網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢(shì)及未來(lái)前景分析 直銷(xiāo)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式有什么不同？

• 2019年5月10日 WuYaNan來(lái)源：搜狐 552 30
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網(wǎng)絡(luò)銀行不依賴(lài)于實(shí)體分行網(wǎng)絡(luò)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶(hù)提供在線(xiàn)金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動(dòng)化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的主要模式

直銷(xiāo)銀行

國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行主要由商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶(hù)，具有產(chǎn)品簡(jiǎn)單、費(fèi)率優(yōu)惠、流程便捷的特點(diǎn)。

國(guó)內(nèi)大部分直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門(mén)或者事業(yè)部。從2013年開(kāi)始，直銷(xiāo)銀行經(jīng)歷了五年的發(fā)展，據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)發(fā)布的《2017中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2017年11月，根據(jù)市場(chǎng)公開(kāi)信息統(tǒng)計(jì)，我國(guó)直銷(xiāo)銀行共有114家。(1)定位:銀行負(fù)債端的互聯(lián)網(wǎng)渠道。直銷(xiāo)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、公募基金、券商資管產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。(2)突破:實(shí)現(xiàn)了非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)。用戶(hù)可以利用手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)和銀行卡號(hào)等進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從而實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)。(3)挑戰(zhàn):缺乏高頻場(chǎng)景及營(yíng)銷(xiāo)工具，產(chǎn)品比較同質(zhì)化，獲客難度大;線(xiàn)上信貸產(chǎn)品較少，風(fēng)控體系不完善，流程慢，效率低。

百信銀行是國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人模式的直銷(xiāo)銀行。(1)股權(quán)結(jié)構(gòu)及組織架構(gòu)。百信銀行采用國(guó)有銀行控股、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)深度參與的股權(quán)結(jié)構(gòu)，中信銀行持股70%。百度持股30%。百信銀行背靠中信銀行強(qiáng)大的資金實(shí)力，并延續(xù)了傳統(tǒng)銀行較為審慎的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。作為獨(dú)立法人的直銷(xiāo)銀行，百信銀行在組織架構(gòu)上更加扁平化，決策速度更快，薪酬水平更加市場(chǎng)化。百度為百信銀行注入互聯(lián)網(wǎng)基因，提供系統(tǒng)技術(shù)、人工智能以及流量支持。(2)商業(yè)模式。百信銀行定位普惠金融，客戶(hù)包括個(gè)人及小微企業(yè)。百信銀行將金融服務(wù)深度融合入場(chǎng)景，提升用戶(hù)體驗(yàn)。截至2018年10月底，百信銀行總資產(chǎn)342億元，總負(fù)債307億元，累計(jì)發(fā)放普惠貸款636億元，累計(jì)用戶(hù)突破1000萬(wàn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行

國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭的生態(tài)及流量?jī)?yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，在業(yè)務(wù)布局上各有側(cè)重。

微眾銀行:2C業(yè)務(wù)模式，重點(diǎn)布局年輕人群及次優(yōu)人群的小額信貸。微眾銀行的微粒貸流量?jī)?yōu)勢(shì)明顯。1、微信和QQ流量入口積累了大量的活躍用戶(hù)，使微粒貸的獲客成本極低。2、社交平臺(tái)的數(shù)據(jù)維度多，可用于個(gè)人用戶(hù)的大數(shù)據(jù)征信，并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。2017年微眾銀行的不良貸款率僅為0.64%。3、產(chǎn)品定位于小額、高頻的資金需求，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，隨借隨還，定價(jià)較高，利差優(yōu)勢(shì)明顯。截至2017年底，微眾銀行總注冊(cè)用戶(hù)數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)人次，覆蓋567個(gè)城市，授信客戶(hù)超過(guò)3400萬(wàn)人。累計(jì)向1200萬(wàn)人在線(xiàn)發(fā)放貸款8700萬(wàn)元。主要客戶(hù)中，78%為大專(zhuān)及以下學(xué)歷，76%為非白領(lǐng)從業(yè)人員，92%的貸款余額低于5萬(wàn)元。

網(wǎng)商銀行:2B業(yè)務(wù)模式，依托阿里巴巴的電商平臺(tái)，服務(wù)小微商戶(hù)及農(nóng)村市場(chǎng)。1、網(wǎng)商銀行接手了之前的阿里小貸業(yè)務(wù)，截至2017年末，網(wǎng)商銀行累計(jì)為571萬(wàn)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者提供貸款服務(wù)，戶(hù)均貸款余額2.8萬(wàn)元。2、2017年基于線(xiàn)下小微商戶(hù)二維碼收款業(yè)務(wù)，推出“多收多貸”信貸服務(wù)，截止2017年末服務(wù)超過(guò)100萬(wàn)的線(xiàn)下碼商。根據(jù)2018年6月網(wǎng)商銀行公布的最新數(shù)據(jù)，線(xiàn)下碼商已經(jīng)超過(guò)了300萬(wàn)。3、負(fù)債端優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)。小微貸款客戶(hù)能為銀行帶來(lái)低成本的結(jié)算賬戶(hù)，降低負(fù)債端成本。

新網(wǎng)銀行:2B2C業(yè)務(wù)模式，依托金融開(kāi)放平臺(tái)，與各種場(chǎng)景平臺(tái)進(jìn)行深層次合作，滿(mǎn)足場(chǎng)景內(nèi)碎片化的金融需求。四川新網(wǎng)銀行是中西部首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立。截至2018年7月底，新網(wǎng)銀行用戶(hù)數(shù)超過(guò)1500萬(wàn)，累計(jì)放款超過(guò)900億元。1、連接各種場(chǎng)景平臺(tái)，把網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到了合作伙伴的APP里。新網(wǎng)銀行依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，搭建金融開(kāi)放平臺(tái)，和多個(gè)場(chǎng)景平臺(tái)、流量平臺(tái)進(jìn)行深度合作，包括螞蟻金服、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)、攜程、陸金所、京東金融、美團(tuán)、滴滴、今日頭條、優(yōu)信、美利等機(jī)構(gòu)，為場(chǎng)景方的客戶(hù)提供定制化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。2、對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，拓寬資金來(lái)源。新網(wǎng)銀行與數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)建立了連接，尤其是區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)對(duì)接資產(chǎn)方和資金方，提升資金融通效率。新網(wǎng)銀行的金融開(kāi)放平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)及其他合作方提供靈活便捷的SDK、API以及H5等接入方式，根據(jù)客戶(hù)的個(gè)性化需求定制產(chǎn)品，包括賬戶(hù)管理、金融咨詢(xún)、投資理財(cái)、貸款服務(wù)、移動(dòng)支付、民生繳費(fèi)等金融服務(wù)和增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)的全面開(kāi)放。

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢(shì)及未來(lái)前景分析

網(wǎng)絡(luò)銀行成功的標(biāo)準(zhǔn)。

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