金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的建立是金融業(yè)加速發(fā)展的必由之路

洪前進 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1109 71
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金融業(yè)電腦的運以從最初的單機處理業(yè)務發(fā)展到現(xiàn)在的網(wǎng)絡化處理，從最初的單個銀行內部的單一業(yè)務的處理發(fā)展到現(xiàn)在的跨國界、跨銀行的綜合業(yè)務處理，預示著其必然向標準化、國際化系統(tǒng)邁進。

在支付方式方面，以移動支付為基礎。個人和機構都可在中央銀行的支付中心(超級網(wǎng)銀)開賬戶(存款和證券登記)，即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系;證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡進行;支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。

中央銀行通常在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中扮演重要角色。中央銀行負責貨幣政策的制定和執(zhí)行，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的注冊、許可和監(jiān)管執(zhí)法具有重要影響力。它們還負責防范金融風險、維護金融穩(wěn)定，以及保護消費者權益。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，隨著各項業(yè)務之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉賬結算業(yè)務急劇上升，資金清算的及時、有效處理成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個重要措施。為此，發(fā)達國家銀行間紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，實現(xiàn)快速、安全的資金清算。

從各國金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展過程中可以看出，無論是銀行業(yè)還是各類金融機構，其電腦化信息系統(tǒng)的出發(fā)點都是為了解決傳統(tǒng)業(yè)務處理的落后手段，提高工作效率，提高工作質量，解決新業(yè)務新品種以傳統(tǒng)手段無法解決的矛盾。金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的建立是金融業(yè)加速發(fā)展的必由之路，而標準化的建立則是金融業(yè)實現(xiàn)其科學管理的重要措施。金融業(yè)電腦的運以從最初的單機處理業(yè)務發(fā)展到現(xiàn)在的網(wǎng)絡化處理，從最初的單個銀行內部的單一業(yè)務的處理發(fā)展到現(xiàn)在的跨國界、跨銀行的綜合業(yè)務處理，預示著其必然向標準化、國際化系統(tǒng)邁進。

互聯(lián)網(wǎng)金融當前存在的風險

1.信用風險

信用風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構在提供金融產(chǎn)品或服務時，由于借貸雙方或交易雙方的信用狀況發(fā)生變化，導致債務人或交易對手無法按時或按約履行還款或交割義務，從而造成損失的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其低門檻、高效率、大規(guī)模的特點，往往難以對金融消費者的信用狀況進行充分的審查和評估，也難以對金融產(chǎn)品或服務的真實性和合法性進行有效的把關和監(jiān)督，從而導致信用風險的增加。

例如，一些網(wǎng)絡借貸平臺存在放貸不審、資金池運作、資金挪用、資金斷鏈等問題，導致平臺借貸雙方的信用風險暴露，甚至引發(fā)平臺倒閉或跑路的風險。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構也存在信用風險的傳染和擴散的風險，例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構與傳統(tǒng)金融機構存在業(yè)務合作或資金往來，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構出現(xiàn)信用風險，可能會影響到傳統(tǒng)金融機構的信用狀況，甚至引發(fā)金融市場的信用危機。

2.流動性風險

流動性風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構在提供金融產(chǎn)品或服務時，由于資金的供需不平衡，導致無法及時或以合理的價格滿足資金的流動性需求，從而造成損失的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便捷靈活、高流動性的特點，往往吸引了大量的金融消費者，尤其是短期投資者，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構的資金流動性需求較高，也較為敏感。一旦出現(xiàn)市場波動、信用危機、政策變化等因素，可能會引發(fā)金融消費者的恐慌性提現(xiàn)或贖回，導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構的資金流動性壓力增大，甚至出現(xiàn)資金斷裂的風險。

例如，一些網(wǎng)絡借貸平臺存在資金池運作、資金挪用、資金斷鏈等問題，導致平臺無法按時或按約向借貸雙方支付資金，引發(fā)平臺的流動性危機。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構也存在流動性風險的傳染和擴散的風險，例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構與傳統(tǒng)金融機構存在業(yè)務合作或資金往來，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構出現(xiàn)流動性風險，可能會影響到傳統(tǒng)金融機構的資金流動性，甚至引發(fā)金融市場的流動性危機。

3.欺詐風險

欺詐風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構在提供金融產(chǎn)品或服務時，由于自身或他人的欺詐行為，導致金融消費者的財產(chǎn)或利益受到損害的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其低門檻、高效率、大規(guī)模的特點，往往容易被一些不法分子或機構利用，進行各種形式的欺詐行為，如虛假宣傳、詐騙投資、非法集資、洗錢套現(xiàn)等，從而侵害金融消費者的財產(chǎn)或利益。

例如，一些網(wǎng)絡借貸平臺存在虛假標的、虛假擔保、虛假收益等問題，誘導金融消費者進行投資，實際上是進行非法集資或資金挪用，導致金融消費者的資金損失。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構也存在欺詐風險的傳染和擴散的風險，例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構與傳統(tǒng)金融機構存在業(yè)務合作或資金往來，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構出現(xiàn)欺詐風險，可能會影響到傳統(tǒng)金融機構的信譽和聲譽，甚至引發(fā)金融市場的信任危機。

4.信息安全風險

信息安全風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構在提供金融產(chǎn)品或服務時，由于信息系統(tǒng)的故障、攻擊、泄露等，導致金融消費者的個人信息或交易數(shù)據(jù)受到損害或泄露的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其高度依賴于信息技術和信息系統(tǒng)的特點，往往面臨著來自各方面的信息安全威脅，如黑客攻擊、網(wǎng)絡病毒、惡意軟件、網(wǎng)絡釣魚等，從而導致信息安全風險的增加。

例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構存在信息系統(tǒng)的設計缺陷、管理漏洞、維護不足等問題，導致信息系統(tǒng)的故障或攻擊，影響金融產(chǎn)品或服務的正常提供，甚至造成金融消費者的個人信息或交易數(shù)據(jù)的泄露或被盜用，侵害金融消費者的隱私權和財產(chǎn)權。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構也存在信息安全風險的傳染和擴散的風險，例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構與傳統(tǒng)金融機構存在業(yè)務合作或資金往來，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或機構出現(xiàn)信息安全風險，可能會影響到傳統(tǒng)金融機構的信息系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，甚至引發(fā)金融市場的信息安全危機。