中國銀行業(yè)堅持“以客戶為中心”發(fā)展理念 傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運模式受到重大顛覆

• 洪前進 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 959 60
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以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務，極大的滿足了小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個人貸款的融資需求，收到了巨大的社會反響。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受)，自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術相結(jié)合的新興領域。

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)就是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融需要大數(shù)據(jù)、風控體系和信用體系三個要素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺要堅持客戶資金和平臺資金分離，做好風控，發(fā)力產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇里，科技應用不可或缺，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司一定要采用先進科技，以此撐起互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風控，為投資者提供更加安全的信用服務。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展勢頭迅猛，但是也才剛剛起步，需要進一步完善和規(guī)劃的地方還很多，比如說：監(jiān)管環(huán)節(jié)的制度建設問題、客服系統(tǒng)的規(guī)劃問題、危機事件的處理方案等等。而我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)在意識到危機后，加速了對自身短板的彌補腳步，積極推出各類應對措施以維護自身優(yōu)勢的客戶資源群體，但是，現(xiàn)階段都處于各自為戰(zhàn)階段?？梢灶A見：未來我國銀行業(yè)會更多的借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，逐步調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也會細化自身業(yè)務領域，避開自身無法克服的經(jīng)營弱點。從這方面看，兩者的融合是大勢所趨，分立對抗是暫時的。

金融科技已經(jīng)形成支付清算、融資模式、基礎設施和投資管理等四大應用領域，并受到金融穩(wěn)定理事會(FSB)、國際貨幣基金組織(IMF)等機構(gòu)和組織的廣泛關注。FinTech的主導者是一批掌握核心技術和專利的高科技公司或研究機構(gòu)，它們以產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、標準化組織為紐帶，與政府部門、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立合作關系，為金融基礎設施建設和產(chǎn)品創(chuàng)新提供新的解決思路。

相比互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的場景革命，金融科技側(cè)重于技術革命，云計算、區(qū)塊鏈等新技術有可能對當前中心化的金融基礎框架帶來不小的沖擊，重塑信用傳遞交換機制，加速金融創(chuàng)新和產(chǎn)品迭代速度，提高金融運行效率。金融科技的概念中，“科技”是驅(qū)動力，“金融”是落腳點，只有將技術邏輯、業(yè)務邏輯和金融監(jiān)管要求較好地融合才能創(chuàng)造價值，實現(xiàn)更大的經(jīng)濟效益和社會效益。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

2017年可以說是P2P的全盛時代，當年中國累計P2P平臺5970家。中國首份P2P行業(yè)白皮書數(shù)據(jù)顯示，2022年末，P2P貸歉效勞平臺超過200家。

中國首份P2P行業(yè)白皮書數(shù)據(jù)顯示，2022年末，P2P貸歉效勞平臺超過200家，估計去年P2P行業(yè)貸款規(guī)模在500億﹣600億元，比上年増長300%以上?？山y(tǒng)計的P2P平臺線上業(yè)務借款余額將近10億元，投資人超過5萬人。假設是加上尚未統(tǒng)計的P2P平臺線下業(yè)務，其借貸余額和投資人數(shù)還將于此倍増。

2022年拍拍貸線上年度交易額突破1億9千萬，接近10年、11年兩年總和的2倍，實現(xiàn)了快速増長。2012一2022年，宜信的P2P業(yè)務増長了300多倍，2022年宜信促成的借貸交易總額在2億一30億美元。

2022年，中國銀行業(yè)堅持“以客戶為中心”發(fā)展理念，以提升客戶體驗為導向，以提升服務效能為牽引，以優(yōu)化業(yè)務流程為抓手，以創(chuàng)新服務模式為措施，以規(guī)范服務行為為重心，以多元化培訓為手段，不斷深化服務內(nèi)涵，推動服務流程創(chuàng)新，提升行業(yè)服務水平。

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務能力受到削弱

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務能力受到削弱是一個不爭的事實：傳統(tǒng)的銀行業(yè)的間接融資的方式和做法將會面臨新一輪的調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)時代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環(huán)節(jié)和成本費用支出，在第三方支付平臺的帶動下，銀行業(yè)支付中介的傳統(tǒng)項目被嚴重沖擊，也直接分流了部分客戶群體。

以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務，極大的滿足了小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個人貸款的融資需求，收到了巨大的社會反響。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務體系受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務體系受到?jīng)_擊是一個更深層次的影響力的體現(xiàn)，綜合回顧銀行業(yè)的業(yè)務體系，除了信貸業(yè)務外，還有理財、保險、黃金、基金、外匯等種類，這些業(yè)務背后承載著不同客戶的實際需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速接入，以信貸為突破口，迅速開始蠶食包括保險、理財在內(nèi)的各項傳統(tǒng)業(yè)務，其綜合影響力體現(xiàn)在業(yè)務本身，也體現(xiàn)在營銷渠道上。

3.傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運模式受到重大顛覆

傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運模式雖然在各個業(yè)務條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點式經(jīng)營+廣告+關系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當前銀行業(yè)營運模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在：一是信息傳遞平臺，二是時間成本，三是經(jīng)濟成本。

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