提升企業(yè)的成長(zhǎng)性，并為更高水平的擔(dān)保業(yè)務(wù)提供更好的服務(wù)，為客戶帶來(lái)更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

最后，2023年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)還將受到新的支持。比如，社會(huì)化信息平臺(tái)在擔(dān)保業(yè)務(wù)，如貸款、企業(yè)貸款、典當(dāng)、租賃等領(lǐng)域，將繼續(xù)起到推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重要作用。通過(guò)合理的貸款利息、更便捷的貸款審批流程、更嚴(yán)格的征信環(huán)境等貸款對(duì)接環(huán)境的改善，為擔(dān)保公司注入新的活力，推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)更有競(jìng)爭(zhēng)力的綠色發(fā)展。

擔(dān)保行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析擔(dān)保未來(lái)的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場(chǎng)變化的生動(dòng)描繪，清晰發(fā)展方向。

欲了解更多關(guān)于擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)及未來(lái)行業(yè)投資前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2028年中國(guó)擔(dān)保行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展研究報(bào)告》。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2028年中國(guó)擔(dān)保行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展研究報(bào)告

  2014年開(kāi)始，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行影響，為主動(dòng)適應(yīng)融資擔(dān)保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，促進(jìn)行業(yè)加快發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，國(guó)務(wù)院多次出臺(tái)有關(guān)政策、意見(jiàn)等，提出堅(jiān)持政策扶持與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)...

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