百萬醫(yī)療險的隱患 別被騙了

• 2018年6月15日 YeShiMei來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 1055 67
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  2018-2024年中國異惡草酮原藥行業(yè)發(fā)展前景及深度調(diào)研分析報告

  異惡草酮原藥行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析異惡草酮原藥未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘異惡草酮原藥行業(yè)的市場潛力，基于重點細分市場領(lǐng)域的深度研究，提供...

消費者在投?！鞍偃f醫(yī)療險”時，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站，認真閱讀保險條款和投保須知等;同時要評估自身保險需求，不要只看重保額高低，還需認真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛。

無法續(xù)保是重要風險

低保費、高保額，一年期的“百萬醫(yī)療險”真的可以一直續(xù)保嗎?據(jù)了解，這類產(chǎn)品一般標注可連續(xù)續(xù)保，或是有年限的保證續(xù)保。按照原中國保監(jiān)會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。也就是說，保證續(xù)保必須滿足條款和費率不變。連續(xù)續(xù)保則是條款上可將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責任，同時費率也較上年會有動態(tài)調(diào)整。

在查閱了正在銷售的相關(guān)產(chǎn)品后，記者發(fā)現(xiàn)，目前并沒有一款短期醫(yī)療險標注能夠一直保證續(xù)保，某險企針對上線的“百萬醫(yī)療險”承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上最長時間。

有業(yè)內(nèi)人士直言，隨著投保人的年齡增加，其風險概率也在上升，那么險企可以通過大幅漲價，規(guī)避高風險人群來購買，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品，這就使得消費者或?qū)⒚媾R無法續(xù)保的風險。

與此同時，還有部分短期醫(yī)療險對于一般醫(yī)療保險金部分設置了不低的免賠額，普遍在1萬元左右。所謂免賠額，是指在本合同保險期間內(nèi)，應由被保險人自行承擔，保險合同不予賠付的部分?？梢岳斫鉃?，如果投保了一份保額為100萬元的醫(yī)療險，保險條款約定有1萬元的免賠額，如果被保險人發(fā)生意外，住院治療花費不到1萬元，保險公司是不予賠付的。

“盡管險企通過提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數(shù)‘百萬醫(yī)療險’規(guī)定必須進入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用。因此，實際發(fā)生百萬、千萬醫(yī)療費用的概率并不高，從這個角度看，超高保額實質(zhì)上只是一個噱頭?！庇斜ｋU專家表示。

不過，眾安健康險產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍認為，“百萬醫(yī)療險”的目標客戶群體是收入穩(wěn)定，有房貸、車貸等家庭負擔的人群，他們急需這樣高性價比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風險。更有市場人士分析認為，近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫(yī)療費用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費用相當高，再加上手術(shù)費、住院費和其他費用，一年的治療費用很可能會超過100萬元。

消費者投保需慎重

從目前情況看，“百萬醫(yī)療險”能否經(jīng)得住市場的考驗，還有待觀察。

對“百萬醫(yī)療險”的監(jiān)管正逐漸加碼。近日，天津保監(jiān)局對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出3點監(jiān)管要求。第一，在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)?！钡膮^(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。第二，在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。第三，在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調(diào)盡調(diào)、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后，5月4日中國銀保監(jiān)會也發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，對“百萬醫(yī)療保險”提出具體監(jiān)管意見，明確禁止保險公司在設計這類保險時，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

因此，消費者在選擇“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險時，需要擦亮眼睛。業(yè)內(nèi)人士提醒消費者在投?！鞍偃f醫(yī)療險”時，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站，認真閱讀保險條款和投保須知等;同時要評估自身保險需求，不要只看重保額高低，還需認真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛。

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