網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢(shì)及未來前景分析 直銷銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式有什么不同？

• 2019年5月10日 WuYaNan來源：搜狐 552 30
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網(wǎng)絡(luò)銀行不依賴于實(shí)體分行網(wǎng)絡(luò)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動(dòng)化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。

負(fù)債端:高息攬儲(chǔ)。BOFI在負(fù)債端采取線上與線下相結(jié)合的方式。線上針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人群，提供有針對(duì)性的產(chǎn)品，采用高利率、低費(fèi)率策略;線下與連鎖超市等場(chǎng)景方成為合作伙伴，通過快捷支付服務(wù)吸引客戶。從負(fù)債結(jié)構(gòu)上來看，BOFI的存款以活期為主，其中報(bào)刊了部分無息存款，合計(jì)占比超過75%，雖然存款的定價(jià)水平高于同行，但較高的活期存款占比有助于降低負(fù)債成本，2018H的負(fù)債整體付息率為1.48%。

BOFI以高于行業(yè)平均水平的 NIM、遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平的成本收入比，獲得了高出同行業(yè)的資本回報(bào)水平。截至1H18，BOFI的凈息差為4.11%，高于可比公司及行業(yè)平均3.71%、3.38%;ROA 1.68%，可比公司及行業(yè)平均為1.29%、1.37%;ROE 17.05%，可比公司及行業(yè)平均為11.03%、12.22%;成本收入比39.58%，遠(yuǎn)低于可比公司(資產(chǎn)規(guī)模在10-100億美元的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu))及行業(yè)平均的59%、56%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主要方式有三種:自主研發(fā)、外部合作和收購。1、自主研發(fā):銀行借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，由信息科技部自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)及產(chǎn)品。對(duì)于銀行來說，內(nèi)部研發(fā)可以更好的控制技術(shù)、人才和資源，但是，技術(shù)開發(fā)與維護(hù)成本高，開發(fā)周期長(zhǎng)，應(yīng)用較慢。2、外部合作:銀行將自己所需的某些技術(shù)外包給金融科技公司，銀行可以繼續(xù)發(fā)揮其在監(jiān)管制度和品牌效應(yīng)方面的優(yōu)勢(shì)，不需完全顛覆自己的人員組織架構(gòu)，同時(shí)可以獲得利潤(rùn)。3、收購:可以使銀行在最快時(shí)間內(nèi)獲得金融科技公司的技術(shù)和人員，銀行可以通過金融科技公司進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)，方便銀行更快地了解金融科技公司的發(fā)展模式。

傳統(tǒng)銀行自主研發(fā)包括基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)建立的電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道，以及開設(shè)直銷銀行。直銷銀行源于傳統(tǒng)銀行順應(yīng)和融入互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，開始圍繞服務(wù)方式和銷售渠道進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。用戶可以通過直銷銀行在線完成客戶信息注冊(cè)、銀行卡綁定、開戶和投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。通常來說，直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行的一個(gè)部門或事業(yè)部存在，少部分以獨(dú)立子銀行的形式開辦，其中后者在業(yè)務(wù)范圍方面與傳統(tǒng)銀行稍有不同。

與金融科技合作。傳統(tǒng)銀行和金融科技公司的合作模式多樣。(1)傳統(tǒng)銀行負(fù)責(zé)獲客及提供資金，金融科技公司提供大數(shù)據(jù)并協(xié)助建模。(2)金融科技公司負(fù)責(zé)獲客、以及提供大數(shù)據(jù)及協(xié)助建模，傳統(tǒng)銀行提供資金。(3)銀行將客戶導(dǎo)流給網(wǎng)貸平臺(tái)，由網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)控建模并發(fā)放貸款。

對(duì)金融科技公司進(jìn)行并購是海外大行選擇的主要方式。如高盛自2016年以來已經(jīng)投資29家金融科技公司，投資類型也非常廣泛，包括大數(shù)據(jù)分析、信用及征信、保險(xiǎn)、理財(cái)、借貸等。

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