養(yǎng)老金融行業(yè)分析 多元化的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)正駛?cè)肟燔嚨?/h1>

• 黃文玉 2023年11月1日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 華夏時報 人民網(wǎng) 619 35
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目前，多元化的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)正駛?cè)肟燔嚨?。其中，養(yǎng)老理財試點已擴圍至“十地十機構(gòu)”。數(shù)據(jù)顯示，截至2023一季度末，共有16只養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)售，已有16.5萬投資者累計認購420億元。

近年來，我國大力發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，為實現(xiàn)老有所養(yǎng)提供愈加堅實的保障。其中，保險、銀行等金融行業(yè)不斷加大對養(yǎng)老領(lǐng)域的支持力度，在創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時，著力豐富養(yǎng)老服務(wù)供給，為老年人安享晚年提供更多樣的選擇。

一份來自國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國65歲及以上老齡人口占比已升至14.2%，而世界銀行預(yù)測到2050年這一比例將超過26%。然而，我國養(yǎng)老金體系積累的資產(chǎn)規(guī)模較為有限，不足以適應(yīng)人口老齡化對養(yǎng)老保障的要求，亟需增加養(yǎng)老金資產(chǎn)。一方面，老齡化趨勢所帶來的壓力日增。根據(jù)民政部最新發(fā)布的《2022年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，截至2022年底，全國60周歲及以上老年人口超2.8億人，占總?cè)丝诘?9.8%。與之相伴的則是各種養(yǎng)老資源的需求快速增長，以及我國養(yǎng)老“第一支柱”壓力的增大，“未雨綢繆，應(yīng)對養(yǎng)老問題”正逐漸成為必修課。

養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

養(yǎng)老需要提前規(guī)劃足夠、專項的資金，但目前我國居民家庭財富中，短期存款的占比很高。截止2021年底，我國住戶人民幣存款102.5萬億元，其中2/3以上為一年期以內(nèi)存款。2022年以來，國家密集出臺養(yǎng)老金融相關(guān)新政，不僅對養(yǎng)老金融作出統(tǒng)一原則性規(guī)定，還創(chuàng)新推出各類業(yè)務(wù)試點。無論如何，屬于養(yǎng)老金融的時代已經(jīng)到來。

目前，多元化的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)正駛?cè)肟燔嚨?。其中，養(yǎng)老理財試點已擴圍至“十地十機構(gòu)”。數(shù)據(jù)顯示，截至2023一季度末，共有16只養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)售，已有16.5萬投資者累計認購420億元。此外，銀保監(jiān)會決定自3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國，并將養(yǎng)老保險公司納入試點。

從需求端來看，流動性疊加“保本”預(yù)期或是最主要的原因。對于不少金融消費者而言，在選擇金融產(chǎn)品時期待“保本”甚至“保息”的思維仍然存在，而2022年是銀行理財全面凈值化的元年。此外，養(yǎng)老產(chǎn)品本身往往周期相對較長，個人養(yǎng)老金更是會“封閉”至退休，這種“不靈活”疊加對回報不確定性的擔憂，讓不少金融消費者不愿投入“真金白銀”，持觀望態(tài)度。從供給端來看，養(yǎng)老理財產(chǎn)品研發(fā)主要面臨既要控風險又要求收益的難點，在底層配置方面可選資產(chǎn)有限。

個人養(yǎng)老金是我國養(yǎng)老保障體系三大支柱的重要一環(huán)，也是商業(yè)銀行布局養(yǎng)老金融的核心內(nèi)容。早在2021年初，中國銀行立足老年客戶切實需求，推出了“歲悅長情”個人養(yǎng)老服務(wù)品牌，為客戶提供個性化、定制化的金融服務(wù)。2022年10月，中國銀行推出了歲悅長情套卡，以 “信用卡+借記卡”兩卡聯(lián)動發(fā)行的模式，從生活性消費權(quán)益到養(yǎng)老財富規(guī)劃，為銀發(fā)族及未老儲備族的美好歲“悅”助力。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年。從產(chǎn)品來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

在相關(guān)政策支持下，2022年金融機構(gòu)布局養(yǎng)老金融走上“快車道”。銀行業(yè)方面，第二批試點機構(gòu)養(yǎng)老理財產(chǎn)品迎來“首秀”，養(yǎng)老儲蓄試點漸行漸近;保險公司積極參與第三支柱建設(shè)，在創(chuàng)新產(chǎn)品等方面穩(wěn)步推進，截至6月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計投保件數(shù)19.6萬件;基金公司持續(xù)完善產(chǎn)品線，提升相關(guān)產(chǎn)品收益。

在保險產(chǎn)品方面，截至2023年1月末，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已從首批的7款擴容至13款，產(chǎn)品類型從專屬商業(yè)養(yǎng)老保險擴充至包含養(yǎng)老年金、兩全保險等形態(tài)，均可享受相關(guān)個人所得稅稅收優(yōu)惠政策，其中12款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已落地北京。

央行和銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在廣州、成都、合肥、西安和青島等五個城市開展養(yǎng)老儲蓄試點。單家銀行試點規(guī)模限制為100億元，試點期限暫定一年。根據(jù)規(guī)定，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

養(yǎng)老金融行業(yè)未來發(fā)展前景及潛力分析

養(yǎng)老金融的探索目前仍處于起步階段，其旺盛的市場需求意味著該市場存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。不過，成熟的產(chǎn)品和完美匹配的供需不會“自動降臨”，無論是對個人、機構(gòu)還是產(chǎn)業(yè)，都難以通過一次探索、一種嘗試而實現(xiàn)“一勞永逸”，必須學會用更理性的認知、更多元的資產(chǎn)配置來應(yīng)對市場的波動、周期的變化，夯實養(yǎng)老金融發(fā)展的基礎(chǔ)，為我國養(yǎng)老事業(yè)作出更大貢獻。

業(yè)內(nèi)人士認為，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老、家庭養(yǎng)老模式難以為繼，社會化、專業(yè)化養(yǎng)老模式開始萌芽。養(yǎng)老金融，順勢而為，未來要在二、三支柱打通和互轉(zhuǎn)機制方面多下功夫，建議研究發(fā)行特別國債充實基本養(yǎng)老金。未來，要更好引導(dǎo)不同類型金融機構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢參與養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，在做好風險管理、實現(xiàn)健康發(fā)展前提下，為提升養(yǎng)老服務(wù)供給水平提供更有力的支持。

中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對市場海量的數(shù)據(jù)進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》。

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